迪蒙专车金融系统 中国传统银行将在20年内消失

作者：向军，深圳市人大常委会经济工作委员会委员、深圳市互联网金融商会会长、迪蒙科技董事长

现代银行业起源于17世纪末，至今已有300多年的历史。我们惊讶地发现，银行业的基本制度和运作逻辑几乎没有改变，这不符合商业演变的基本规律。因此，“传统银行将消失”的信念从未中断，包括皇帝凯文·凯利和首富比尔·盖茨是这一声明的坚定支持者的预言。在更多人看来，这是毫无根据和耸人听闻的。然而，事实是，今天全球银行业正面临30年来前所未有的冲击，我们必须重新审视这个问题。传统银行真的进入倒计时了吗？

数百年来，银行业一直坚持金融“二八论”，坚持为20%的顶级客户提供服务，以获得80%的利润。这符合过去两三百年工业化和规模化的社会发展主流，也成就了银行业数百年的商业辉煌。然而，时代的变化、人文思维和技术创新等因素正在悄悄地破坏传统银行的根基。历史告诉我们，不想改变或寻求改变本身就是一套束缚人们心灵的枷锁。当然，挑战银行的力量主要来自外部因素，或者更确切地说，来自时代的选择。“突然间，大楼就会倾斜”，人类发展的规律不会改变。

在中国，现代银行业已有120多年的发展历史，在稳定和调节国民经济发展方面发挥了重要作用。截至目前，虽然只有一家商业银行和少数储蓄机构破产，但从发达国家银行倒闭的周期性格局来看，随着银行市场化的深入，制度、信贷、技术等多种因素导致的破产趋势将难以避免。2008年美国次贷危机后，有着158年悠久历史的第四大投资银行雷曼兄弟因持有大量不良资产而宣布破产，随之而来的是导致全球银行倒闭的多尔诺多米诺骨牌效应，结局惨不忍睹。

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今年可以说是中国银行业动荡的一年，亏损、裁员、分行关闭等负面消息不断传出。最近，毕马威会计师事务所关于到2030年银行消失的一份报告引发了千层浪。从报告的分析可以看出，近年来，互联网金融或金融技术势不可挡，可能成为21世纪传统银行的一种演变。归根结底，共享金融和普惠金融是未来金融发展的最终目标，而金融技术可以帮助实现这一目标。数字技术、人工智能、区块链等金融创新技术可以在消除金融歧视、扩大金融服务范围等方面发挥最强优势，从而彻底结束金融不平等的历史。

目前，互联网金融在智能投顾、第三方支付、私人征信、数字货币等领域已形成不可逆转的强劲势头。尤其是第三方支付，严重冲击了传统的银行支付系统，支付可能成为银行业崩溃的第一种业务形式。此外，数字货币正在崛起，纸币正面临灭绝。今年1月20日，央行召开数字货币研讨会，发出明确信号：央行将努力尽快推出数字货币，并透露早在2014年就成立了专门的研究团队。这样，传统银行所依赖的纸币流通结算系统也将发生变化。

数字货币取代纸币只是时间问题。纸币技术含量低，安全性、便利性和流通成本都不理想。数字货币不仅可以提高经济交易的便利性和透明度，减少、逃税漏税等违法犯罪行为，还可以加强央行对货币供应的控制……

货币流通，更好地支持经济社会发展，助力普惠金融全面实现。此外，在当今信贷已成为个人重要资产的时代，私人征信的发展也打破了央行的主导地位。芝麻信用、腾讯信用、京东白条等信用画像，依靠消费、社交、日常支付的数据沉淀，在提供更全面、准确、多样、快速的信用服务方面具有更大的潜力。

如今，用机器人取代人类工作已经成为现实。随着人工智能技术的发展和普及，智能投资顾问将对银行柜员、客户经理和财富经理等大多数职位产生积极影响。银行对此并非没有恐慌。在过去的两年里，大量银行高管转向了互联网金融，这是最有力的证据。金融人才的涌入对互联网金融来说是锦上添花。2007年，互联网金融进入中国；2014年，互联网金融首次被写入《政府工作报告》，成为“十三五”国家重要发展战略；2016年，《P2P网贷基本法》颁布，互联网金融进入法治时代。中国的互联网金融抓住了长尾，一路狂奔，重振了中国长期以来的金融压制。

面对如此多的变数，传统的银行业道路在哪里？不可否认，互联网金融确实是银行最强大的对手。互联网金融会取代传统银行，结束其数百年的金融主导地位吗？我相信，传统银行将不可避免地向互联网金融靠拢，传统银行向互联网、技术、智能和人性化转型已成为一种趋势。在20年内，传统的中国银行将完全消失，取而代之的是互联网金融领域的数字银行，越来越多的互联网银行如微众银行。毕竟，当时代的浪潮退去时，真正的裸泳者终究会暴露出来。

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