车贷规模预计年底突破3500亿元 行业整合风欲来

在P2P行业合规整顿的趋势下，越来越多的平台将车贷资产作为新的业务支撑。根据零壹金融与小额贷款网合资公司发布的《2017中国汽车互联网金融发展报告》，小额贷款网、投资网等车贷资产超过100亿元的平台也在不断扩张，渗透到消费金融领域，融资租赁和传统抵押/质押的其他子行业。零壹财经预测，2017年P2P车贷规模将超过3500亿元。尽管车贷规模在不断增加，但自今年年初以来，平台数量并没有出现增加的趋势。据网贷之家研究中心不完全统计，今年7月，P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台有554家，占同期P2P网贷业正常运营平台的26.51%。但自今年3月P2P网贷平台车贷业务排名发布以来，数据显示，随着P2P网贷进入存量淘汰阶段，全国正常运营的P2P网贷公司数量有一定程度的减少，车贷公司数量也有所减少。关于车贷行业未来发展趋势，微信贷网副总裁

王鹏飞在接受《证券日报》记者采访时表示，车贷具有周期短、贷款额度低、风险低、回报高、分散性小等优点。目前，越来越多的企业将参与汽车贷款。然而，随着监管新规的实施和互金专项整治的热潮，硬监管和软约束大大提高了车贷平台的整体要求。首先，在借贷和融资方面获得客户的成本都在增加，利润普遍在下降。其次，风险控制要求越来越严格，行业整体坏账率呈上升趋势。车贷行业已经摒弃了过去简单粗暴的发展方式，成为一个高门槛的行业。因此，未来，小型车贷平台将面临洗牌和被迫退出，大型车贷平台也将逐渐进行合并整合，竞争将越来越激烈。人工成本占门店成本的60%，网络车贷平台的风险控制有其自身的特点。由于需要验车等流程，线下门店是车贷平台的“标配”。据《证券日报》记者了解，目前汽车按揭贷款规模最大的平台，线下门店大多在百家以上。微信开通了475个线下营业部，遥遥领先；人人聚财拥有168家直营店，覆盖全国26个省市和138个地级市；爱钱帮拥有150家线下门店，而更多的平台正在为扩张做准备。然而，大多数平台都对其店铺的成本保密。某平台负责人给本报记者算了一笔账：在二三线城市，以相对成熟的门店为基础，单店需要40名左右的员工。店铺租金、员工薪酬、水电费等综合费用每月约35万元。如果一家公司有100家门店，每月的费用大约为3500万元。商店的主要成本组成部分包括租金、劳动力成本、水电费和杂项费用。其中，人工成本占大多数，占总成本的60%以上，”一位业内人士告诉本报。虽然汽车贷款的贷款金额较低，但风险并不小。具体而言，风险可分为“人的风险”和“车辆的风险”——“人的危险”主要包括三种风险：车主还款诚信缺失、还款能力不足和催收；

汽车的风险主要包括三个方面：一车多贷、车辆残值评估和车辆损失。因此，每个车贷平台都有自己的风险控制措施。人人聚财CEO徐建文对《证券日报》记者表示，人人聚财的风控流程大致可以分为贷前、贷中、贷后三个阶段。通过风险识别、风险评估和风险评估，优化并结合各种风险控制技术，构建了从初始审查到抵押/质押车辆处置的综合风险控制流程。贷款前进行初步的门店审核和信贷工厂审批；车辆抵押、质押中的贷款、集中放款；

贷款后，通过数据监测进行逾期分析，并使用GPS轨迹监测收集逾期付款或处置抵押品。同时，人人聚财一直致力于用技术赋能风险控制。通过构建自动化风控平台，实现了欺诈检测、自动化审批、贷后风险分类和自动化管理等方面的金融技术，提高了风控能力和效率。在一系列风险控制组合下，人人聚财的历史坏账率仅为1.06%。”王鹏飞表示，除了传统的风控流程外，微信还利用金融科技大数据的应用来更好地管理风控。特别是在风险定价领域，微信在汽车金融领域已经工作了六年，积累了个人用户和汽车两个维度的海量数据“借鉴机器学习，微信贷款网建立了一个“决策森林”车贷风险控制系统，以实现最佳的客户风险定价。据其介绍，在微信独特的“智能决策森林”风险控制系统中，“车信息”和“人信息”“是相对独立的部分。智能决策森林致力于实现大范围的风险定价。它首先根据“汽车信息”获得对汽车的判断，然后根据“人类信息”对人做出判断”，然后将人和车的决策结果相结合，获得最优的客户风险定价决策结果。车贷蛋糕将进一步扩大平台的创新力度，摆脱行业同质化，这对车贷行业的未来发展至关重要m证券日报，根据今年3月以来的数据，尽管车贷业务的交易量目前处于相对稳定的状态，但由于车贷业务满足的监管要求较小且分散，汽车市场空间广阔，我相信未来规模还会进一步扩大。在当前的行业环境下，车贷平台首先要紧跟监管脚步，加快合规进程，在此基础上拓展具有独特优势的车贷业务模式是车贷平台未来发展的关键。“徐建文认为，在网贷借款限额规定下，车贷资产具有天然优势，是业内公认的优质资产。但互金行业对车贷用户群体长期存在误解，认为车贷的潜在客户群体是车主群体。事实上，这只是一个模糊的判断，与汽车贷款服务的群体特征非常鲜明。他们是中国2000万私营企业家和6000万个体工商户。这8000万个体经营者是汽车贷款的真正客户群体，但由于缺乏相应的信贷数据，他们长期处于金融服务缺口中。因此，目前需要做的是提高车贷核心客户群的服务覆盖能力，行业蛋糕将进一步扩大。另一方面，车贷行业发展以来，出现了“马太效应”，前十大车贷平台贡献了超过一半的车贷份额。这表明，随着网贷行业的良性洗牌，车贷平台的交易量越来越集中，赢家通吃的局面正在形成。汽车贷款业务的竞争远未达到势均力敌的程度。从长远来看，如何建立真正的竞争壁垒已成为车贷行业竞争的关键。“一位业内人士向《证券日报》记者分析称，当前车贷行业在产品、品牌和服务方面都处于相对早期的发展阶段。平台之间存在同质化竞争，被迫依靠价格战生存。事实上，车贷资产端各方面都有相当大的优化空间汽车贷款的各个流程链严重依赖人力资源，且标准化程度较低。这不仅浪费了效率和成本，而且滋生了道德风险和操作风险的可能性。现阶段，车贷平台也有自己的创新思维来解决这些问题。王鹏飞告诉本报记者，我……

在车贷业务竞争异常激烈的情况下，微信在以下三个方面进行了创新：一是立足车贷核心业务，进入车贷细分的空白领域，二是探索消费金融等领域；其次，扩大资产收购，如通过与高流量平台的业务合作，在现有庞大用户基础上，提供分期付款等金融服务吸引客户；微信再次通过金融技术的应用降低了金融效率，改善了用户体验。目前，微信仍在探索人工智能在信贷领域的应用，尝试开发基于自然语言对话的自动视频面对面审核系统、智能核机器人和智能还款提醒机，“王鹏飞说。大家聚集财富的选择是专注于车贷资产端的建设，”徐建文说，同时采取品牌+技术赋能的策略。“通过精细化升级，增强客户获取、定价和服务能力，我们可以摆脱车贷同质化竞争的泥潭。最终，车贷资产端将实现从典当逻辑到信贷逻辑的转变

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