车险改革思路渐明 险企征求意见结束

近日，记者了解到，中国保监会已向各家保险公司下发《关于深化商用车保险期限和费率管理制度改革的指导意见》，要求保险公司在7月21日前向中国保监会反馈意见。

对于车险改革，《征求意见稿》提出，建立规范化、个性化的商业车险条款体系，以行业示范条款为主体，创新条款为补充。以大数定律为基础，以市场为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司确定商业车险费率的自主权。

据了解，目前国内市场主要保险公司使用三套车险条款，即ABC三套车保险条款，即中国人保、平安、太平保险。此外，安盛天平保险公司还有一套单独的汽车保险条款。

某保险公司的王先生在与记者沟通时承认，《征求意见稿》基本明确了车险改革的思路和框架，即从原来的三套条款转为一套示范条款，然后，保险公司将根据自己的能力制定创新的汽车保险条款费率。然而，保险公司何时可以独立设计和制定条款尚不清楚。

《征求意见稿》提出，中国保险业协会应当按照大数定律建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、计算和调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学确定商业车险费率提供参考。

《征求意见稿》提出，财产保险公司应强化主体责任意识和理性经营意识，积极增强风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力，在一定的内科学范围内确定商业车险自主费率的调整系数和标准，逐步增强商业车险费率确定的灵活性和适应性，并提升商业车险费率水平和承保标的的风险水平保险公司渠道费用水平的更好匹配等。

此外，草案还提出，保险监管机构将根据保险市场的发展成熟程度，逐步扩大对财产保险公司商业车险费率确定的自主权，最终形成高度市场化的商业车险利率形成机制。

尽管中国保险业协会动态发布了商业车险基准纯风险保费表，但王先生承认，这仍然给了保险公司一些定价时调整一些系数的空间。

关于允许保险公司自主设计创新的车险条款和费率，一家保险公司的方先生在与记者沟通时承认，中国保监会尚未明确界定保险公司的创新空间。

王先生认为，定价方式将以车型为基础，但由于国内车型众多，车险改革的难点就在这里。他承认，目前，低风险客户正在汽车保险条款和费率方面补贴高风险客户。随着车险改革的推进，这一空间将缩小，定价将变得更加公平合理。

在6月份的车险联席会议上，中国保监会副主席陈文辉也提出，在费率方面，要给予市场化引导，逐步扩大保险公司制定商业车险费率的自主权。由于大数定律是计算商业车险费率的基础，为了防止个别保险公司出现重大定价偏差和风险，行业应制定一份综合的、多年的商业车险损失发生率表，供行业参考。对于商业汽车保险费的其他组成部分，自主性……

f起草工作应逐步委托给市场主体，以激发市场活力，鼓励健康竞争。

对于保险公司通过自主创新设计的条款，方先生承认，虽然这次保险公司车险条款的费率没有明确的创新空间，但有些事情肯定不会被纳入保险责任，比如一些明显的违法行为。

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