里程保：按里程付费就是尊重常识

中国的车险产品较差，保费率单一，创新能力一直停滞不前。商业车险改革后，抑制车险创新的桎梏被打开，创新型车险产品逐渐增多；然而，为了在众多创新产品中开辟空间，有必要将尊重基础知识作为创新的起点。

企业家和商界领袖每天都在考虑这个问题。还有创新的机会吗？用阿里巴巴创始人马云的话来说，哪里有抱怨，哪里就有商机。如果我们从这个角度思考问题，我们可以发现有无数的创新点。例如，在旧金山工作的两位设计师Brian Chesky和Joe Gebbia计划将阁楼出租，以赚取额外收入，因为他们付不起租金，所以他们有了建立一个网站来招聘的想法，Airbnb诞生了；例如，特拉维斯·卡兰尼克出生的原因是他在巴黎参加会议时打不到出租车，然后只需点击一下手机就可以叫到出租车。但为什么我们在现实世界中仍然有这么多抱怨？由此可见，从一个创新的想法到实施并不是一个容易的过程。

颠覆性创新往往面临诸多障碍

创新往往会使产品陷入困境。一方面，创新将产品带入了蓝海，一个未知但潜在乐观的新市场；

另一方面，创新也切断了这种产品退回红海的渠道。只有将颠覆性的想法传达给用户，并将其深深嵌入用户的日常生活中，创新的想法和产品才能生存。

以支付宝为例，阿里巴巴创始人马云在推出这个第三方担保平台时，面临着巨大的压力。虽然支付宝推出的快速支付非常方便，但用户普遍对这类第三方平台缺乏信任。为了让用户接受和使用支付宝，支付宝提出了“你敢用，我敢付”的全额补偿承诺，并不断在前端增加支持支付宝支付的商家，通过创造良好的用户体验来保持用户粘性。在后端，支付宝推出余额宝金融服务，不仅可以让用户获得比定期存款更高的收入，而且可以随时支付和转出，无需任何手续费。这样，从前端到后端的完美闭环，让支付宝成为个人生活中不可或缺的产品。通过第三方支付担保平台支付宝，阿里巴巴成功打破了阻碍中国电子商务发展的信用缺失瓶颈，奠定了其在中国电子商务领域的霸主地位。

提到创新所面临的各种障碍，以及颠覆传统出行的优步。优步没有任何车辆，它利用互联网技术整合各种资源，并与出租车公司、汽车租赁公司和私人车主签订相关合同，让车主可以通过移动软件接收订单，满足普通人对出租车的需求。共享经济是优步在互联网经济中的创新，但在用户体验和营销方面，优步带来了更大的创新。优步的一键打车服务允许用户在不考虑其他问题的情况下按下这个按钮。随后，优步推出了一键呼叫直升机、一键呼叫发货、一键呼叫首席执行官等活动，吸引了众多用户的关注，并与优步建立了一层“粉丝”关系。

尊重常识的创新更有生存机会

创新竞争不仅需要敏锐地洞察痛点，还需要从尊重基础知识开始。余额宝是对传统货币基金的改造，使产品更符合常识。通过余额宝，用户可以按需存取款，无需任何手续费，第二天即可收到收入。

爱彼迎作为一个提供短期租赁服务的平台，已经将对常识的尊重发挥到了极致。由于租户寻求稳定，租房至少是每月一次。但上一个租户和下一个租户往往无法无缝连接，导致闲置住房资源的浪费。爱彼迎通过将人们对短期租金的希望变成现实，解决了房东无力支付租金和租户找不到地方租房的困境。

在绝大多数保险类型中，保费的计算也是基于常识。例如，工伤保险是以被保险人上一年度税前工资总额的核定缴费基数为基础；企业财产保险，如酒店，根据客户流量或营业额确定保费；运费保险根据货物的价格确定保费。然而，对于商业车险来说，它没有将按里程支付的基本知识纳入保费核算的因素。

里程保险的创新与实践

根据使用情况付费的例子在我们周围随处可见，比如根据使用情况对家里使用的水、电和煤收费。我们已经安装了用水、用电和用煤的设施，而且我们只在使用时支付费用。如果我们不使用它，我们就不需要付费。这些基本知识也适用于汽车保险。但现在，每年行驶5000公里的司机支付的汽车保险费与每年行驶50000公里的司机相同。这种违背基本知识的计费方式实际上已经影响了数十亿车主。这也是里程保险深入挖掘用户需求、创新车险产品的切入点。在大数据技术和智能硬件的支持下，里程保障发现，绝大多数车主，尤其是那些生活在严重拥堵城市的车主，平均年行驶里程通常不到2万公里；

对于选择公共交通工具进行日常出行的车主来说，他们的年里程数会更低。因此，里程保险将购买汽车保险的费用纳入了汽车保险，试图根据里程计算新车保险费，并根据车主的实际驾驶里程划分车主的风险类别。这使得里程数较少的车主可以支付较低的保费，并获得最公平的价格。

作为国内首款按行驶里程付费的车险产品，里程险真正实现了从“按年计费”到“按个人行驶里程付费”，行驶多少公里，缴纳多少保费。我相信，这款遵循用户认可的基础知识的创新产品可以在车险产品创新中创造一个里程碑。

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