商业车险费改将全国铺开 有望上半年启动

昨日，记者从相关渠道独家获悉，本周已有多份车险费率市场化改革相关文件下发至保险公司。其中，全国推广版商业车险基准费率计划、承保和理赔实践要点等首次浮出水面。

这意味着，在前期两个试点之后，商业车险费率改革即将在全国启动，保险业费率市场化进程正在加快。

预计将于今年上半年全面推出

中国车险费率市场化改革始于2015年。为了避免减少激进改革带来的市场影响，我们率先选择监管基础好、有代表性市场的地区进行试点，并循序渐进地进行改革。2015年6月1日，黑龙江等6个省市启动试点；2016年1月1日，试点推广至天津等12个省市。

根据监管部门最近在一次内部会议上的声明，“我们的目标是在2016年上半年在全国范围内全面实施新的商业车险条款和费率管理制度。”一位收到上述文件的财产保险公司人士表示，“商业车险基准费率计划”主要在两批试点的基础上，为其余18个地区制定了商业车险的基准费率计划。

根据改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。也就是说，费率调整系数是影响商业车险保费水平的最关键因素。该系数主要包括四个子系数：无补偿优惠和上年补偿记录系数、交通违法系数、独立承保系数、独立渠道系数。

从消费者的角度来看，NCD系数是决定他们续保保费上涨或下跌程度的关键因素。通过对比改革前后的NCD系数发现，改革后，驾驶行为良好、前期索赔较少或零索赔的车主可以享受更大的保费折扣；如果索赔数量超过一件，保费将比过去增加更多。

这项改革旨在通过将过去的赔偿记录与续保保费折扣挂钩，并细化“奖惩”等级分类，来遏制事故率，降低索赔成本，激励车主积极控制风险，提高社会安全驾驶标准。

北京、深圳和厦门的微调

值得注意的是，记者对比发现，在全国推广版计划中，北京、深圳、厦门的计划与总体计划略有差异。这主要得益于上述三个地区对商业车险改革的早期探索。因此，基准利率计划在总体框架和国家一致性的基础上，对“NCD系数”和“自主系数”进行了小幅调整。

微调反映在北京和厦门的NCD系数在全国范围内向两端延伸和细化。对于低风险客户，国家促销版计划中最优惠的选项是“连续3年无补偿”，相应的折扣系数为0.6。但在北京和厦门的计划中，也存在连续4年或5年无补偿的情况，相应的折现系数分别为0.5和0.4；相反，对于高风险客户，在国家版“上一年度发生5起及以上索赔”的下限基础上，增加了上一年度出现的6起、7起、8起、9起、10起及10起及以上的索赔级别，相应的处罚系数分别为2.15倍、2.3倍、2.45倍、2.6倍、2.75倍和3倍。

深圳车险费率改革方案调整的主要内容是放宽独立承保系数和独立渠道系数的浮动范围，这两个系数都从0.85-1.15放宽到了0.75-1.25；

二是继续使用深圳原有的交通违法系数。

在业内人士看来，车险费率改革正在全国范围内展开，有望实现消费者和保险公司的双赢。这可以从试点地区改革的成效中看出。

从相关渠道获得的数据显示，一方面，改革使消费者普遍受益，并积极为他们投保。大多数消费者缴纳的商业车险保费同比大幅下降，改革后试点地区车险保费增速呈现月度上升趋势。截至2015年底，前六个试点地区商业车险保单平均保费为3439元，平均为每个车险消费者节省7.70%的保费支出；在车险续保业务中，约77%的消费者保费同比下降，而只有约23%的消费者保费环比上升。

另一方面，改革促进了保险公司经营水平的提高，试点地区车险综合成本率较改革前明显下降。上述数据显示，2015年底，前六个试点地区车险综合成本率为93.55%，同比下降1.83个百分点，较改革启动前下降2.71个百分点。

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