定价权下放 商业车险改革试点今日实施

今天，商业车险改革试点正式启动。根据中国保监会今年3月发布的《深化商业车险期限和费率管理制度改革试点工作方案》，黑龙江、山东、广西、陕西、重庆、青岛六个商业车险改革试点地区将从今天起停止使用旧条款。此前，5月中旬，中国保监会财产保险监管司司长刘峰曾公开表示，如果保险公司在6月1日之前没有完成新条款和费率的审批，那么6月1号之后试点地区将没有产品可供销售。

据了解，商业车险改革将建立以行业示范条款为主、保险公司创新条款为辅的商业车险条款管理体系，最终目的是使风险和费率更加兼容。通过改革，保险公司将在产品定价方面拥有更大的自主权，消费者也将有更多的选择，享受更优惠、更公平的车险产品。

基本保费是指“零比全”

在此前举行的车险改革新闻发布会上，相关负责人表示，车险费率改革后，基本保费将不再由车价直接决定，而是来自于该车零部件的置换价格标准，即车辆的“零比一”。

对于汽车行业来说，所谓“零比全”是指特定车型配件的总价与整车销售价格的比值。2014年4月，中国保险业协会和中国汽车维修协会发布了18种常见车型的两个系数，即“整车零配件比例”和“50个易损件零配件比例。以整车零配件比例为例，18款车型中系数最高为1273%，最低为272%。也就是说，在一定的价格范围内，不同车型相同零部件的价格差异很大，零部件的价格直接决定了维修成本的高低。

在这次车险改革中，当商业车险费率与车辆零比挂钩时，零比将影响车损险的定价。零比系数越高，补偿成本和相应的保费就越高。即使新车价格相同，零比系数高的车辆也需要支付更高的维修成本，因此其相应的保费也应该高于零比低的车辆。

分析师表示，该“计划”实现了精细化定价，不同的风险模型具有不同的基准纯风险溢价。这可以间接推动汽车制造商提高车辆的安全性和可维护性，并最终使消费者受益。此外，高零比车型的商业保险费有所上涨，消费者的用车成本也相应增加。这将影响用户的购买意愿。对于汽车公司来说，为了增加销量，也有必要相应地调整其产品的零比。

良好的驾驶习惯可以打折

众所周知，事故越少，我们未来享受的保费折扣就越多。根据“计划”，保险公司未来提供的折扣不仅取决于客户上一年的事故率，还取决于车主的驾驶行为和风险。也就是说，商业车险改革后，风险低、安全意识好的客户将获得更大的收益。

最近，车保首席执行官帅勇表示，他将与合作的保险公司建立一个基于驾驶风险的“风险库”。通过安装在车辆上的OBD产品，可以记录车主的突然加速、急转弯、突然制动、超速、疲劳驾驶等信息。通过这种方式，可以找到驾驶行为良好、驾驶风险较低的车主，他们的驾驶风险可以与纯粹的风险溢价相匹配。据报道，欧美一些先进的保险产品将这一驾驶信息作为保费定价的重要考虑因素。

有媒体猜测，根据《方案》的内容，新的商业车险条款和费率管理制度很快将推广到全国更多的城市，好的……

车主的生活习惯很快就会被“打折”。

汽车保险产品将更加个性化和多样化

此次改革后，商业汽车保险费的结构也将发生变化。商业车险由“基准保费”、“基准附加费”和“费率调整系数”三部分组成，消费者可以更清楚地看到，计算也更简单。当然，最关键的一点是，除了基准保费由中国保险业协会定价外，其余两部分由保险公司独立计算确定，这相当于在一定程度上赋予了企业定价权，鼓励保险公司制定创新的商业车险条款。

据了解，目前商业汽车保险的最低允许折扣为70%。对于通过电话和网络销售的专业汽车保险，在70%的折扣基础上，还可以额外享受15%的折扣。《方案》实施后，试点地区的保险公司有了更大的自主权，并相应扩大了折扣的浮动范围。刘峰在中国车险论坛上明确表示，6月1日之后，试点地区的保险公司不再有70%的折扣限制。可以预见，保险公司将在市场化竞争中不断丰富产品，为消费者提供多元化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。有人举例说，未来可能会有“如果车主在雨天不开车，就不需要支付保险费”等条款。另一方面，不同公司的保费报价可能存在较大差异，因此专家提醒消费者，“计划”实施后，保险应更加注重“货比三”。

这次“计划”还有另一个重大变化，即取消了保单中关于“第二天从零开始生效”的协议，允许投保人在“从零开始有效”和“立即生效”之间做出选择，以避免保险范围出现真空期。

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