饭饭金服郁波磊：汽车金融风口强劲 以租代购开辟新蓝海

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月，车贷行业交易额约163.52亿元，占同期P2P网贷行业交易额的9.68%。同时，正常运营的车贷平台有389家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的20.58%。对此，国内知名网贷平台非凡金融服务首席运营官于伯雷表示，近年来，车贷行业在发展过程中受到了许多投资者的青睐。特别是在合规备案的背景下，行业的发展已经越来越成熟和规范。车贷以其分散性小、风险可控、资产处置灵活等优势，成为众多网贷平台追逐的蓝海。目前，中国个人汽车消费贷款主要有五种方式，包括银行汽车贷款、汽车金融公司、汽车工厂金融公司、购车信用卡分期付款和汽车融资租赁。对于P2P车贷平台，其商业模式主要包括五类：消费贷款、质押/抵押、汽车经销商贷款、融资租赁和汽车预付款。据不完全数据统计，2017年，抵质押汽车贷款交易额达2093亿元，占汽车贷款整体交易额的84.5%。其他类型的汽车贷款，如汽车经销商贷款、汽车融资、汽车消费贷款和融资租赁，仅占15.5%。可以看出，抵押和质押类型仍然牢牢占据着汽车贷款业务的主流。尽管以抵押和质押为基础的汽车贷款占据了汽车贷款行业的主流，但以租代买等新模式仍然受到资本的青睐。例如，在网贷平台非凡金融服务的车贷业务中，建立了“车辆质押+以租代买”两种综合业务模式。租购模式是从国外引进的一种新型购车方式。其核心是将汽车的所有权和使用权分离，并在租赁到期后将所有权转让给客户，解决用户购车时需要支付高额首付的问题。与传统购车渠道相比，以租代买因其手续简单、审批宽松、速度快、信用要求低，已成为汽车金融领域的一匹黑马。近年来，随着人们消费观念的进步，以租代买已成为越来越多人购车的首选方式。租赁代购之所以被称为“蓝海”，是因为与美国、日本、德国等汽车行业起步较早的国家相比，汽车融资租赁商业模式发展已经成熟，市场渗透率已经超过50%。国内市场仍处于初级阶段，渗透率仅为1%左右。从这个角度来看，国内汽车融资租赁市场的发展空间是巨大的。与传统的购车方式相比，“以租代购”的汽车融资租赁显然更具市场竞争力。消费者只需支付车辆购置税、保险、牌照、GPS和其他前期费用即可提车。这种低首付、低门槛的购车选择无疑是改变汽车金融格局的有力“武器”。面对整个行业的消费升级，汽车金融市场也将迎来巨大的发展机遇。于伯雷表示。尽管汽车金融市场的发展，如购买租赁，一直受到人们的青睐，但由于融资租赁仍处于发展的早期阶段，该行业仍面临欺诈、信用评估、运营风险、过度债务风险和贷后管理风险等各种风险。困难和风险控制不力已成为汽车金融行业、汽车租赁行业和个人车主共同面临的主要痛点。众所周知，凡凡金融目前的汽车贷款模式主要包括质押和租赁购买。该平台利用大数据风控技术，依托其强大的数据库，建立了一个安全成熟的反欺诈系统，从应用程序的角度为客户有效控制欺诈风险……

通用电气到贷后管理。于伯雷认为，利用大数据技术对风险进行优先级排序是汽车金融风险控制的一个重要方面。凭借自己的大数据反欺诈技术，非凡金融服务开发了四种风险控制流程：贷前审批、贷中审核、贷后管理和逾期处置。每个流程分为几个子流程，从源头上评估客户行为，层层管控，降低平台风险。事实上，汽车金融的风控不仅需要各平台加强自身的风控能力，还需要打破大数据过程中的壁垒，实现信息共享和行业协同，不断完善和迭代汽车金融风控体系，共同打造汽车金融服务业的第一道防线。樊凡金融是樊凡投资管理有限公司旗下的互联网金融平台，成立于2016年5月，主要资产包括汽车贷款、消费金融等优质资产。公司致力于通过移动互联网和大数据风控技术为投资者提供安全、高效、个性化的互联网金融服务，为用户创造财富价值。非凡金服严格遵守监管要求，积极拥抱监管，持续开展平台自我整改，加强平台风险控制，已完成多项合规政策，力争在规定时间内完成备案工作。届时，非凡金服将更加合规，为用户提供更安全、更便捷的金融服务，成为用户心中值得信赖的平台。

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