瓜子二手车：汽车金融如何铸造高风控的护城河

汽车金融行业的市场正处于爆发期。自2017年初以来，短短六个月内，共有18家互联网汽车金融公司完成融资。在金融监管政策的支持下，规模大、资产质量优异的汽车金融自然受到资本青睐。与新车金融相比，二手车金融渗透率低也被认为有很大的市场空间。随着二手车电商行业的爆发，二手车金融成为二手车电商金融公司布局的重点。几年前，现实是二手车行业的复杂性导致一些银行“倒闭”。数据显示，汽车贷款行业的坏账率超过2%，但随着互联网技术的引入和交易数据的积累，行业内也有许多公司有效控制了坏账率，比如瓜子二手车，其财务坏账率低于1.5%，远低于行业。公开数据显示，截至2016年底，中国汽车保有量已达1.94亿辆，而汽车金融的渗透率在30%左右，而2014年，美国的汽车金融渗透率已经达到81%。此前，央行发布的《2015中国汽车金融公司行业发展报告》显示，2016年中国汽车金融市场规模已超过7000亿元，新车市场渗透率约为32%，二手车金融渗透率约为8%，但市场规模正以每年25%的速度增长。由此可见，中国汽车金融市场，尤其是二手车金融市场仍有很大的发展空间。根据第三方机构集奥聚合的数据，瓜子二手车的金融渗透率为18%，远高于行业内其他品牌，甚至高于二手车行业的平均渗透率。由于中国二手车信贷基础较差，与新车金融相比，二手车金融的风险是新车的四倍。一车一条件的二手车行业与新车形成了明显的区别：新车统一定价，金融机构只需控制用户信用评价；二手车金融的风险控制由两个闭环系统组成，即车的闭环系统和人的闭环系统。汽车和人应该是相辅相成的。如果不在交易场景中，推广二手车金融产品的风险将非常高。这也是早期银行进入二手车金融领域并以高额坏账惨败的原因。瓜子二手车CTO张晓培曾指出，二手车金融服务严重滞后的主要原因是金融和交易场景的分离，以及人的信用评估和汽车风险识别的直接分离。这就要求金融公司在放贷前要有一个精确而系统的控制，不仅要有很强的汽车评估和控制能力，还要对贷款人有深入的了解。依托交易场景和人工智能大数据，可以有效解决行业挑战。瓜子二手车基于自身交易场景，试图实现二手车交易与金融的无缝对接。在汽车的风险识别方面，瓜子二手车以积累的多维数据为基础，辅以车辆的五维三维检测，不仅有效评估了汽车的状况，还实现了二手车等非标产品的标准定价，可以有效估计其残值曲线；

在个人信用评价方面，瓜子二手车连接了央行征信系统等多个维度的个人信用数据，并结合用户的互联网行为来判断其信用评级是否符合要求。在产品创新方面，瓜子二手车推出了秒估等产品，可以为用户提供毫秒内购买二手车的贷款额度。平均贷款审批时间从3.7天缩短到了最快的半小时。在瓜子二手车等公司的努力下，包括二手车金融在内的汽车金融的未来更值得期待。瓜子二手汽车数据显示，2016年12月，瓜子二手房交易额超过30亿，用户申请月贷款超过100亿；瓜子自营金融的资产规模正在以超过100%的增长率增长。同时，瓜子二手车基于金融业务的发展，增强了平台的服务能力，以创新和全面的服务能力有效地接受了在线客户。这不仅有效地提高了效率，而且大大提高了用户体验，从而提高了二手车交易的效率和体验。中国汽车工业协会预测，到2020年，中国汽车金融市场渗透率有望达到50%。在交易量和金融渗透的双重驱动下，中国二手车金融市场将在未来6-8年达到万亿规模。金融业务已经成为二手车平台制胜的主战场。

标签：

汽车资讯热门资讯