产品+平台 二手车互联网金融的春天来了？

就像“互联网+”一样，互联网金融最近也成为一个热门词汇。特别是在7月18日央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，这一新生事物自此得到了政策方向的认可。有人说，金融在某种意义上是数据和信息，可以完全数字化和虚拟化。金融的这种特征与互联网非常一致，一旦他们接触，就像一见钟情，势不可挡。事实上，随着互联网元素的不断渗透，互联网金融已经在汽车行业悄然兴起。中国汽车金融服务业务的发展历史并不长，但作为产业价值链中最有价值、最有活力、最有潜力的一环，当汽车金融插上互联网的翅膀时，无疑会给整个行业带来加速度。

互联网金融可以定义为一种新兴的金融模式或格式，利用互联网的网络资源、大数据信息和云计算处理能力的优势开展金融业务。目前，金融领域的互联网化范围进一步扩大，从渠道转型转向产品设计和业务流程转型。具体而言，在汽车行业，无论是互联网与金融的融合与融合，都开启了探索与进步的旅程。有鉴于此，《汽车互联网特刊》拟从二手车、车险、后市场、供应链等多角度探讨互联网金融给汽车行业带来的新机遇和新挑战。我们也欢迎来自各行各业的专业人士为我们带来新的信息和灵感。

8月13日，阿里巴巴汽车事业部推出“爆款”，宣布在二手车金融领域独家推出“零首付”、低门槛“以租换售”的购车模式。在新模式下，用户只需支付车辆总价10%的押金和第一笔月供，即可完成车辆领用手续并拥有车辆所有权。在阿里巴巴之前，平安好车、优信等二手车电商平台也相继推出了金融产品，二手车互联网金融最近开始流行起来。

一般来说，二手车金融是指围绕二手车交易产业链中不同参与者的不同需求设计的各种金融产品，包括二手车经销商贷款、消费者购买贷款和延期保险。在西方国家，汽车金融已经非常成熟，二手车信贷渗透率高达70%，而在中国，目前还不到5%。随着国内二手车市场的快速发展和互联网金融的兴起，二手车与互联网结合的产物——二手车电子商务将迎来互联网金融的“春天”。

电子商务平台频繁生产互联网金融产品

自2013年以来，中国爆发了互联网金融的大爆发，截至目前，已经出现了三股重要力量：一是传统金融机构发行了一些互联网金融产品。二是以P2P和众筹平台为代表的新兴互联网中介机构。第三类是互联网公司，最典型的是百度、阿里巴巴和腾讯，它们目前都在全力从事互联网金融业务。

这三大势力也相继在二手车互联网金融领域推出了许多产品，包括平安集团通过子公司平安好车推出的融资产品“车商贷”，投资50亿元，旨在帮助部分经销商解决融资问题；

中信集团、百联集团等公司共同投资了中国首个汽车金融P2P平台车贷1，致力于为汽车产业链中的新车经销商、二手车经销商、租车人、汽车零部件供应商、汽车物流供应商、汽车消费者等提供定制化的金融解决方案。

看到互联网金融的巨大商机，二手车电商平台也开始与金融企业合作推出相关产品，旨在抢占B端二手车经销商和C端二手车消费者。

据平安好车财务规划部总经理李江介绍，B端经销商贷款目前是一项相对成熟的业务。记者了解到，其互联网金融产品“车商贷”也是目前二手车电商平台中规模最大的，已有3000多家经销商成为用户。每个汽车经销商无需抵押或担保，最高可获得300万元的信贷额度，月利率不到1.8%。这款金融产品推出后，受到二手车经销商的广泛欢迎，目前效果非常好，不良贷款率为零。“李江告诉记者，针对不同的二手车经销商，有不同的贷款需求，平安好车未来将推出个性化的互联网金融服务解决方案。同时，平安好车将在移动端推出一款应用程序，未来的汽车经销商可以通过该应用程序进行贷款、还款等操作，这非常方便

据悉，针对C端二手车消费者，平安好车也在与平安银行金融部和平安财险合作开发“普惠”金融产品。它目前正处于内部测试阶段，未来将在市场上推出。之所以被称为“普惠”，是因为平安的“好车贷”门槛低，审批流程快。最低首付仅为20%，利率比市场上现有的二手车贷款产品低10-20%。它将成为大多数消费者都能负担得起的金融产品。

除了平安的好车，优信的二手车为消费者提供“半价”购买计划，消费者可以一次性支付车价50%的首付，计划期间没有月供。计划结束后，消费者可以选择在不支付任何尾款的情况下退货，也可以选择全额支付尾款来完成购车。

车易拍与人人网合作推出了一款二手车融资租赁产品，专注于消费者无需支付首付，月供268元，分期36个月。您可以在车易拍网站的268版块获得二手车三年的使用权，三年后，您可以在车辆无事故的前提下将车退还给平台。

车王于今年1月推出二手车融资租赁业务，适用于车王销售的所有二手车。消费者可以选择首付比例、融资期限、尾款比例，并根据自身情况选择月供金额。

信用报告系统将是未来发展的关键

对于中国C端二手车消费者来说，目前汽车金融的渗透率仅为5%。造成渗透率低的一个重要原因是二手车是非标产品，“一车一条件”和“一车一价”增加了风险定价的难度。此外，它还涉及到消费者的个人信用问题。用李江的话来说，车和人都必须有信用记录、维修和保险记录，交易必须真实，估值必须准确，否则可能存在欺诈贷款的问题；

人们需要有良好的信用记录和还款能力，否则一旦违约，他们收到的汽车将很难处理。因此，传统金融机构在关注二手车金融这块肥肉时，对采取行动犹豫不决。

李江认为，将汽车信贷和人力信贷相结合，并在此基础上发展纯网络二手车贷款应该是未来的发展方向。所谓汽车信用是指汽车的保养、维修和事故记录。中国的二手车数据极其分散，缺乏整合这些数据的平台：例如，车辆的事故记录掌握在保险公司手中，维修记录掌握在经销商和4S店手中，修理记录留在修理店甚至路边店。汽车信贷数据是互联网汽车金融应用中的一个基础性项目。以汽车保险公司起家的平安集团希望平安好车能够成为汽车征信的基础平台。有了整个平安集团提供的与消费者相关的信用记录，就有了做C端二手车消费贷款的基础。

事实上，这些二手车电商平台敢于为C端二手车消费者推出贷款服务的一个重要原因是，这些平台有自己的二手车检测系统，他们知道平台上每辆车的真实情况。李江告诉记者，平安好车未来的贷款服务也可以在其他二手车电商平台上提供给消费者，前提是他们的检测标准和结果得到平安好车的认可。

基于检测系统的业务还包括延长保修服务。李江表示，只有测试严格，平台和消费者都对汽车质量有信心，平台才能敢于推出延保服务，消费者也愿意购买延保服务。

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