瓜子二手车CTO张小沛 让贷款买车体验与全款一样的便捷

4月7日，由亿欧主办的“2017中国二手车行业创新领袖峰会”在北京万丽酒店举行。瓜子二手车CTO张晓培发表了题为“赋能二手车行业，金融科技是一把锋利的刀”的主题演讲，并与与会嘉宾分享了他对瓜子二手汽车金融业务的见解和见解。张晓培表示，瓜子的二手车技术不断为金融增值，致力于为用户提供像全款贷款购车一样方便简单的服务。在中国，二手车金融服务与市场需求之间存在严重的不匹配。麦肯锡《2016中国汽车消费者报告》显示，47%的用户考虑购买二手车；根据“中国汽车消费趋势调查”，82.4%的非汽车用户在购车时有贷款需求。与用户的强劲需求形成鲜明对比的是，中国二手车金融的渗透率仅为5%。在张晓培看来，二手车金融服务严重滞后的主要原因是金融和交易场景的分离，以及人的信用评估和汽车风险识别的直接分离。在赋能二手车行业后，金融科技可以实现两个结果：“让二手车金融回归交易场景”和“通过大数据实现整个行业服务链的智能风控”。回到现场后，二手车交易可以与金融无缝融合。在传统的交易过程中，用户看车后，提交贷款申请，金融机构审批。这个过程通常需要多个工作日，结果往往是贷款审批通过后，用户原本青睐的汽车已经售出；基于金融科技的瓜子二手车金融服务将交易过程转化为：平台以秒为单位为用户估算贷款金额，然后用户可以根据实际经济和贷款情况选择汽车，并直接进行交易和过户。它不仅有效地提高了效率，还极大地改善了用户体验，达到了让贷款购车过程像购买全款汽车一样方便简单的目的。张晓培表示，在解决交易与金融分离问题的同时，基于金融科技的瓜子二手车也提高了行业对人类信用风险的评估和汽车估值。其中，在个人信用风险评估方面，瓜子二手车信用额度的二次评估是一个很好的应用：打开瓜子二手汽车应用程序，根据提示输入三四条个人信息，瓜子旧车将在毫秒内提供用户购买二手车可获得的贷款额度。在重视车辆信息方面，瓜子二手车利用金融科技技术，从多维数据入手，实现二手车等非标产品的精准定价，从而形成汽车领域的“芝麻信用”。有这么多新功能要实施，瓜子二手车是如何利用金融科技进行金融交易的？据张晓培介绍，实际上瓜子二手车并没有专门为金融设计的单独技术架构。相反，他们开发了一个基于基因库和智能算法的更通用、更强大的技术平台。这个平台内部称为瓜子大脑，可以有效支持包括金融在内的各个方面。金融只是我们瓜子大脑的一个应用场景，与瓜子交易和保险相关的许多其他场景实际上都是由同一逻辑和平台驱动的， ”张晓培表示。基于此，瓜子的金融业务取得了显著发展。2016年12月，瓜子二手车交易额超过30亿元，用户申请月贷款超过100亿元；瓜子自营金融的资产规模正在以超过100%的增长率推进。此外瓜子二手车也得到了权威部门的认可：瓜子二手汽车在获得融资租赁许可后，于2016年底获得了二手车电商领域的首张互联网小额贷款许可；

瓜子二手车接入了中国人民银行的征信系统，而自营金融服务则作为资金提供者接入了多家银行。张晓培表示，金融科技不仅是一种能力，也是一种障碍。除了为交易赋能，金融科技还可以有效地帮助商业模式货币化，并通过金融扩展到更多的汽车服务领域。金融科技为改善二手车行业开辟了一条道路。以瓜子二手车为例，平台效率明显提高。汽车已经在三个平台上销售，导致购车者的页面转化率提高了35%。每16秒售出一辆汽车；用户体验完美，可以享受贷款全款购车的极致便利；在成本方面，瓜子的自营金融M1+为零。最后，张晓培表示，瓜子二手车是一家年轻的公司，瓜子非常渴望并愿意与行业分享发展成果，共同推动行业的快速发展。

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