提高市场效率 车险由审批制改为备案制

　　 2月27日，中国银保监会发文称，将进一步加强和改进财产保险公司产品监管。其中，与汽车行业相关的，是将“使用示范产品的机动车辆商业保险由审批改为备案”，由银保监会负责备案并监管，并将根据市场情况变化和产品监管需要，适时调整由银保监局负责备案并监管的产品范围。

　　政策指出，银保监会负责研究制定产品监管政策、制度规则、工作规划，组织实施全国性的产品非现场检查，以及产品的备案和监管等；银保监局负责具体组织实施和执行产品监管规定。备案监管从银保监会到地方银保监局等于进一步放权。

　　对于车险由审批制向备案制的调整，对外经济贸易大学保险学院副院长谢远涛向汽车之家谈到，费率市场化已经讨论了很多年，近几年正在逐步放开，对于保险公司来讲是一个利好消息。

　　他认为，备案制有利于提高市场效率。保险公司从市场调研、产品需求分析、产品设计、定价、评估、报批是一个相对漫长的过程，按照此前的审批监管，需要3-5个月时间。而当前，车险产品已相对成熟，产品设计标准化，下放监管有利用帮助企业提升效率、抢占市场先机。

　　中国汽车工业协会信息服务委员会秘书长朱伟华认为，车险备案制可能对汽车行业产生一定影响。他谈到，备案制一方面将给保险公司更大的自主权，有利于丰富车险产品，以及更加灵活的推出车险产品，另一方面，也将加大保险公司的竞争，倒逼几家大的保险公司进行产品创新。这对于消费者来讲是一个利好，车险产品丰富将给消费者更大的选择权，竞争激烈则意味着消费者可以获得更合理的价格。

　　而抛开保险行业本身的影响来看，车险备案制带来的产品创新可能会给汽车经销商带来一定冲击。朱伟华介绍，目前，保险公司与汽车经销商合作的都是标准化的传统车险。如果车险备案制实施，将可能会产生更多个性化的车险产品，例如里程险，而不论是以地区个性化、人群个性化，还是车辆配置个性化来设计保险产品，都很难按照4S店现有模式销售。

　　他谈到，按照现在的模式来看，4S店可以依靠新车保险的高利润，要求保险公司为其送修一定数量的事故车，事故车的背后则涉及4S店售后和配件业务，因此一旦原有的保险销售模式改变，会给汽车经销商带来一系列影响。目前，一些车企和经销商已经意识到这一问题，开始主抓事故车。

　　这些影响短期内不会显现，但会慢慢凸显。谢远涛指出，目前来看，可以采取备案制的车险还有一定的条件限制，不是所有产品都采取报备制，必须是“使用示范产品的机动车辆商业保险”。这意味着，如果是全新的产品，银保监会还是需要介入管理，不能通过报备方式销售。

　　两位专家都表示，长期以来，保险公司承受着较大的监管压力，车险由审批向备案的转变，是为车险业务提供了一个松绑的方向，虽然目前来看只是下放了权限，但趋势不可逆转，车险产品会越来越市场化。

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