交强险外资开放 竞争将推动车险升级

修订后的《机动车交通事故强制责任保险条例》近日公布。修订后的《条例》第五条第一款由原来的“经中国保监会批准，中国保险公司可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”改为“经中国保监会批准，保险公司可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。”这意味着中国正式向外国保险公司开放交通事故强制保险市场，中国保险业进入全面开放阶段。

外资保险突破车险经营瓶颈

目前，中国有21家外资财产保险公司，只有少数经营商业车险业务

机动车交通事故强制责任保险全称为“机动车交通事故强制性责任保险”，是指保险公司对人身伤害、死亡、，以及被保险机动车在道路交通事故中造成的财产损失（不包括车辆人员和被保险人）。自2006年起正式实施。这是第一个由国家法律实施的强制性保险制度。

在中国，车险业务包括两大部分：交强险和商业车险。车主原则上可以分别购买交强险和商业险，但为了方便保险和理赔，车主往往选择在同一家公司购买，形成了事实上的“捆绑销售”。

根据中国保监会的数据，2010年，33家财产保险公司经营强制保险，经营亏损高达72亿元。然而，正是由于“捆绑销售”，各家公司通过商业车险“赔了一角，赚了一笔”并盈利。数据显示，交强险实施以来，车险费率从2005年底的36%提高到2010年底的49%，车险率从58%提高到79%。车险业务占财产保险业务的70%以上，强制保险与商业车险相结合的模式直接拉动了财产保险保费收入的增长。中国保监会数据显示，2011年，中国财产保险收入达到4618亿元，同比增长18.5%，保费增速和盈利能力均创历史新高。

由于中国在加入世界贸易组织期间未能承诺允许外国公司经营强制保险业务，外国公司无法从事强制保险业务。这使得商业车险市场难以扩大。据悉，目前中国有21家外资财产保险公司，只有少数经营商业车险业务。排名前三的外国保险公司，美亚保险、理宝保险和东京海运保险的市场份额分别只有0.2%、0.1%和0.1%。交强险的“政策瓶颈”直接影响着外资财产保险公司的发展规模。中国保监会数据显示，截至去年年底，外资财险公司保费收入52亿元，仅占所有财险公司总保费收入的1.1%。

今年2月，中美两国政府发表了一份关于加强两国经济关系的联合声明，其中中国决定向外国保险公司开放强制保险。南开大学保险系教授朱明来表示：“此次开放外资财产和意外伤害保险的强制保险经营权，是对进一步开放中国保险市场的承诺。”。

在中国保险公司主导车险市场的情况下，理赔难一直受到车主的批评。在市场环境缺乏有效竞争的情况下，保险公司缺乏提高服务质量和努力的动力和压力……

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朱明来认为，日本、德国、美国等国家在强制保险方面有着丰富的经验。从长远来看，外国公司来到中国可以带来先进的管理经验和服务理念，特别是通过强制保险扩大商业车险市场，并通过充分竞争促进中国车险服务的升级。

外资企业车险经营存在三大困难

专家认为，外国保险公司的优势在于高端客户市场，解决“豪车”保险问题可能是困难的，也可能是允许的

允许外资经营交强险是否会对中国公司的车险市场运营产生重大影响？是否会对国内车险市场格局产生重大影响？朱明来教授认为，外资保险在短期内影响有限。

朱明来认为，外资公司在车险经营中仍面临三大挑战。

一是缺乏销售渠道。财险的销售主要依靠渠道和网络，而国外保险公司的分支机构较少，难以在短时间内快速增加网络布局。目前，中国人保、平安、太保等市场领先的保险公司拥有强大的营销和服务网络，其市场优势难以动摇。一些中小型公司可能会受到影响。

其次，缺乏数据经验。商业车险的费率确定需要一定的经验和数据支持，而目前国内只有少数外资财险公司经营商业车险业务，缺乏经验和数据。

第三是缺乏竞争性的“手段”。近年来，交通强制保险的赔付率存在显著的地区差异——东南沿海五省的交通强制保险赔付率明显高于内地省份，导致内地为沿海地区买单；此外，“奖优罚劣”费率的波动幅度还不够大——交强险全国统一定价不利于保险公司进行价格竞争。目前，交强险是一次性定价的，商业车险费率也是行业指南。为了争夺渠道资源，保险公司不得不将捆绑商业车险的利润拱手让给中介机构。外国公司仍处于早期阶段，不具备规模优势，因此无法介入竞争渠道的“混战”。

然而，外国保险公司的战略和竞争优势与中国保险公司不同。外资保险公司的优势往往在于经营高端客户市场，而不是一味追求市场份额。例如，之前社会各界关注的超高价“豪华车”保险难问题，可以通过引进外国公司来解决。朱明表示，“目前，监管部门正在酝酿启动商业车险费率的市场化，外国公司的进入必将使车险市场的竞争更加激烈。对于消费者来说，这无疑是个好消息

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