商车费改针对去产能、供给侧改革效果显著

2016中国汽车经销商协会汽车金融论坛保险分会会议成功举行

11月9日，为期三天的中国汽车流通年会暨博览会在珠海国际会展中心正式拉开帷幕。作为今年年会上最早开幕的行业论坛，2016汽车金融论坛的保险板块人气极高，会场一度爆满。这种被视为数千亿的市场规模和数百亿的渗透率的市场吸引力显而易见。论坛上，从去年开始的商业车险收费改革对汽车流通行业的影响成为演讲者谈论最多的话题。

中国人保车险部部长张明飞：

商业车险改革解读

回顾保险业多年来的发展历程，这次商业票价改革有三个关键点。

首先，这不是保险业的第一次改革，但在力度和广度上都是前所未有的。开放前端，即保险公司的承保、定价和承保选择；控制后端，即保险公司在市场上的整体运营，正在从过去的市场行为监管向偿付能力监管转变。同时，把客户承保的选择权交给企业，把产品的选择权给客户，从而激发行业主体的创新活力，促进行业整体转型升级。

其次，保护消费者的合法权益，防止高保险、低赔偿等问题的发生。

再次，从最初在6个省市进行试点，到随后12个省市的跟进，再到全国范围内的实施，可以说改革一直在积极、稳步、逐步深化。

商业票价改革后，市场注入了新的活力，主要体现在：一是以保护消费者利益为出发点，中国保监会在实际监管过程中逐步放松价格管制。在市场竞争的博弈下，它可以为消费者实现最佳平衡，使他们能够购买优质和低价的产品；二是在放开前端、控制后端的同时，将定价权下放给公司，激发公司的创新活力。

这项改革本质上是消除保险业过剩产能的过程，是一项供给侧改革。此前处于休眠状态的产品进行了改革，行业为产品开发开辟了空间，这可以给保险公司更多的选择，激发企业创新的动力。

随着改革的推进，保险公司也将面临几个考验：首先，费率会下降，车险的成本结构和经营模式能否适当调整。如果我们仍然依赖渠道，并且渠道成本很高，这种模式就无法持续下去；第二是折扣的增加，以及风险差异的出现。公司的经营方式是粗放型还是集约型，以及分公司控制成本的能力也是一个考验；

第三是新产品和新模式的创新。例如，许多公司在车联网和传统业务之间仍然存在冲突。需要考虑如何匹配它们。

申启龙，阳光财产保险股份有限公司有限公司车险部部长：

深化商用车收费改革的方向和预期影响

随着商用车收费改革的深入，保险业推出了综合性的车损保险产品，相当于将附加险纳入了现行的中保条款。综合条款在责任方面大幅扩大，但成本尚未确定，下一步仍在等待最终决定。

推出一款综合产品可能有多重好处：首先，对消费者有更多的保护，基本上没有索赔纠纷。对于保险公司来说，风险也相对可控，对整个行业保费的影响相对较小。司法纠纷也将大大减少。因此，中国保监会将考虑鼓励大家通过这方面的综合产品来推动自主定价。其次，将进一步放宽现有综合性产品的定价。第三，改革方向是进一步深化车型定价。

万高汽车服务有限公司有限公司总裁程蓓：

预防与互利-风险管理与延伸保险的行业价值

2006年，中国首次出现汽车延保已经过去了十年。它经历了一个从0到1的过程，现在不仅为大家所熟知，而且逐年受到越来越多的关注。虽然汽车延保份额仍然很小，但我相信汽车延保的春天即将到来。

如果将保险的延期严格定义为保险，我认为这个结论还为时过早。汽车保险和延期保险是两个平行的部分。前者是指事故造成的损坏，后者是指对正常驾驶过程中机械或电气问题造成的故障损失的补偿。本保修不是汽车保险的延续，而是责任保险范围内的产品质量保险。

中国市场上与延保相关的失败率数据极为缺乏，现在许多与延保有关的风险补偿都转移到了车险上。过去，保险公司和专业的推广服务提供商都没有广泛宣传我们有推广服务。得益于近两年资本市场的推动，互联网电商推出了一年或2万公里的延保服务，以增强诚信，确保高用户体验。这也帮助我们教育车主，让他们知道一辆旧车仍然有延长保修服务。

目前，中国的4S店数量不到3万家，但我们看到有46万家企业可以提供延保服务。这些维修终端如何才能让“无法维护的服务”留在店里？延长保修期是一个很好的工具。延长保修服务使经销商能够专注于汽车销售，而车主只需要将故障汽车交给延长保修服务提供商，然后将修理后的汽车开走。

保险延期是一项“长尾”服务，今天收取保费，费用可能要到第四年或第五年才能计算。在这种情况下，它面临的风险会更高，这意味着如果左手收到延期费，右手想提供延期服务，它真正收取的是服务费的佣金。

其次，中国市场上延长保修的故障率数据极为缺乏，风险管理是一个问题。我们现在的定价基于成熟外国汽车品牌的故障率数据、各种市场风险系数的加成以及中国市场延长保修业务渠道的成本。客户流失后，将车主带回4S店的成本远高于从一开始为车主提供延长保修服务的成本。

延长保修不仅延长了保修期，还提高了汽车的活力和车主的忠诚度，保证了商家和用户的成本。它是汽车售后市场中非常重要的一部分。

万邦新能源集团高级副总裁王磊：

新能源汽车联合开发之路……

人寿保险

作为一名经销商，我必须注意商业汽车保险。新能源汽车不同于传统汽车，有成熟的保险、金融和延伸的保险模式，而新能源汽车则是一片空白。新能源汽车补贴较多，消费者面临着是按汽车原价购买保险还是按实际购买价格购买保险的两难选择。这也对新能源汽车的销售产生了重大影响。很多车主来4S店看车，觉得只要八九万元，但说到保险，就高达一万元。如果是一辆传统的汽车，它只需要4.5万元。

当我们在做传统汽车的时候，我们成立了一家保险公司，在新能源汽车的保险方面进行合作。例如，如果按照国家补贴，以前的价格是1万元，我们会让车主实际支付5000元的保险费，并增加1500元的电池费，以延长保险业务，降低保险公司的风险。

此外，我们还试图通过投资一家电池回收和再利用工厂来延长电池的保修期，以解决电池备份问题。保险公司也希望有人能为其提供备份。通过我们对设备、平台和互联网的思考，以及与金融和保险公司的合作，我们不断推出新产品。

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