已公开征询意见 车险"霸王条款"或废除

购买汽车保险后，无法及时生效，高保低赔，第三方责任保险不包括车主或司机家属。。。这些“霸气条款”可能全部被废除。中国保险业协会日前公布了2014年版商业车险行业示范条款，并将于3月5日前向社会公开征求意见。

中国保险业协会相关负责人表示，2013年，全国车险诉讼案件超过60万件，其中许多是由于车险条款不规范或含糊不清造成的。本次修订明确了第三方“不包括被保险机动车、车上人员和被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三方范围。意见稿进一步明确，“车上人员”的范围为“事故发生时被保险机动车车内或车上人员，包括上下车人员”。

车主从保险公司购买车辆时，需要按照新车的购买价格购买；当被保险车辆被盗或发生事故后造成整车损坏时，保险公司只能根据车辆的实际价值进行赔偿，这就是广受诟病的商业车险“高保低赔”。在保险金额和赔偿处理方面，2014年《示范条款》明确规定，车辆损害保险的保险金额以投保时被保险机动车的实际价值为基础确定。当所有损失发生时，应根据保险金额计算赔偿金；如果发生部分损失，应根据实际维修费用在保险金额内计算赔偿。

例如，一辆使用了4年的汽车的新价格为10万元，4年后的实际估值为6万元。此前，车主需要支付10万元的车损保险费，而全损索赔仅需支付6万元；根据新条款，未来车主只需按照车险时的实际估值缴纳6万元的保费，相应的赔付也是6万元，真正做到了实保实赔。

同时，针对“无责不赔”的问题，意见稿规定，因第三方损坏被保险机动车造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应当积极协助，被保险人均可以直接向保险公司索赔。

2014年《示范条款》扩大了保险责任范围，将“被保险人和司机家属的人身伤害或死亡”纳入了商业车辆保险条款的豁免范围，这意味着开车撞到自己的人也包括在保险范围内。倒车镜灯的个人损坏、车上货物的坠落、法律费用以及为租房者和失踪车辆购买的附加保险均包含在主要保险责任中；取消了23项对消费者几乎没有实际风险保护意义或属于某些保险公司提供的增值服务的额外保险，如额外的轮胎更换服务、额外的燃油输送、充电服务和额外的拖车服务；增加了“无法找到第三方特殊保险”的额外保险。这有利于降低消费者选择商业汽车保险的难度。

此外，为了满足保险消费者对保单“即时生效”的需求，本次修正案删除了保单中“次日零时生效”的约定，遵循合同自由，允许投保人在“零时保险”和“即时有效”之间进行选择。

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