优品车——将汽车普惠金融进行到底

汽车金融一直不乏创新理念，但只有这位企业家，优品汽车服务集团创始人兼首席执行官李佳先生，以及曾任惠普融资租赁公司大中华区总经理、西门子SIS集团东北亚区副总裁、上汽通用金融副总裁的党员李佳，华晨东亚汽车金融总裁，在上汽通用金融任职四年，百亿资产规模增至600亿；坏账率控制在0.2-0.3%，是整个行业的最低水平。通过面对面的采访，让我们进一步了解李嘉的财务理想和创新理念。汽车金融的意义在于造福人民

由于一二线城市汽车市场饱和、交通拥堵、限牌等原因，汽车销量逐渐从一二线市场转向低线市场，大部分销量来自中小城市和县级镇。对于相当一部分城市低端用户来说，汽车不仅是一种交通工具、面子工程，还是一种可以创造价值的生产工具。由于银行对风险控制的要求很高，低端市场特别是县乡级用户很难获得银行汽车金融贷款。因此，这些市场对汽车金融的需求缺口巨大。但事实上，这些市场非常稳定。例如，假设汽车价格为10万元，首付为2万元，贷款为8万元，如果贷款人偿还了1万元的贷款后逃跑，则保留了原来的3万元，剩余价值为7万元。这样一辆车在黑市上只能卖到3.5万元残值的一半。现在还有谁要背井离乡逃债3.5万元？如果消费者将汽车退还给该公司，并从二手车市场获得6.5万元，他们可以立即出售。6.5万加上原来的3万，加上利息，总共约10万元。因此，低级别市场的汽车信贷风险并不高。李先生自信地说，这是优质汽车需要做的普惠金融和小微金融。汽车金融是要向下渗透，解决民生问题，也是一个真正的扶贫问题。

优品汽车不是一家追逐资本的公司，而是一家脚踏实地的实业公司。他们已经稳定地降到了乡镇一级，而当地人没有信用记录或银行记录。只要他们证明自己有收入，高质量的汽车就会提供资金支持。用户收到车后，他们努力工作并还钱，逐渐形成了自己的信用。这就是优质汽车金融服务的目标——真正造福人民。大型飞机在优秀汽车产业链中的理论与实践

汽车行业的本质可以用一个非常简单的模型来表达。“我认为这是一架飞机，”李佳说，“它由两个机翼和一个中间机身组成，机翼两侧各有一台发动机。左边的引擎是大金融。什么是大金融？包括汽车金融、汽车个人贷款、汽车经销商库存融资、汽车经销商之间的供应链金融产品的所有产品，以及融资租赁、分时租赁、汽车保险、汽车延保、保修产品等；

右边的发动机是一项重要的售后服务。什么是主要的售后服务？实际上，它是汽车售后服务，包括快速维修和保养、洗车美容、汽车保养、汽车配件、汽车改装等等。但单靠两个发动机是不能飞行的，它必须依靠中间的机身。这个车身是用于汽车交易的。汽车交易包括新车销售、汽车电子商务、二手车、平行进口汽车等。这三者缺一不可，两侧的发动机提供动力，中间的一体式机身使飞机能够飞行。

从商业角度来看，仅靠模型是不够的。为了使飞机稳定飞行，有必要在这三者之间形成一个交易循环。什么是交易循环？这家商店整合了从销售汽车到汽车金融、保险、延保、售后维护、配件供应和二手车更换的交易链的各个方面，必须在多个品牌下运营，以满足用户对车型和品牌的需求。计划在2018年在中国三线及以下市场，甚至在县、乡、镇开设3000辆高级汽车。“大平面”是“新零售”经营模式的理论基础，是小型“4S”店——“车优家”汽车全品牌折扣店的统一标准和形象。店里的车不多，但你可以通过VR体验店里的各种车型，并在销售和售后方面实现财务全覆盖，提供“车价+购置税+保险+维修”全额贷款，在购车三年内解决所有用户使用问题。高级汽车被称为“无高级汽车”。

谈到与4S店的竞争关系，李佳认为，与4S店不存在对立的竞争，而是竞争与合作的关系。绝大多数汽车来源于4S店集团，在那里，高级汽车进行财务分配，以帮助4S集团扩大销量。在售后服务方面，在高档车的主要低端市场，特别是在县乡，很难找到技术可靠的维修人员。因此，所有复杂的车辆维修业务都指向最近的4S店。因此，在高端汽车的整个商业逻辑中，所有环节都是双赢的。李家健认为，高端车型潜力巨大。新能源汽车的金融创新

除了传统的汽油车，高端汽车也一直在探索新能源汽车的金融创新。以奇瑞小蚂蚁为例，高端汽车率先推出“首付6580元，月供2500元”的汽车金融方案，相当于用手机的钱“买”一辆车回家。未来，高级汽车还将推出针对县乡用户的创新汽车金融计划，众筹和共享，甚至高级汽车也可能尝试。

李佳最后表示，希望整个汽车和金融行业的人都能看到高端汽车所做的一切。汽车金融要扎实做好工作，为人民服务，为2020年中国全面建成小康社会作出贡献。

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