里程保：车险渠道是末路，产品创新是通途

为了实现对不同用户的成本核算，汽车保险公司必须对不同的用户风险类别进行分类。只有考虑到不同的用户成本，我们才能创新我们的汽车保险产品。摆脱渠道捆绑和价格套索是中国车险产品创新的必由之路。

缺乏定价权，无法创新汽车保险产品

前文提到，定价权的缺乏是保险公司缺乏产品创新热情的主要原因。长期以来，我国车险产品同质化问题突出。在计算保费时，没有根据车主的驾驶情况合理设置年龄、车型、无补偿优惠等相关系数，导致我国车险费率确定中的“人为因素”毫无意义。因此，目前各家保险公司的车险收费标准主要与新车的购买价格有关，相同售价的车辆保费基本相同。

车险公司面临严重的渠道绑架和薄弱的产品创新

由于产品创新缺乏创新，各家车险公司不得不将扩大市场的手段瞄准渠道，并通过不断提高交易费用来控制渠道。传统的车险销售渠道以机构代理为主，个人代理为辅，4S店渠道是车险公司保单的主要来源。保险公司主要通过与渠道保持关系来扩大市场份额，而渠道往往利用保险公司不断提高手续费的支付比例，绑架车险公司。车险公司明里暗里支付的手续费已成为许多4S店的主要收入来源，甚至导致卖车不赚钱，而卖保险赚钱。各大保险公司为了争夺4S店和保险经纪公司等渠道，支付了近40%的手续费，在某些地区甚至超过了一半！

保险公司只能勉强接受汽车制造商不断提高零部件价格导致的维修成本增加。车险承保造成的损失使保险公司难以在产品研发上投入足够的资金。同时，也导致一些保险公司不计后果地使用霸王条款，采取拖延赔偿、节省赔偿、少赔、不赔等方式来减少赔偿费用，侵害了投保人的利益，最终形成恶性循环。

面对代理渠道和保险公司销售人员的高佣金，车险公司已经开始大力发展电话销售，并通过网格销售获取用户，但本质上仍然是一场没有任何产品创新的价格战。

随着技术的进步和政策的放松，目前互联网车险的发展势头非常迅猛。在互联网渠道方面，如车险无忧、一号车险和淘宝车险，它们为保险公司提供了在线销售的流量切入点。然而，绝大多数互联网车险产品在创新方面并没有取得实质性进展。互联网渠道主要提供车险比价、汽车保养、洗车等相关服务。例如，提供微信比价服务的车点、汽车维修服务、点点车险都通过提供洗车和汽车维修折扣来促进车险产品的销售。许多接触互联网的保险公司，如平安保险人民保险和其他公司，也使用赠送洗车券的方式进行促销。目前，大多数互联网车险产品主要通过烧钱吸引用户，没有真正从投保人的角度考虑，满足不同人群的不同定价需求，从而选择最合适的险种来规避风险。事实上，互联网并不是逃避频道绑架的最佳方式。在线保险公司面临着寻找流量入口的问题，获取流量的成本不容小觑。此外，互联网上的价格战比线下激烈得多。目前，互联网车险主要提供便捷的服务入口，尚未为车险产品创新提供实质性解决方案。由此可见，保险公司的相关创新主要围绕渠道展开，没有从投保人的角度考虑如何满足其个性化需求。

车险费率市场化改革可能引发行业大洗牌

我国商业车险改革遵循市场化方向，但保险公司车险费率仅有正负15%的自主定价权，不会对车险产品创新产生显著的带动作用。保险公司基于政策红利获得的独立定价权只是一个开始，保险公司自身的运营能力、风险控制能力和创新能力也尤为重要。事实上，早在2003年，中国就在深圳试行了车险费率的发布，试图赋予保险公司更多的定价自主权。然而，最终结果是一场远高于预期的价格战，监管机构不得不收回权力。改革失败的主要原因是，当时中小保险公司几乎没有风险数据，产品开发能力极为薄弱。在市场自由化的背景下，层出不穷的新产品看似热闹，但实际上并没有本质区别，最终各方都陷入了价格战的泥潭。

商业车险费率的最新改革很可能在短期内引发一场非理性的价格战，这将对保险业产生负面影响。从2003年6月1日开始，商业收费改革开始，大公司率先发起价格战，以各种底价换取用户。小型保险公司也必须跟进价格补贴。但在产品创新方面，没有任何变化。车险费率的改革在一段时间内可能会导致该行业的进一步集中。与此同时，随着车险改革的深入，各大互联网公司也纷纷进入保险行业。如果脑岛……

e公司仍处于价格竞争阶段，后期将受到以大数据为基础、以免费产品为主要竞争手段的互联网公司的沉重打击。创新车险产品，选择不同人群进行价格差异化，是车险公司应该考虑的最重要的事情。

投保人成本核算是汽车保险产品创新的第一步

保险的基本功能是转移风险和赔偿损失。简而言之，就是分担一个人的损失。但这种分配的原则应该是公平和公正，这意味着分配应该在同一风险类别的用户之间进行。因此，用户风险类别的分类是实现汽车保险成本合理分配的第一步。如今，车险公司几乎没有针对用户的风险类别识别，因此车险产品不可能创新。汽车保险定价受到批评的根源也在于粗糙的成本分摊设置。例如，保险公司向行驶不同距离的投保人收取相同的保费，而向驾驶习惯截然不同的投保人征收的保费几乎没有差异。也就是说，目前设定的车险费率是用低风险驾驶投保人的钱补贴高风险投保人。车险实现产品创新的第一步是改变这种不合理的价格设置。

投保人购买的车型、驾驶习惯、家庭成员身份和驾驶距离各不相同，导致车险用户希望避免的风险范围很广。而车险用户总是希望被划分为最合理的风险类别，获得最公平公正的价格，并获得高质量的车险服务，以避免他们面临的各种风险。里程保险是根据车主的里程数对其风险类别进行分类，使里程数较少的用户处于低风险类别，从而赢得较低的保费，并为自己提供高质量的服务。这是中国车险产品创新的新开端！

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