车险费率改革或4月试运行 赔付率将上升

经过几年的规划，车险改革即将迎来新的进展。记者了解到，商业车险费率市场化改革预计将于2015年4月1日正式试点运行。目前，各方已进入最后准备阶段。作为财险业务中最大的板块，车险保费市场化，逐步扩大了保险公司的自主定价权，定价空间逐步放宽。业内人士认为，车险收费改革后竞争加剧，将导致商业车险费率水平下降，车险赔付率进一步提高，市场两极分化更加明显。

将于4月1日亮相

“牵一发而动全身”的财险业务车险改革的渐进步伐正在向前推进。记者从多个权威渠道了解到，占财产保险费70%以上的商业车险费率市场化改革方案预计将于4月1日正式试点运行。目前，有关方面的工作已进入最后准备阶段。

2014年，汽车保险费成为保险业的热门话题之一。作为财产保险业务中最大的板块，车险的经营困难已经持续多年。一位资深精算师告诉记者，商业车险承保保费规模已从2009年的1500亿元增长到今天的4000多亿元，但车险业务存在保费定价同质化的问题。大公司费用分担能力强，资源和数据丰富，技术实力雄厚；

小公司缺乏资金、人力和其他方面，使其运营相对困难

公开资料显示，自2010年以来，车险收费改革经历了示范、试运行等阶段。2014年7月，中国保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理体制改革的指导意见（征求意见稿）》，提出将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费、，以及用于计算的速率调整系数。它还要求保险业协会按照大数定律建立商业车险损失数据的收集、计算和调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。

财险公司人士认为，车险保费应以市场为导向，逐步扩大保险公司的自主定价权，在保证充足偿付能力的前提下逐步放宽定价空间。这项改革可能会导致市场竞争加剧，并在早期降低利率，导致改革的痛苦时期，但从长远来看，它可以促进市场繁荣。

前述精算师表示，车险费率改革后竞争加剧，将导致商业车险费率水平下降，最终实现动态平衡。与此同时，收费改革将提高车险赔付率。竞争扩大了保险范围，但保费没有相应增加，导致保险索赔增加，赔付率提高。这种情况在日本等保险市场也发生过

两极分化现象将随着市场集中度的提高而进一步显现。“大型保险公司（基本上也是上市公司）将因规模经济而提高市场份额，这将进一步提高车险市场的集中度。中小保险公司保费收入存在负增长的可能性，一些缺乏竞争优势的市场主体甚至可能面临退出的风险。”上述人士表示。

第二代补偿的关键因素

中国保监会权威人士表示，商业车险改革应坚持市场化方向，将制定商业车险条款和费率的权力下放给保险公司，将商业车险产品和服务的选择权下放给市场。在费率方面，应给予市场化指导，保险公司应逐步扩大制定商业车险费率的自主权。为了防止个别保险公司出现重大定价偏差和风险，行业应为商业汽车保险制定一个全面的多年损失发生率表，供行业参考。

即将到来的第二代赔偿将成为影响车险发展方向的关键因素。一家财产保险公司的负责人表示，国内外财产保险市场都具有明显的周期性。“如果偿付能力和承保能力充足，市场参与者数量将继续增加，那么这个市场就是一个软市场。在这种情况下，随着越来越多的新公司进入，保费将下降，产品利润率将下降。保险公司不得不提高费用和佣金以确保销售。同时，由于压力e保费竞争，一些高风险的保单会被吸收，风险和赔偿都很高。如果情况不好，很难实现盈利。因此，保险公司的偿付能力出现问题，这需要股东筹集更多的资金，使一些市场主体无法考虑退出。具体来说，在车险方面，费改后，业务重新分配，能够留下来的公司可以更好地分享市场，进入高利润阶段。

该人士认为，目前财产保险行业存在两个不利因素，这也是开展车险业务的公司需要面临的挑战。一种是销售费用过高，增加了利润负担，容易使公司处于负面状态，抑制了对新产品的投资和索赔费用；

第二个原因是投资回报率相对较低。从2006年到2013年，除了2007年，投资回报率可以达到10%左右，其他年份都保持在3%和4%的水平。公司对独立投资和决策效率的渴望在客观上受到限制，这反过来又从资产方面影响了业务发展。汽车保险费改革和第二代赔偿有望共同扭转这一局面。

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