赔付费用逐年升 车险业或面临整体亏损

汽车社会的到来给汽车保险业带来了喜忧参半的局面。好消息是，汽车保有量的快速增长带动了汽车保险费规模的快速增长；令人担忧的是，交通事故发生率不断上升，占财产保险市场75%左右的汽车保险类型正面临挑战。车险的成本和赔付率不断提高，车险的运营效率持续下降。

初学者较多，发生事故的风险较高

据介绍，全国有近3000万名实习驾驶员，驾驶经验不足一年，占机动车驾驶员总数的11.3%。2012年，驾驶经验不足一年的驾驶员因交通事故造成的事故和死亡人数分别同比增长22.6%和25.7%。死亡人数占机动车驾驶人事故总数的15.4%，比2011年上升了3.7个百分点。尤其是在因超速、酒后驾驶、非法交通、非法使用道路等违法活动引发的事故中，驾驶经验不足1年的驾驶员发生事故的几率明显更高。

这是中国人寿财产保险对北京市场车险的一组统计数据分析。今年1-4月，驾驶经验不足1年（12个月）的驾驶员事故率为59.42%；1年以上2年以下驾驶经验的驾驶员事故率为31.58%；

3年以上5年以下驾驶经验的驾驶员事故率为29.83%。

案件赔偿费用逐年增加

在交通事故率上升的同时，保险事故案件的赔偿成本也在逐年上升，这进一步推动了车险赔偿率的上升。一位业内人士告诉记者，物价指数、医疗费用和人均收入的上涨大幅提高了交通事故伤亡赔偿标准。汽车市场发达的地区肯定是收入水平和价格指数较高的地区，例如工伤和失业补偿。北京、上海和广州等汽车使用更广泛的城市比西部地区高出许多倍。据统计，近十年来，我国交通事故伤害年均增长率达到10.9%。2011年，全国道路交通事故伤亡人数超过20万。人身伤害案件的费用也在逐年增加，而未能对车险费率做出相应调整是导致赔付率上升的重要原因。

事故车辆的维护成本也存在显著差异。据记者了解，随着4S店的普及，投保人在发生保险事故时，往往会要求去4S店维修，维修费用往往是普通维修店的两倍以上。

上述业内人士还透露，目前保险市场上绝大多数保险公司都在大力追求业务规模，片面追求保费。随着保险公司数量的不断增加、保险来源的有限增长以及保险市场的激烈竞争，各家公司都面临着经营压力，进行非理性的价格竞争，导致车险“高回报、高手续费、低费率”现象日益激烈。它不仅增加了承保标的的风险系数，降低了每台平均保费，而且给理赔后的工作带来了许多隐患，造成了可能出现的不必要的冲突，进一步降低了承保效益。

一位财产保险公司负责人告诉记者，“我们下半年的重点任务是严防车险理赔中的跑冒滴漏”。近年来，车险案件不断增多，直接导致车险赔付率飙升，成为当前车险行业的一大挑战。

汽车保险业的利润只占其利润的不到5%

国内一些财产保险公司的综合成本比大幅提高，承保利润率接近盈亏平衡线。高费用率和高损失率是导致财产保险公司盈利能力下降的两大元凶。

据悉，2012年前三季度，车险业务综合损失率为62%，综合成本率为95.46%。平安财险一位专业人士向记者介绍，2012年，平安车险综合成本率95.3%，较上年提高1.8个百分点。如果车险综合成本率超过100%，则表明车险业务出现亏损。根据数据分析，中国汽车保险业的Lebensraum份额不到5%。一位业内人士告诉记者，如果交通事故率再上升3-5个百分点，全国车险行业很可能面临全面亏损的严峻局面。

记者从相关渠道了解到，我国车险保费收入为4005.17亿元。根据各财险公司2012年度信息披露报告显示，占据车险市场份额68%的中国人保财险、平安财险、太平洋财险三大巨头的利润率分别为3.19%、3.53%和2.28%。三大车险公司的平均利润率为3.13%，而2011年的承保利润率为4.37%。与2011年相比，2012年三大车保险公司的利润率下降了28.37%。中小型财产保险公司的车险业务正面临着更加严峻的挑战。太平财产及伤亡……

保险2012年保费收入62.76亿元，承保利润498万元，利润率0.08%；天平车险2012年保费收入45.85亿元，亏损306万元。

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