中国车险发展最大障碍：定价权利缺失

在过去的二十年里，中国汽车保险行业没有出现重大的产品创新。最近活跃在互联网上的互联网车险大多是渠道创新，车险没有产品创新。在这里，我想和大家分享一下，我认为中国车险产品创新的最大障碍是缺乏定价权和精算预测定价能力，这是两个核心因素。

首先，我们来谈谈中美汽车保险产品定价的主要差异

美国保险公司在定价时遵循三个原则：“从车上”、“从人上”和“从使用上”。代表保险公司根据车辆本身、驾驶员的驾驶习惯、车辆的用途和实际使用情况制定合理的费率。美国汽车保险费率的设定也由各种因素决定，如驾驶区域、历史赔偿记录、车龄、年行驶里程、车辆类型、车辆维护状况、驾驶员年龄、职业、家庭组成、性别、驾驶年限、投保人的不动产所有权状况、信用记录和结婚年限。

中国保险公司费率的定价原则非常简单粗暴，主要基于“从车上”和“从用上”。更直接地说，车险产品的定价是以汽车价格为基础确定的，这主要与座位、车龄、新车购买价格等因素有关。相同售价的车辆的保险费是相同的，所有汽车零部件价格之和与其售价之比也较少考虑。在保费定价方面，不同背景和完全不同司机的投保人之间没有合理的区别，这对保险公司和大多数投保人都造成了不公平。

汽车保险公司缺乏独立定价权是造成这种差异的主要原因

车险的定价权只是保险公司的收费标准。美国保险公司拥有强大的市场定价能力，每家保险公司都可以定制机动车保险合同的内容和费率。因此，保险公司可以提供有针对性的细分保险，让投保人根据个人情况和偏好选择合适的保险组合，为投保人提供最大的便利。这就是为什么美国汽车保险能够在产品创新方面出类拔萃的根本原因。

中国机动车保险条款和相关费率由保险监督管理委员会统一制定，车型和地区差异最小。由于车险费率的非市场化定价，定价权不在保险公司手中，无法为优质用户提供足够的折扣。对于危险驾驶用户来说，他们的保险费用不能增加。因此，赋予汽车保险公司更高的自主定价权，鼓励并迅速批准创新的汽车保险产品，是促进中国汽车保险业发展的必要前提。

总的来说，除了种族歧视之外，美国汽车保险公司拥有所有的保险定价资格。在2015年6月1日费率改革之前，中国车险公司不具备任何定价资格。在2015年6月1日之后的费率改革试点省市，理论上有正负15%的自主定价资格。但截至今日，来自14家保险公司的200多种创新型车险产品均未获得批准。而且根据美国的相关研究，易发生事故的车主的保费是不易发生事故车主的20倍以上是合理的，正负15%的定价资格远远不够。因此，改革的方向必须是赋予保险公司足够的定价自主权，使中国车险公司有足够的空间进行必要的产品创新，进行行业创新。

当然，中国的汽车保险公司也有自己的原因。中国精算定价能力仍落后美国15年

精算定价是在公平公正的基础上对每位车主的保险成本和概率进行预算。为什么我个人认为这个原因与Chi缺乏定价权密切相关……

se汽车保险公司？在缺乏定价权的时代，中国保险公司发现很难定制个性化的产品来满足不同车主的需求，导致车险行业价格战频繁。大型保险公司综合优势突出，成本控制能力强，在竞争中处于优势地位。最终的结果是，中国车险行业高度集中，近70%的业务由中国人保、太平保险和平安三大保险公司控制。中小保险公司获客成本高，往往受到渠道限制，导致赔付率高，损失严重。据《中国保险报》2013年数据显示，除三大险企实现盈利外，46家财险公司的车险承保均处于亏损状态。

自20世纪90年代以来，美国汽车保险的精算师逐渐使用Excel来处理日常工作。然而，Excel受到数据量的限制，因此一次只能计算一个因素。2000年后，美国的一些精算咨询公司开始使用统计模型进行定价，而不是仅仅依赖Excel。2010年左右，美国的中小型保险公司也开始雇佣精通统计模型的精算师。但时至今日，绝大多数中国保险公司仍然没有这样的专业人员。因此，即使有定价权，也不可能在详细的指标下对车主进行风险评估，并实现相对公平公正的车险费用和事故概率计算。

此外，在商业车险改革中，需要引入模型定价，细化无损失折扣系数，反映不同业务之间的风险差距。在保险行业数据逐渐完备的现状下，引入车辆风险定价模型，进一步优化非理赔折扣系数，逐步实现车险定价精细化。建立包含完整车型的机动车标准车型数据库，为车险精细化定价奠定技术基础。汽车保险公司应在政策日益开放的时代加快培养精算人才，或引进精算人才，增强精算师在保险定价和产品创新方面的专业技能。

当然，如今中国的保险政策越来越开放，中国车险公司也必须有一家类似美国Progressive的领先创新公司，愿意尝试创新产品定价，以吸引不同的客户，推动车险行业的转型。让不同的客户可以花费不同的价格，并获得相同的汽车保险服务。例如，从里程数开始是创新的一个很好的起点。驾驶5000公里的车主与驾驶50000公里的车主支付的保费没有太大区别。事实上，在其他不变的条件下，汽车行驶的时间越长，发生事故的风险就越大。从行驶里程来看，根据公开披露的财报显示，2014年，保险公司几乎为投保较少甚至较少的车主支付了近80%的保费，以补偿约20%的经常投保车主。仅此一点就足以让中国汽车保险公司思考产品创新。汽车保险按里程计费是汽车保险一直在努力的方向。我相信这很快就能实现。

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