商业车险条款费率管理制度改革正式启动

对于车主来说，新年总是有好消息的。2月3日，中国保监会发布《关于深化商业车险条款和费率管理制度改革的意见》，正式启动商业车险术语和费率管理体制改革。同时，作为商业车险条款和费率改革的配套措施，2月4日，保险业协会发布了《2014年版商业车险行业示范条款》及配套文件，当日起正式向社会征求意见。

为了满足保险消费者对保单“即时生效”的需求，新版保单删除了旧版保单中“次日零时间生效”的约定，遵循合同自由，允许投保人在“零时间有效”或“即时生效）之间做出选择，并允许合格的保险公司设计自己的保险单。

保险业内人士表示，规范化、个性化的商业车险条款体系是今年改革的亮点。

基于车型的保险解决“高保险、低赔付”问题

新条款已从原来的“保险定价向车型定价”逐步过渡，这意味着即使是两款售价20万元的新车，由于其零部件价格不同以及未来事故率高，基本保费也会有显著差异。

此前，机动车保费通常直接基于新车的购买价格，对于相同价格区间的车型，保费金额几乎相同；

即使是使用了五六年、残值只有5万元的旧车，在申请商业保险时也必须按照15万元的新车价格缴纳保险。然而，当涉及到与事故相关的索赔和保险时，由于不同品牌的零部件价格和维护价格存在显著差异，一旦车辆被报赔，保险公司将根据一般零部件报价或实际折旧价格进行理赔，导致了“高保险、低赔偿”和“无责任、无赔偿”的行业问题。

《2014年示范条款》合理确定了保险金额和赔偿处理问题，并明确规定车损保险的保险金额以投保时被保险机动车的实际价值为基础确定。当所有损失发生时，应根据保险金额计算赔偿金。如果发生部分损失，将根据实际维修费用在保险金额内计算赔偿，试图直接解决条款中“高保险、低赔偿”的问题。

作为重要指标的事故和违规记录

根据目前保险公司的年度车险报价，大多数保险公司对一年期非意外保费提供20%的折扣，对三年期非事故保费提供70%的折扣。目前，虽然每辆车的保险价格与事故数量挂钩，但多年未受影响的车主与一年多次受影响的车辆之间的保费差异仅在几十元到几十元之间。这种高达数千元的商业车险保费差异并没有引起车主的过度关注。汽车收费标准改革后，事故索赔和违章记录将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆预计将突破最低70%的折扣限制，并提供更低的价格，而安全记录不佳和事故频繁的车辆可能面临保险费的大幅上涨。

同时，根据此前的统计数据，国内保险公司近70%的车险理赔用于支付汽车零部件的更换费用。这种情况在未来可能会被放大。保险公司官员指出，未来消费者在购车时不仅会考虑品牌，还会考虑车辆零部件的价格。车险费率改革后，汽车的保费将更多地取决于其零部件的更换价格标准，即“零比一”。也就是说，未来在购买相同价格区间的汽车时，零整比越高，所需承担的保费就越高。如果一辆售价在30万元左右的梅赛德斯-奔驰C级轿车和帕萨特凌宇V轿车的零比分别为306%和1273%，那么溢价可能会相差好几倍。

该意见明确提出建立以市场为导向的利率形成机制。要求财产保险公司根据自身实际情况科学计算基准附加费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。以市场发展为基础，逐步扩大财产保险公司确定商业车险费率的自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

目前，商业汽车保险市场两极分化严重。一方面，大公司资金实力强，费用分担能力强，资源和数据丰富，技术实力强；

另一方面，小公司在资金、人力等方面相对稀缺，难以在利润率受到严重挤压的市场中运营。在今年车险费改革的早期阶段，可能会造成市场影响，加剧竞争，降低费率。主导市场的大公司将进一步受益于自身的优势。但未来，较大的车险公司将通过成熟的体验和庞大的用户群等优势，以品牌吸引消费者，而较小的车险企业将以价格和服务吸引客户，形成有效的市场竞争模式。

新版条款将于今年5月启动，黑龙江、山东等6个省市将率先启动改革试点。

附加保险缩减为11

与现行商业车险条款和文件相比，新版条款和配套文件在六个方面进行了重大改进和增强。

新规定删除了现行免责条款中的15个有争议的条款，包括“驾驶执照过期或未经验证”，还将“被保险人或驾驶人家属人身伤亡”纳入第三方保险的承保范围。

新版条款还澄清了模棱两可的概念，减少了因消费者对条款理解不当而引起的纠纷。一方面，进一步明确了保险责任与排除责任的关系；另一方面，明确了“第三方”和“船上人员”的范围。此外，新规还将目前的38项附加险整合为11项附加险，精简优化条款规定，规范优化配套文件，方便消费者阅读和理赔。

此外，为了满足保险消费者对保单“即时生效”的需求，新版删除了旧版保单中“次日零时间生效”的约定，遵循了合同自由，允许投保人在“零时间效力”或“即时生效）之间做出选择，并允许有条件保险公司设计自己的保险单。此次修订显著提高了商业车险投保人和被保险人的风险保障水平。

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