建元资本范一鸣：风控之道 既要拥抱科技也应取经传统金融机构

大数据征信、区块链等金融技术的应用固然重要，但与此同时，我们也应该回过头来，向积累了风控经验的传统金融机构学习。与许多谈论技术的风控高管不同，在接受建元资本风险副总裁范一鸣采访时，他强调了渠道管理和金融科技协助的有效尽职调查。在过去的两年里，汽车融资租赁的影响力越来越大，租赁购买产品层出不穷。主机厂、融资租赁公司、互联网平台等都采取了许多新的行动。与此同时，强有力的金融监管也对融资租赁的风险管理和合规性提出了新的要求。建元资本成立于2014年，最近获得了pre-a轮战略投资，并与华融资产管理公司达成合作。新资源的涌入给建元资本的业务带来了一些新的方向，相应的风控也做了很多工作。对此，《汽车金融简编》采访了建元资本风险管理副总裁范一鸣先生，听他讲述建元四年发展的风控策略。健全的风险体系需要谨慎的风险偏好。从各家公司的实践来看，风险控制主要包括建立贷前、贷中、贷后全流程的风险控制体系，各环节有机衔接，没有显著差异。范一鸣介绍，建元资本早前也建立了全面的量化风险管理体系，通过对各种外部数据和自身积累的汽车金融数据进行多维分析和决策系统配置，有效识别和量化内外部风险。对于风控系统的有效性，范一鸣表示，“主要取决于哪家公司做得更细致，并有实际的实施。”在范一鸣看来，建元所依赖的数据来源非常可靠。在外部数据方面，建元资本是2016年首批接入央行个人征信系统的非银行机构之一。2017年，成功开通了央行企业信用报告系统的报告权限。同时，访问央行的个人和企业信用报告系统将极大地帮助公司进行风险管理和控制。当然，风险管理能力也与公司的团队、管理工具和风险文化密切相关。范一鸣告诉《汽车金融简编》，建元的风险团队均来自工行总行、光大银行总行、SAS中国、奇瑞金融、上汽金融、东标金融等国内外知名企业。他们熟悉数据科学和商业，在宏观风险分析、流动性管理、资产组合管理和量化风险管理方面拥有丰富的经验。建元还独立联合开发了经销商管理模型、销售人员素质模型、客户价值模型、应用评分模型、反欺诈管理模型和贷款管理模型等综合量化风险管理工具，并通过智能决策引擎对这些工具进行部署和监控，”范一鸣说。同时，正如范一鸣所说，“如果没有风险文化的支持，领先的风险技术将变得无根，精细化的操作风险管理和控制流程将在没有风险文化润滑的情况下成为系统和实施的两张皮“。建元还注重防范员工道德风险，追求共同的风险态度、风险价值观和务实的业务流程的有机结合。这样，建元的整个风险控制体系涵盖了业务流程和内部操作风险，包括完整的销售渠道和贷款申请。在沟通过程中，范一鸣承认风险量化需要将损失控制在预定的水平范围内，这说起来容易做起来难。他建议在实践中留下一定的“弹性损耗限制”，类似于装饰。范一鸣进一步指出，“实现回报和风险控制的平衡仍然是基于风险偏好。高风险和高回报只是实践中的美好愿景，谨慎的风险偏好才是王道。”直接租赁强调风险资产管理和风险投资之间的“爱与杀”……

控制，这也表明不同类型的企业对风险控制的重视程度不同。从建元资本向公众披露的信息来看，建元最初的想法是扩大业务规模，经过一段时间的调整，目标是追求差异化。据范一鸣介绍，建元的业务需要从融资转向租赁，逐步扩大直接租赁和运营租赁的比重，并在叫车和新能源汽车方面进行更多尝试。与汽车分期付款不同，融资租赁的链条更长，专注于资产管理，这对公司的风险管理提出了新的挑战。对此，范一鸣表示：在不考虑欺诈风险的情况下，直接租赁是一种典型的不转让车辆所有权的有偿贷款，属于业务类别。风险重点在于融资租赁公司是否具有稳定的续租能力和车辆的租赁价值，以及客户的信用评级是否可以适度放宽。汽车分期付款业务是一种典型的向他人出售东西并转让车辆所有权的金融业务，是一个风险焦点。它在于贷款主体的信用评估、车辆价值的综合评估以及交易的真实性。在实践中，应将不同的风险评估模型和业务流程应用于直租业务和汽车分期业务。基于新零售业态的蓬勃发展，在线上基础相对薄弱的建元正积极引入具有电子商务基因的战略股东资源，促进线上线下业务的互动。在线流量获取需要注意恶意客户注册、恶意订单和其他恶意行为对后端资源造成的不必要浪费。在实践中，最好的在线流量获取是后端白名单营销，它可以通过客户价值和行为分析实现精确营销，并最大限度地控制风险。这也是建元引入电商基因战略股东的重要原因。”范一鸣告诉《汽车金融杂志》。在风险管理方面，范一鸣还强调了管理流动性风险的能力，他表示“许多公司存在的问题不是业务或运营风险，而是流动性风险。基于此，建元每天监控其账面上的现金流，声明“每一美元都应该反映在报告中，每个月的资金数额和面积都应该科学规划和控制。在他看来，风险抵消能力和资产管理能力是衡量公司风险管理水平的重要指标。近年来，大数据征信和区块链等金融技术的快速进步通过共建“智慧大脑”输出技术服务，极大地助力了金融业务的发展。顺应这一趋势，建元资本也在积极拥抱金融科技，以提高审批效率，降低公司的整体运营成本。如前所述，建元资本在风险管理中相继开发了应用评分模型、反欺诈管理模型和贷中贷管理模型，更自动化的操作加速了整个信贷决策过程。除了管理工具，2017年8月，建元还与京东金融合作，推出了一个基于区块链技术的全流程汽车融资租赁ABS项目。该项目利用建元和京东金融基于大数据和人工智能构建的“ABS投资决策引擎”，对链上的每一项资产进行评分和访问，从而实现对整个资产包的精确现金流预测、全流程监控和发行人的针对性预评级。据悉，该项目是国内首个在区块链上进行贷款还款实时现金流登记的ABS项目，也是首个全面接入区块链的汽车融资租赁ABS项目。在建元的进一步规划中，还将采用资产管理模式，与国内知名金融科技企业和汽车金融领域的大型金融机构共同打造“智慧大脑”。在充分输出风险管理技术的同时，建元将贡献更高的流动性，以确保交易结构。目前，该项目的相关产品正在测试和封存中，计划于今年10月上市。”范一鸣透露。值得一提的是，在承认金融科技在协助方面的作用的同时，……

安一鸣还强调了对传统金融机构和风控经验的独特学习和借鉴。这也源于他在银行系统16年的实践经验，范一鸣表示：大数据风控模式相对更适合小型零售项目，仍有必要对大客户进行现场尽职调查，以获得更准确有效的数据和信息。在实践中，许多网络平台只使用互联网大数据，缺乏自己的数据和行业信用数据，很容易暴露风险。传统金融机构，无论是在传统风控还是大数据等金融技术的应用上，实际上都处于领先地位

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