从卖好车的零不良资产，解读供应链金融3.0是怎么回事？

英国经济学家克里斯托弗曾预测，“21世纪的竞争不是企业之间的竞争，而是供应链之间的竞争。”中国金融四十人论坛援引研究机构的话称，2020年中国供应链金融市场规模将达到15万亿元。在如此广阔的市场蓝海下，电子商务、物流、传统银行机构等参与者正在悄然编织一张庞大的供应链金融网络。供应链金融并不是一个新词汇。在国家支持实体产业的政策呼吁下，供应链金融越来越受到关注。近年来，随着工业互联网的兴起和B2B电子商务的包围，大量信息聚集在产业链的上下游，这也催生了供应链金融的一个新分支。供应链金融已经进入3.0时代，谁在新的“N+N”模式中领先，谁就拥有供应链金融市场的“发言权”。如何抓住供应链金融的爆发趋势，成为人们讨论的热点。在此之前，有必要了解什么是供应链金融？简而言之，是指投资者通过核心企业控制“业务流、物流、资金流和信息流”，为整个产业链的供应商和经销商提供金融服务的方式。从发展时期来看，供应链金融的发展经历了1.0、2.0和3.0三个时代。在1.0期间，通常称为“1+N”模式，供应链金融专注于为上下游核心企业提供融资和信贷支持。这种方法的缺点是，资金严重依赖核心企业的信贷，缺乏对供应链的精确控制，并且具有很高的运营风险。在2.0时代，线下供应链金融被转移到线上，完成数据对接，让投资者可以随时获取核心企业和产业链上下游企业的仓储、支付等各种真实的商业信息。尽管这种方法大大提高了运营效率，但它仍然停留在专注于核心企业的旧观念中。3.0时期，随着国家政策的变化和互联网对产业链的渗透，以及银行等金融机构定位的转变，3.0时期颠覆了以往与核心供应链企业挂钩的“1+N”间接融资模式，逐步向“N+N”模式转型。轻量级互联网平台在这一过程中发挥了至关重要的作用，整合了供应链的所有参与者。为其提供多维度的金融支持服务，供应链各方的订单、运单、收据、融资、仓储和物流交易的在线处理对平台确保流程控制至关重要。供应链金融3.0通过平台链接的商业生态系统，创建基于云计算和大数据的金融生态系统，使金融能够真正服务于整个供应链中的各个实体，促进商业生态系统的发展。结合1.0到3.0的演进和自动化工业互联网的发展，供应链金融将迎来行业细分的关键时期。供应链金融3.0意味着细分的关键时期，也旨在更好地满足多方需求。我们以汽车供应链金融3.0为例来解释为什么细分是供应链金融技术的关键。首先，进入门槛很高。中小型汽车经销商是一个相对传统的群体，大多停留在手工采购和手工核算上。因此，经销商的交易和财务数据无法通过IT方法收集，使资金端难以评估还款能力，导致无法在供需之间找到平衡。其次，资本方的风险控制能力。传统金融机构很难精通汽车垂直细分行业，也没有对商品进行估值和处置的能力。他们无法提供能够满足汽车经销商各种需求的金融服务，也难以解决风险控制问题。因此，在汽车供应链金融3.0技术中，银行等金融机构的融资定位已经升级为关注共性，只关注核心平台，完成aut的所有对接……

通过平台大数据分析等手段，实现低成本、高效率的主动式供应链金融。其中的核心平台也将是精通垂直细分行业的互联网平台。然而，互联网平台需要优化自身效率，以适应供应链金融3.0的到来。对此，销售好车的金融合伙人谢灵芝认为，汽车供应链金融3.0技术的本质在于效率。对于汽车B2B平台来说，效率体现在能够为经销商提供比过去更丰富、更方便、更低成本的产品；在更短的时间内为经销商提供信贷的能力；做好风险控制工作的能力；以及一个完整的汽车交易信贷系统，如销售好车和西瓜信贷作为支持。在这方面，卖好车的金融已经深深扎根于汽车产业链，积累了大量的数据，从源头上消除了各个环节的潜在风险事件，使得风险控制水平远高于银行或私人贷款机构等传统金融机构。值得注意的是，卖好车目前可以在100分钟内完成中小汽车经销商的银行信贷，而最近的目标是10分钟，过去一年的风险事故率为0。在我的想象中，像卖好车这样拥有完整产业链生态的B2B平台将对行业未来的发展起到巨大的推动作用。企业征信平台的普及，使得供应链中的下游小微企业在没有主流金融机构覆盖的情况下，长期面临尴尬境地，难度大、成本高、混乱且风险大，融资极为困难。然而，从销售好车等B2B平台的发展可以看出，汽车供应链金融3.0新模式的思路是从解决风险控制和B端企业信用体系建设入手，解决最优的信用额度和速度，然后，供应链中所有参与者的财务困难都有望得到改善。要实现上述几点，核心互联网平台有必要深入了解供应链中的各方。卖好车通过设计高质量的风控模型规避不良资产，而西瓜信贷则利用全面的大数据对汽车经销商的经营行为进行判断，共同为高效的金融服务提供决策支持。与传统金融机构不同，这也将是提供供应链金融服务（如销售好车）的核心互联网平台的最大优势。供应链金融3.0技术脱离了核心企业模式，使市场资金能够充分供应给市场的所有参与者，使他们的业务获得了巨大的利润。它不仅满足了整个供应链升级的需求，也满足了传统金融机构的价值升华。这种双赢的生态系统是供应链金融未来的商业价值和发展方向。

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