十年前，2004年被视为汽车金融的转折点，当时大众汽车和通用汽车等国际汽车巨头将其长期存在的欧美汽车金融业务带到了中国。然而，此前被称为“黄金十年”的中国汽车市场的发展对汽车金融来说并不顺利。大众金融的数据显示，过去10年，大众在中国的消费信贷业务增长了千倍，但购车贷款数量占其在中国销售额的比例不到20%。
数据显示，截至2013年底，共有17家汽车金融公司，总资产规模达2600亿元。一项调查显示，目前超过70%的人接受贷款购车的概念。据中国汽车工业协会预测，到2025年，中国汽车金融业的市场容量将达到5250亿元。
在这个巨大的市场蛋糕中，除了商业银行和汽车金融公司，第三方汽车金融机构也在寻求新的商机。商业银行和汽车企业旗下的金融公司很难覆盖所有市场，”一位第三方汽车金融机构负责人告诉记者。随着中国金融和征信系统的逐渐成熟，融资租赁业务可能面临新的发展机遇。
大众汽车金融在中国加速发展
通常，在汽车销售的利润构成中，汽车销售约占20%，服务业约占50%。“一位汽车金融经理告诉记者，汽车金融在服务业中约占20%。
大众金融的全球数据显示，汽车金融的利润贡献仅次于乘用车和商用车，是大众集团旗下的第三大利润来源。
然而，我们国家的情况不同。中国的汽车金融始于2004年，《汽车贷款处理办法》的颁布被认为开启了中国汽车金融市场的新篇章。
据悉，截至2012年底，只有上海通用汽车金融等少数公司盈利。然而，业内预计这种情况在未来几年将发生重大变化。今年6月，汽车金融专业委员会发布了《中国汽车金融公司行业发展报告》，报告指出，中国汽车金融市场在过去十年中经历了快速发展。
目前，作为全球最大的汽车市场，中国的市场规模超过2000万辆，但个人汽车信贷的渗透率仅为20%左右，远未达到西方发达国家80%左右的渗透率。上述报告指出，中国仍处于汽车消费扩张阶段。随着一二线城市对汽车消费的限制不断加大，汽车消费正逐步向需求旺盛的三四线城市转移。
大众汽车金融中国区首席执行官兼总经理柯瑞爵告诉记者，未来在华投资规模将进一步扩大，预计未来3-5年在华购车贷款比例将达到40%至50%。
Kerijue告诉记者，“五六年前，如果我告诉别人我将在五年内实现20%至25%的渗透率，他们可能会认为我在开玩笑。但现在看来，三年后，它可以发展到30%至35%的渗透率。”这也意味着大众金融将加速扩大其在中国的市场空间。数据显示，2013年大众汽车在中国的销量超过330万辆。
汽车金融将推动新车销售
目前，中国市场上的汽车金融是指一个几乎完全专注于信贷的狭义概念，”汽车金融专家王伟告诉《每日经济新闻》记者。
一家自主品牌车企的汽车金融负责人告诉记者，金融公司成立以来，主营业务分为两部分：为消费者提供贷款服务，为经销商入车提供贷款支持；
未来，分销商贷款服务将成为主要业务板块。
记者了解到，在国产品牌相继完成战略调整后，预计将从明年开始进入新品密集上市期。在此之前，改善对经销商提货等方面的信贷支持对未来渠道发展至关重要。
普华永道发布的一份调查报告显示，未来中国一半以上的新车销量将位于三四线城市。汽车金融在三四线城市将有巨大的发展空间，预计将经历快速增长。调查报告指出，汽车金融服务不仅能有效促进自主品牌汽车在三四线城市的销售，而且与新车销售相比利润更高，有望成为自主品牌汽车公司的主要利润来源。同时，对于合资企业来说，汽车金融也将帮助它们加快产品在三、四、线城市的渗透。
发展汽车金融对经销商和消费者来说都是一个积极因素，“长安福特的一位华北经销商告诉记者。在经销商的批发提车过程中，只需支付10%左右的定金即可提车。信用额度是根据经销商的规模来评估的，相对较小的经销商也可以借款1500万元以上，还可以享受不同长度的免息期。
在为消费者购买汽车的过程中，汽车制造商倾向于提供零利率贷款服务。信贷为消费者提供了更明显的小型车折扣，”上述长安福特经销商告诉记者。以福特嘉年华为例，折扣价约为8万元，还为消费者提供两年零息贷款政策。
融资租赁市场显示商机
据悉，汽车金融公司的经营主体主要有三类，即商业银行、汽车金融公司和第三方机构。在中国，商业银行占汽车金融交易的80%以上，其余由汽车金融公司主导。第三方机构在中国汽车金融市场上几乎处于空白状态。
汽车金融只是各大商业银行从事的业务之一，而汽车公司成立的大多数金融公司由于品牌限制和政策不明确，只将汽车金融定义为汽车信贷，服务于自有品牌新车的销售并向经销商提供贷款。记者了解到，以长安福特为例，长安福特成立了军械金融和福特金融两家公司，代理长安福特经销商和消费者个人购车信贷服务。
信贷只是汽车金融的一部分，”汽车金融专家王伟告诉记者。从广义上讲，汽车金融业务分为消费信贷和融资租赁两部分。在成熟的汽车市场，融资租赁也是汽车金融的重要利润来源。
与通过金融服务购买所有权的汽车贷款不同，融资租赁是使用权的转让。通过融资租赁，消费者获得了车辆的使用权。
根据《2012中国汽车融资租赁行业报告》，根据国内市场分析，预计未来10-15年，国内汽车金融渗透率将提高到30%以上。按照70%的贷款比例和30%的融资租赁比例，预计融资租赁市场规模将达到数千亿元。
在中国，融资租赁尚未形成规模，”王伟向记者分析道。首先，在政策、融资利率等方面仍有改进空间；
其次，在制造商管理方面，二手车残值没有标准化的评估标准，融资租赁车辆产生的管理成本将如何产生也不清楚。
然而，融资租赁业务在中国市场仍在快速发展，第三方金融机构迅速出现在商业银行和汽车金融公司业务布局的“空白地带”。
商业银行在汽车金融领域从事零售或融资租赁业务的意愿较低，汽车公司的金融公司也无法完全覆盖整个产业链。一位从事第三方汽车金融公司创业的人士告诉《每日经济新闻》记者，在汽车金融服务中，“供应可以创造需求”。
也就是说，提供更方便、更可靠的汽车金融服务，可以促进该行业业务和利润的快速增长，也可以解决消费者的购车和用车困难。在目前越来越多的城市实施“限购”和“限行”，以及政策驱动的公务用车改革的环境下，这将为汽车融资租赁开辟更广阔的市场。
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