在互联网金融的舞台上 二手车贷款怎么唱戏？

在过去的两个月里，几家二手车电商密集的广告宣传活动让人们感觉到二手车市场的爆发已经近了一点。然而，如果冷静地看待，在用广告刺破“消费者意识”的窗户纸之前，中国二手车市场仍有许多不成熟的领域需要改进。例如，二手车贷款。

中国的二手车贷款一直是“服务差”的典范。这是一个买家、卖家和中介都觉得自己遭受了损失的过程。购车者抱怨利率过高，卖家认为交易时间长，银行担心整体风险，汽车经销商抱怨流程繁琐。这使得本应促进销售的贷款计划成为眼中钉。

一个好的趋势是，持有大量资金的二手车互联网平台正在努力解决这个问题。从他们的解决方案中也可以发现，一旦进入金融领域，就不像花钱解决流量和知名度等问题。互联网平台必须与金融机构深度合作，才能拿出成熟的解决方案。

如何在互联网上降低利率和首付

过去中国对二手车贷款不满的根源在于车况的识别和价值评估，这意味着汽车信息不透明、不对称、不一致。

经过几年的投资和运营，中国主流二手车交易平台已经逐步解决了车辆认证和定价问题，“一辆二手车值多少钱”的问题正在逐步解决。在此基础上，二手车平台推出了一系列二手车贷款服务。他们的切入点遵循了互联网公司的习惯，从用户体验开始。

瓜子二手车的方法是最传统的。与北银消费金融公司、有限公司和厚本金融三家消费金融机构合作，提供最低30%的首付比例、较低的利率和快速的流程。事实上，这是将线下借贷流程放到了线上，提高了用户体验，但也给风险控制带来了更大的压力。

平安好车的做法与瓜子相似，但其合作伙伴平安银行汽车金融中心、平安财险和前海信贷都是平安集团的成员。更紧密的合作关系使平安好车能够提供20%的最低首付比例和8%的最低利率。当我们将这种模式与其他互联网平台进行横向比较时，我们会发现它的优势。

汇人贷是一家消费信贷P2P平台，最近也开始涉足二手车贷款。它实际上利用P2P借贷来分散借贷风险，实现了最低30%的首付和3天内的借贷速度。与P2P平台上的其他贷款产品相比，消费贷款有明确的用途和收款人，通常风险相对较低。P2P平台也愿意适当降低贷款利率，以吸引优质借款人。然而，仅仅依靠借款人仍然无法解决控制汽车状况的问题。惠人贷目前合作购车的平台并不是市场上主流的二手车平台，车辆的数据积累和认证能力仍有待考察。

相比之下，优信对二手车的处理方式非常简单，目前它已经推出了一项名为“半价”的计划。消费者可以先支付汽车价格的一半，然后开车回家。24个月后，他们可以选择支付剩余的一半车价，也可以将车退还给优信的二手车。因此，从本质上讲，这是一个为期两年的租车计划，依靠优信对汽车状况的担保，避免了贷款挑战。它不涉及利率，但高达50%的“首付”实际上超过了二手车市场价格的一半，这相当于将分期付款利息分摊到了汽车价格中。

仅仅满足用户是不够的

上述这些解决方案的共同特点是速度快、成本低。这就是互联网服务的本质。但不可忽视的是，二手车贷款服务差只是表面现象，只有解决服务者的根本问题，才能真正改善这个行业。

对于传统的贷款银行来说，二手车贷款是一项风险较高、收益较低的业务。风险控制……

银行工作人员不知道如何评估二手车的价值，认为这些个人借款人本身风险更高，加上每笔贷款的金额较小，这导致银行倾向于提供更高的利率来弥补风险，或者干脆放弃二手车贷款业务。

在美国等成熟市场，由于第三方权威机构拥有完整的车辆和个人信用数据，二手车的估值和借款人的征信都得到了简化和规范。这也使得金融机构更愿意发放此类小额贷款。

从本质上讲，以前的二手车贷款是用来对冲交易经验不佳的风险。目前，大多数创业互联网公司都改善了用户体验，似乎首付更低，利率更低，贷款速度更快。然而，这并不意味着他们已经解决了对借款人的不信任，因为上述风险确实存在。

从这个角度来看，安全又好的车型似乎找到了一个平衡点。在其“二手车轻松贷”服务的背后，有平安好车提供车辆认证信息，有平安银行汽车金融中心作为贷款人，有平安财险作为担保人，有前海征信作为征信机构。

平安集团的整体优势使双方在整个二手车贷款过程的各个方面都能相互信任。精通产品开放性和风险管理。

特别值得注意的是前海信贷和平安财产保险在该产品中的价值。前者是中国首批获得许可证的征信机构之一，其40%的数据来自传统金融服务，60%来自互联网。虽然它没有芝麻信用那么知名，但它的征信数据基础其实很深。此外，国内最大的车险提供商平安财险作为担保人，确实会让平安银行对在平安好车平台上放贷更有信心。

这套完整的担保体系所支撑的低首付和低利率是用户和商家唯一可以信任的二手车贷款服务。

目前，借贷买新车已经成为新一代消费者越来越主流的选择，但即便如此，新车贷款的渗透率也只有30%，二手车贷款更低。但在国外，超过50%的消费者会选择贷款购买二手车。考虑到在一二线城市，使用汽车的成本越来越高，人们的财务意识越来越强，以更低的成本获得有车生活将成为主流做法。从这个意义上说，二手车贷款将不可避免地成为二手车服务的核心环节之一。但如前所述，这个问题不能仅靠一个网站或应用程序来解决。只有将金融机构与互联网平台深度融合，让汽车销售平台、贷款人和担保人充分共享信息和使用数据来有效降低风险，才能真正简化流程，这可能是二手车贷款的未来。

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