激烈驾驶保费更贵 未来车险要看UBI

　　 有车一族每年都会给爱车购买车险，不过目前我国的汽车保险行业在保费的定价上，没有对车辆使用率和驾驶习惯完全不同的投保人进行合理区分。也就是说，车主的车在一年内不管是开了2000公里还是2万公里，交的保费都是一样的。这对保险企业和投保人都是不公平的。于是，来自欧美的UBI车险这两年在国内悄然兴起……

● UBI车险是个什么鬼？

　　汽车保险大家都很熟悉，但UBI车险是什么，可能很多朋友就说不上来了。UBI是英文Usage Based Insurance的缩写，最初是基于使用量的保险，而后进化为基于使用量、驾驶行为等大数据的保险。

　　简单来说，就是通过了解车辆的车龄、每年的行驶里程、车主的驾驶习惯、违章次数等大数据，来定位车险的价格。举个例子：小张和小李两年前买了同一款车，在这两年中小张每天都开30公里的车上下班，且喜欢激烈驾驶，还经常违反交通法规；而小李每天只开10公里的车上下班，从不激烈驾驶，而且非常遵守交通法规。如果按照目前我国的车险收费标准，他俩的保费基本一样，而如果按照UBI车险来收费，小张的保费就会比小李多。

● 大数据如何得来？

　　在刚才的例子中可能大家会注意到，UBI车险是基于车辆行驶里程、车主驾驶习惯等大数据来判断车险的费用，那么这些大数据是从何而来呢？数据的收集可以分为两种，一种是通过后装OBD盒子，另一种则是通过前装的T-box。

　　OBD盒子属于后装产品，主要是由车主自行购买，或者保险公司发放，它可以插在车辆的OBD接口上，通过记录车辆信息，收集车辆的大数据，数据运营商或保险公司再根据数据来为车辆定制保费。不过，后装OBD盒子有一定的缺陷，它只能记录3000条车辆代码，且这些代码都是车辆通用代码，例如发动机出了故障，OBD盒子只能简单记录发动机故障，而不能记录到底是发动机哪里出现了故障。这种数据的质量就比较差，对于定制车险来说非常不可靠。

　　另一种T-box则是前装产品，由车厂在制造车辆时安装，车辆出厂时就已经有了。在记录数据时可以记录15000条代码，且都是详细代码，数据质量相对较高，对定制车险有很大帮助。

● OBD盒子和T-box的现状

　　最近一年多，市场上出现了很多打着UBI车险旗号的企业和保险公司，他们大多数都采用OBD盒子来采集大数据。不过，目前看来这些大数据基本没有起到什么作用，最起码现在还没看到特别明显的效果。

　　而通过T-box收集大数据的企业在国内少之又少，以比较知名彩虹无线为例，目前他们已经和上汽集团等5家车企达成合作，由车企提供前装实车数据，彩虹无线补充T-box定向采集后期数据，最后把理论结果转变成具体的大数据产品，再提供给保险公司进行UBI车险的定制。

　　彩虹无线的运营方式有几个特点，这些特点也能代表一部分前装T-box市场的特点：

　　第一，渠道不同。在前装市场，整车出厂即获得最优质的车险服务。比如将用户购买保险的入口直接绑定到车机和APP内部，这样汽车生产商就成为保险公司新的订单渠道。同时，彩虹基于前装数据来源，对车主的驾驶行为风险因子进行识别、分析和加工处理，给保险产品创新和精算定价提供数据基础，提升产品创新能力和个性化精准定价能力。

　　第二，产品不同。彩虹无线立方体计划包含的彩虹UBI是一种全新的车险体系，驾驶行为评价模型和UBI定价模型是其核心。首先，基于驾驶行为数据，设定UBI模型，一方面能理解哪些驾驶行为对于出险有正负影响；另一方面能够帮保险公司预测每一个用户的出险概率，进而筛选出优质用户。其次，基于UBI模型彩虹无线设计了两个产品，第一个是驾驶安全评级，是用户行驶的某一段路程的得分，将支持UBI模型的单公里定价的基础。

　　第三、服务不同。一是针对车主的服务，彩虹无线希望与保险公司一起完善对车主的服务，提供包括：驾驶教练、车险安全预警等基于用车环境的服务。二是针对保险公司，彩虹无线通过系统和服务对接将车辆的碰撞识别记录传递给保险公司的报案理赔部门，保险公司可以根据这些数据实现自动报案，主动理赔。

　　目前，刚刚完成A+轮数千万级融资的彩虹无线，更加明确了未来的业务方向，一方面与保险公司合作，提供 UBI车险的增值服务；另一方面为汽车生产商在研发、生产、销售、售后整个汽车生命周期的业务规划和数据应用提供智能数据服务。

文章小结：

　　目前在我国，关于UBI车险的尝试都还在起步阶段，大多数从业者都还在摸索当中。不过，对于UBI车险来说，积累数据是必经之路，但到底如何快速积累是摆在从业者面前的一道难题，T-box虽好，可惜用它的人太少。希望在不久的将来，我们能够尽快看到与驾驶行为、行驶里程、车主信用等挂钩的UBI车险。

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