消费觉醒引发汽车金融热潮 瓜子二手车率先布局已享红利

2009年以来，中国汽车市场进入快速发展期，为二手车、金融等汽车售后市场带来了巨大的发展空间和增长潜力。J.D.Power的研究表明，随着越来越多的汽车金融公司进入市场，消费者对购车贷款的接受程度提高，汽车金融进入了发展的快车道。与新车金融超过36%的渗透率相比，中国二手车金融的渗透率仅为8%左右，发展速度相对较慢。在推动二手车电商进入和普及的过程中，在带动二手车交易的同时，也在积极拓展二手车金融业务。二手车金融是二手车交易的重要基础设施。二手车金融一方面有利于刺激交易，另一方面二手车金融行业为企业带来丰厚利润。以瓜子二手车为例，它于2015年底开始布局二手车金融，围绕交易场景提供金融服务，目前主要城市的金融渗透率超过20%，远高于行业渗透率。此外，金融服务为每笔交易创造了至少5%的收入。根据央行发布的《2016中国汽车金融公司行业发展报告》，2016年中国汽车金融市场规模超过7000亿元，市场规模仍在以每年25%的速度扩张。同时，根据网易之家发布的《2016互联网汽车金融白皮书》，2018年中国互联网汽车金融总规模可达1.85万亿元。新车金融业务目前非常火爆，但二手车金融的发展不容乐观。二手车有其自身的状况，由于对状况缺乏精确的了解，盲目布局二手车金融没有基础，这增加了许多金融机构的风险。根据一些二手车金融公司提供的数据，由于中国二手车信贷基础较差，与新车金融相比，二手车金融的风险是新车的四倍。随着二手车业务的爆发式增长，用户对二手车金融的需求也在增加。瓜子二手车数据显示，超过50%的瓜子用户有贷款需求。与此同时，德勤的《2015中国汽车金融白皮书》显示，由于消费者群体更年轻，他们对汽车抵押贷款和融资租赁等模式的接受度更高，越来越多的消费者将车贷产品的丰富性和灵活性视为购车的重要因素。瓜子二手车依托交易场景，擅长布局金融。瓜子二手车提高了行业对人类信用风险的评估和对汽车的估值。其中，在个人信用风险评估方面，瓜子二手车信用额度的二次评估是一个很好的应用：打开瓜子二手汽车应用程序，根据提示输入三四条个人信息，瓜子旧车将在毫秒内提供用户购买二手车可获得的贷款额度。在重视车辆信息方面，瓜子二手车利用金融科技，从多维度数据入手，对二手车等非标产品实现了精准定价。二手车金融业务的拓展和发展需要与交易场景深度对接。基于用户日益旺盛的需求和场景化交易，瓜子二手车在成立后不久就推出了金融贷款服务。目前，已经形成了“1+1+1”的产品矩阵——自有产品、成熟合作伙伴定制产品、个性化创新产品。凭借丰富的产品矩阵，大多数用户可以根据自己的资质和需求享受更个性化的金融服务。二手车金融的健康稳定发展也带动了二手车交易。与此同时，国务院等多部门发文激活二手车市场，积极推进二手车税收政策、临时产权政策、金融支持政策，不断释放二手车市场活力。这使得业界也对……持乐观态度……

二手车金融的发展。中国汽车流通协会会长沈进军认为，随着政策环境的改善和行业诚信度的不断提高，二手车市场将进入发展快车道，风口已经到来。瓜子二手车首席执行官杨浩勇表示，金融业务是瓜子二手汽车最重要的业务之一。瓜子金融对瓜子来说，相当于蚂蚁金服对淘宝的意义。未来瓜子二手车将进一步提升金融产品的丰富性，提升用户体验。

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