费率改革定调 车险保费将更“因车而异”

近日，中国保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款和费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿）》，提出将商业车险费率分为三部分计算：基准纯风险保费，基准附加费和费率调整系数。

接受记者采访的保险公司表示，目前的费率结构是不公平和不合理的，低风险客户的费率和保费更高，与他们的风险状况不符。车险费率改革后，费率将与风险挂钩，事故索赔和违规记录将成为重要指标。车险费率将打破目前70%的折扣限制，“三高”车型费率将提高。低风险客户的保费预计将下降，保费费率将更加公平合理。

基于机制的解决问题或提高车险盈利能力

车险改革征求意见稿提出，建立规范化、个性化的商业车险条款体系，以行业示范条款为主体，创新条款为补充。以大数定律为基础，以市场为导向，赋予并逐步扩大财产保险公司确定商业车险费率的自主权。保险监管机构将根据保险市场的发展和成熟程度，逐步扩大财产保险公司确定商业车险费率的自主权，最终形成高度市场化的商业车险利率形成机制。

只有对车险费率进行市场化改革，才能解决车险市场中一些长期存在的体制机制问题。“一位精算专家表示，未来，保险公司的独立定价权范围将根据市场发展和保险市场的成熟度不断扩大，保险公司也应积极寻求解决数据质量差、定价能力弱等问题的方案，提高自身的精算定价和风险识别能力。

事实上，从盈利能力的角度来看，车险亏损是近年来财险公司面临的棘手问题。此前公布2013年车险承保利润的49家保险公司中，除人保财险、平安财险、太保财险三家上市保险公司实现承保利润外，其余46家公司全线亏损。

几位财产保险专业人士表示，收费改革将有利于车险业务。这一轮车险费率改革并不是简单地放开费率，而是通过费率和条款的协调，给市场主体更多的选择。与2003年全面放开车险费率不同，监管部门希望避免价格战重演。

然而，一些分析人士对车险改革对财险公司业绩的影响持负面态度。穆迪保险分析师严益民表示，费率改革可能导致费率下降，这将进一步给财险公司在疲软的车险市场中的承保业绩带来压力。“对于小型财产保险公司来说，费率的市场化可能更为不利，因为它们缺乏规模和历史赔付数据，这使得它们在市场开放时很难与大型财产保险公司竞争，”严益民预测，中国保监会将分阶段实施商业车险费率改革，以确保平稳过渡，并有可能在未来12至18个月内开始实施这一计划。

汽车保险费将更加公平

可以肯定的是，车险费率改革后，保费肯定会变得更加“专车化”。根据目前的研究计划，未来商业车险费率将分三个级别计算，包括基准纯风险保费、基准附加成本和费率调整系数。

目前，汽车保险费率的确定是基于新车的购买价格，这是一个重要的定价因素，只与座位数量、车龄等有关……

保费和风险水平不高。根据从相关渠道获得的信息，本次车险费率改革将充分考虑车型因素，将备件价格、损耗率和损耗率作为定价的风险因素，并根据备件价格、损失率和损失率的差异，制定不同的保费标准，更能体现公平合理的原则。

业内人士表示，基准纯风险溢价将采用车型定价方法，引入车系系数。汽车系列的系数会因车型而异。各家公司可以在参考基准纯风险保费的基础上，独立计算商业车险基准保费的附加成本率，决定附加成本。基准附加成本由公司主动控制和掌握，有利于促进行业内的竞争。

据了解，人保财险、国寿财险、平安财险、太平洋财险等多家公司正在开发基于车联网的车险产品，寻求在降低费率的同时扩大索赔责任，以及通过车联网创新汽车保险产品。这实际上是一种强迫机制，鼓励保险公司积极寻求数据质量差、定价能力弱等问题的解决方案，提高精算定价和风险识别能力。

“三高”车型保险费率将上调

对于车主来说，在现行车险条款下，经常发生事故的车辆和长期不发生事故的汽车在保险费率上没有太大差异。然而，在利率改革实施后，这种情况可能会改变。

记者了解到，根据规定，目前大多数保险公司实行一年不保政策，保费降至81%，三年不保降至70%。也就是说，70%是保险公司可以为客户提供的最高折扣。如果车险费率实现市场化定价，不同车型的零整数比将影响车损险的定价。零整数比系数越高，补偿成本就越高，相应的保费也可能更高。

“零比整”是指所有汽车零部件的价格之和与其售价之比。在中国保险业协会4月发布的“零整数比”报告中，北京梅赛德斯-奔驰的某款C级车型的系数最高，高达1273%（这意味着12辆新车可以购买该车所有零部件的更换成本）；最低的系数为271%，两者相差超过四倍。

除了“零比零”，不同车型的事故率和损失率也有很大差异。中国人保财险一位负责人告诉记者，雷克萨斯某款车型的事故率超过80%，而精灵SM A R T的事故率不到35%，两者的事故率相差一倍多。北京梅赛德斯-奔驰C级的赔偿比例高达近150%，而长安梅赛德斯-奔驰的赔偿比例仅为60%左右，两者相差一倍多。

在相同的价格和损失程度下，“三高”车型获得的赔偿比其他车型多得多。该负责人表示，事实上，“三高”车型往往是高端豪华车型，按照目前的车险定价方式，他们没有支付更多的保费，而额外的赔偿来自那些“零比”低、事故率低、损失率低的车型，存在明显的“劫贫济富”现象。数据显示，不承担风险的低风险客户近80%的保费用于支付约20%频繁承担风险的高风险客户的赔偿金。他认为，通过这次车险改革，有可能提高“零比”、“事故率”和“损失率”较高的“三高”车型的费率。

标签：奔驰C级奔驰北京长安雷克萨斯

汽车资讯热门资讯