商业车险费改试点5月启动 将有不同费率

经过10多轮征求意见和6亿多行业历史数据的多轮测算，悬而未决的车险费改革方案终于在2月3日生效，这也意味着商业车险费改系统工程的号角终于吹响。

在这个系统工程的进度计划中，五月是一个具有里程碑意义的时间点。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛作为首批六个试点省份，预计将于5月正式启动试点，并将根据试点情况在全国推广。

在商业车险的顶层结构中，确定了与条款相关的三项政策措施、市场化的费率形成机制和对条款费率的监管。中国保监会财产保险司司长刘峰告诉记者：“试点方案将明确自主确定费率的基准、车型数据库等细节。“根据驾驶习惯和不同车型等多种因素综合确定车险产品价格将成为现实。

数据显示，2014年，车险保费收入5515.93亿元，占财险总保费收入的73.11%。它是绝大多数财产保险公司的主要保险类型。从服务对象来看，2014年汽车保有量和保险覆盖率快速增长。

改革的三个要素：条款、利率和监管

“条款和费率是两种商业车险产品的核心因素。不同的条款和费率共同决定了不同的车险产品。如果只是费率市场化，将不可避免地导致中小保险公司的Lebensraum受阻，而多种因素共同决定车险的价格是业内的预期rance产品。一位财产保险业内人士告诉记者。

中国保监会发布的《关于深化商用车保险条款费率管理体制改革的意见》（以下简称《意见》）明确，改革的核心目标是建立健全以市场为导向的条款费率形成机制。一方面，强调“前端开放”，逐步扩大财产保险公司的定价自主权；另一方面，要坚持“管住后端”，强化事后监管和偿付能力监管的刚性约束。

根据上述目标，确定的三个要素包括条款、费率和监管。在条款方面，《意见》明确建立了以行业示范条款为主、公司创新条款为辅的条款管理体系。具体而言，中国保险业协会已经制定并将不断完善示范条款，财产保险公司选择使用；

鼓励财产保险公司开发创新条款，建立公开透明的条款评估和保护机制。

第二个因素是速率形成机制。中国保险业协会根据大数定律，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、计算和调整机制。动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财险公司科学确定商业车险费率提供参考。

此外，财产保险公司根据自身实际情况科学计算基准附加费，合理确定调整独立费率的系数和标准。以市场发展为基础，逐步扩大财产保险公司确定商业车险费率的自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

此前，行业协会发布了汽车零部件“零整比”报告，建立了16万车型的标准数据库，为商业车险精细化定价奠定了技术基础。

第三个要素是加强和改进对相应商业车辆保险条款和费率的监管。《意见》明确建立和完善商业车险条款和费率的追溯分析和风险预警机制，及时验证商业车险费率确定和使用过程中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性，以及财务和商业数据的真实性。继续强化偿付能力监管刚性约束，健全偿付能力监管体系，完善偿付能力监管制度实施。

在6个省、地区和城市顺利过渡试点

在由三个要素组成的总体框架下，还将出台商业车险收费改革试点意见。黑龙江、山东、广西、重庆、陕西和青岛已被选为首批试点城市，中国保监会明确表示，这是考虑到“区域和综合因素”。

在改革的影响方面，刘峰明确表示，“改革前后的总体成本水平将保持稳定。”在这两者之间，费率和风险将更加匹配，低风险车主将享受更低的车险费率。

中国保监会明确表示，本轮改革的实质是将商业车险产品的定价权回归行业，将产品选择权交给消费者，释放公司发展活力。对行业来说，改革将转变竞争模式，减少违规行为，优化市场结构。改革将引导保险公司调整定价、承保、收费和渠道政策，将单一的高收费、高收费竞争转变为以高质量、高价格为目标的全方位、多层次的竞争。

对消费者来说，改革后，商业车险将更好地发挥“奖优罚劣”的作用，这意味着不同风险的车主将有不同的费率来引导他们安全驾驶，降低事故发生的频率。

事实上，在车险市场的发展过程中，定价模式一直是推动车险发展的重要因素。业内人士表示，车险费率市场化改革实际上是基于不同的发展阶段。车险的定价方法主要包括承保定价、车型定价和使用定价。

中国仍处于保费定价阶段，车险费率实行统一标准，不存在费率差异，正在向半保费、半车型定价过渡。车辆定价是欧美保险市场上常用的汽车保险定价模型，在评估车辆风险方面具有较高的准确性。

在本轮改革中，另一个备受关注的话题是车辆标准数据库和行业信息平台的建设。目前，市场上有多种多样的车型，统一的车祸和赔偿数据，以及制造、承保等方面的数据和共享，更受行业期待。它们也是财产保险公司……

业内人士表示。

据记者了解，中国保险业协会目前正在建设“模型名称标准数据库”，统一全行业模型名称，研究不同模型的风险等级，为模型定价提供技术条件。中国保监会表示，“上述工作正在积极推进

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