保养也贷款？谈汽车金融的过去现在将来

　　 说到买车，必然谈到贷款，而众多汽车品牌金融公司则更是这个领域的佼佼者，从2004年开始，中国的汽车金融市场已经走过十余个年头，如今已经是互联网和移动终端的时代。那么最近，它们又在搞些什么呢？这就是我今天想和大家唠唠的话题。

Part1：汽车金融，不就是银行放贷让你买车么？并不是！

　　很多朋友问过我：“汽车金融公司，不就是从银行放贷，变成了车企自己放贷了么？与其让银行赚这个钱，不如自己赚。”嗯，我只能说，这个答案不完全对。2004年8月，中国第一家汽车金融公司：GMAC，通用汽车金融正式在国内成立，两个月后，也就是10月份，大众汽车金融公司紧接其后宣布正式开展在华业务。

　　相比当时的传统银行，更加灵活的申请方式是当时汽车金融公司的一大优势，只需购房合同或房屋贷款合同即可申请汽车贷款就是其中一项，这也是传统银行当时所不具备的，除此之外，对于旗下品牌车型的贷款利率、首付比例更加灵活的设定，也成为了当时的一大亮点，自此，汽车金融业务在中国正式起航了。其中，大众汽车金融凭借着旗下品牌车型数量的巨大优势，在之后短短的几年内，迅速的成为了该领域的领军品牌。

Part2：汽车金融近些年的发展：遍地开花

　　就在通用和大众相继成立汽车金融的第二年，也就是2005年，丰田、福特、戴姆勒-克莱斯勒紧随其后的将自家的汽车金融业务落地国内，这两年可谓是汽车贷款的爆发期，也许是看到了前两家在汽车金融领域的收获，在2006年，东风标致雪铁龙、沃尔沃汽车、菲亚特汽车、东风日产汽车也是接踵而来，如此的蜂拥而至，很容易让人觉得他们是在抢夺最后的车票一般。

　　随着汽车消费的日趋成熟，汽车消费信贷已经由初期的银行经营，转化为银行以及汽车金融公司等共同经营，而随着各大车企的汽车金融公司进入中国市场开展业务，其相对方便的流程，周到的服务，也开始瓜分银行的业务。期间所产生的弹性还贷业务则更是触痛了传统银行。

　　而所谓的“弹性还款”是相对于“标准信贷”而言的，它除了有首付款与等额月供外，还有一个贷款额25%的弹性尾款。它具备12到48个月的贷款期限、最低首付款也只有全车售价的20%左右。除首付和月供外，还有可控的弹性尾款，这项业务的推出，可以很大程度的保证购车人的资金周转灵活性。而当时这项业务的发起人，则是当时外商独资金融公司中的佼佼者：大众汽车金融公司。

　　反观国内传统银行，此时却并没有太多的动作，几大国有银行继续保持着以往的姿态，申请一次汽车贷款往往需要一周甚至更久的时间，不仅对于个人资质、收入有所要求，很多银行对于抵押方面也是有着不小的要求，这也让很多年轻人颇为苦恼。而其中最大的一个弊端就是利率的制订，那时的传统银行开展汽车贷款的成本还很高，利率的定价自主权很小，基本只能围绕着央行的利率走，相对来讲十分被动，且传统银行汽车贷款业务多数围绕着一、二线城市，对于小城市的覆盖也是颇为尴尬的。

Part3：汽车金融和传统银行的PK：利率/多样化

　　时间来到“201X年代，”此时的汽车金融公司早已在国内布局完善，针对旗下品牌车型的多种金融方案也是接踵而来，而传统银行却不在默默无闻，在利率领域开始针对汽车金融公司的厮杀，不用详细计算，就从我前段时间贷款买吉姆尼来看，贷款7万元，传统银行的利息是4800多元，而如果走汽车金融公司的话，大概在8-9000元。之后我也分别查看了其它车型的贷款利率表现，传统银行的优势是十分巨大的，基本上只有汽车金融公司的三分之二甚至三分之一利息。这也成为了传统银行的一大利器，而且在审批要求上，传统银行也开始效仿汽车金融公司，门槛下降了不少，基本上只要有收入证明+征信，就可以很快得到批复，免掉贷款手续费的情况也是屡见不鲜。

　　再往后看，时间继续来到2015-2016年。此时的汽车金融公司已经十分清楚它们和银行之间竞争，但不同的是，双方的路数还是在此时出现了更加明显的“分歧”。作为汽车金融公司而言，针对旗下车型的专属优惠方案就不说了，对于二手车的贷款政策、置换新车的贷款政策，甚至是像大众金融这样的，于近期推出的组合信贷方案，似乎成为了汽车金融公司在未来几年甚至十几年的新方向。

　　至于组合信贷，其实说起来和汽车金融的本质不谋而合，就是围绕着汽车进行的一系列衍生金融产品，只不过大众金融的这招更有远见，直接将触角伸到了购置税、保养套餐，甚至后续的保修服务领域，从这点可以看得出，它确实看透了汽车金融的本质。不去在利息领域和传统银行厮杀，因为那样只会形成恶性循环，产生新的问题。

　　在自己擅长的领域，结合经销商、客户三方，形成一个新的金融生态，从客户购买车的那天，到后续的税费、保养、保修，再到延保，甚至是卖掉车辆，再次置换新车，都将成为汽车金融组合信贷的范围。从车主角度将，更大范围的购车贷款，将提供更加灵活的选择，而随之带来的保养套餐、保修方案，也将以金融折扣的方式出现，简言之，只要你选择了这套金融方案，你的用车、养车、卖车、甚至二次购车，都将和汽车金融息息相关。

编辑说：移动终端的更多可能/贯穿车的一生才是出路

　　手机改变了我们的生活，无论是社交、购物、办公还是出行，移动设备的进化让我们的生活有了新的可能，并且培养了新的生活习惯，相较于满大街的汽车品牌而言，汽车金融的认知度并不高，虽然它们每年都在高速增长，但如何更好的利用移动端的优势去有所作为，显然是下一步它们要思考的。支付宝、微信可以让我们零距离的沟通和购物，我相信汽车金融同样可以让我们零距离的与汽车进行更多的交互。

　　其次，就像结尾我说的那样，和传统的银行不同，汽车金融的本质是汽车，如何围绕汽车的一生去思考，这才是汽车金融公司的出路，传统银行利率低，但仅限于购车本身。而汽车金融公司显然可以做的更多，一个初出社会的年轻人，如何在没有雄厚背景的情况下买到自己第一台车？如何能用更便宜的价格买到之后3-5年的保养套餐，并且延长保修服务，在他事业有成，出人头地之后，如何能用更加合理的金融方案协助它卖掉车辆，再次置换本品牌汽车，从而进行第二个循环。我想，汽车金融公司的未来，也不过如此吧。

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