详解平安好车车商贷模式：平均月利率1.5%坏账率零

在平安集团的定位中，平安好车将是以“医、食、住、行”四大门户为中心的“出行”战略，目标是打造覆盖车主日常生活服务的汽车门户。

平安好车成立于2013年3月，是平安集团的全资子公司，迄今为止，集团已向其投资数十亿元。此外，平安好车已在全国30个重点城市建立了分公司，完成了O2O线下分公司的全国布局，并开设了近百家免费车况检测分公司。

平安好车以“帮卖二手车”为切入点，与全国线下门店协同，利用线上竞价平台，聚集全国3000家公认的优质商家，对意向交易车辆进行线上竞价拍卖。从检测到转移的整个过程都是免费的。

在平安集团的保险业务中，客户分布区域为8000万人寿保险、3000万财产保险和2000万信用卡。这种规模被认为具有整合二手车产业链的用户优势。

此外，整个行业的市场潜力是巨大的。

据中国汽车流通协会统计，2014年中国二手车交易总量为605万辆，正处于快速增长阶段。预计到2020年，中国二手车市场交易量有望突破2000万辆，交易额将突破2万亿元。

拥有1亿多客户的平安集团对提供汽车相关金融甚至汽车售后服务充满信心。后来，平安好车的运营目标是打造一个能够满足汽车生活需求的全方位开放平台。

“汽车经销商贷款”模式详细说明

二手车具有一辆车、一种条件、一种价格的特点，流通中存在许多复杂因素。此外，不转让所有权、场外交易、私下交易等常见的行业问题，使二手车产业链各环节面临大规模发展的挑战。

特别是对于二手车贷款，传统金融机构由于对车况和评估体系缺乏了解，不支持二手车贷款。购车者只依赖高成本的方式，如P2P、小额贷款公司、典当融资和私人借贷。

继去年7月平安好车为二手车经销商推出汽车经销商贷款后，今年7月也为购车者推出了好车贷款。

在汽车贷款服务中，除了利率之外，借款人最关心的是贷款发放时间和审批金额。据21世纪经济报道，具体情况是，典型的新车抵押贷款首付比例为30%，而二手车的首付比例则高达50%。平安好车将其降至20%，这意味着最低首付只有20%，剩下的80%可以用于贷款。在信贷额度方面，最高贷款额度为500万元，利率比传统银行和汽车金融公司低10%-20%。

据平安好车综合金融产品经理李斌对21世纪经济报道记者介绍，从购车人提交贷款申请到放款，最快只需要一天时间。

具体操作模式以“汽车经销商贷款”为例。

2014年7月7日，平安好车投资50亿元，在平安好车平台上为二手车经销商提供无担保和无担保的信用贷款，被称为平安“车商贷”。平安信用保险被引入作为抵押品，由合作银行贷款。月利率为1.8%，最高贷款额为300万元。汽车经销商贷款的难点在于如何识别汽车经销商的真实库存，并控制库存车辆的移动和真实估值。截至目前，汽车贷款的平均月利率为1.5%，坏账率为零。

为什么平安好车敢于进入银行不敢也不愿进入的领域？该负责人认为，一方面，平安好车作为交易平台，从车商那里积累了大量数据，比如过去半年车商的库存周转情况、平台上拿了多少车、销售情况、资金结算速度等。这些是基金会……

通过大数据分析进行风险定价、识别风险和匹配定价，解决线下金融机构风险识别成本高的问题。

大数据风控“007”系统

使用平安“好车贷”购车的程序是，在平安好车中选择一辆二手车后，买家可以使用好车贷购车。

据平安介绍，申请贷款所需的材料比传统的二手车贷款要少得多。你只需要提供买家的损益表+工作许可证或企业材料，自拍上传，审计结果只需一个小时就能查询出来。审核通过后，购车人需要到平安好车分公司签字、支付首付款、获得贷款、提车。

作为传统的高风险产品，平安好车如何控制二手车贷款的风险？

对此，平安好车负责人透露，首先，二手车产业化的关键在于对其状况的评价体系。平安财产保险在全国拥有密集的网络，拥有大量专业的损失评估和承保员工，他们拥有近1亿辆汽车的维修保险记录。平安好车可以对每辆交易车辆进行多达数百次的标准化检查，并根据平安集团后端数据库中的维护和保险记录客观评估车辆的状况。这种独立开发的核心系统在内部被称为“007”。

此外，贷款用途仅限于购买平安好车，资金的使用和转移由平安好车全程监控和支付，消除了资金被挪用的风险。具体流程是，买家在平安好车平台提交贷款申请并获得批准后，平安银行汽车金融事业部（12.57、0.03、0.24%）将资金转移给平安好车，然后平安好车直接将贷款资金支付给二手车卖家。

行业整体不良贷款数据的一个参考是，根据中国银行业监督管理委员会此前发布的数据，截至2015年一季度末，汽车金融公司行业的整体不良贷款余额为16.09亿元，不良贷款率为0.49%。

根据对平安好车的研究，汽车后市场服务是比汽车流通更大的市场集合，包括汽车零部件、汽车金融、汽车维修、汽车改装、汽车租赁、汽车美容、洗车、救援、停车、违章处理等，作为平安集团的子公司，在这些领域投资了许多公司，这意味着平安布局平安好车平台的战略目的是更大规模地扩大汽车生态系统。

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