建元资本CTO：科技创新助力汽车融资租赁业可持续发展

9月20-21日，以“创新金融资源整合”为主题的2018第四届中国汽车金融产业峰会在深圳举行。建元资本CTO张玲受邀出席并发表题为“技术创新如何赋能汽车融资租赁”的主题演讲。张玲表示，随着汽车金融在中国市场的渗透率逐渐提高，以及新兴互联网金融浪潮的影响，金融与科技的全面融合变得越来越重要。此时，制约行业发展的不仅是客户，还有满足需求的产品和服务、技术应用、风控能力和资金来源。整个行业面临着上下游不同的长期发展困难。建元资本带来的CACMP金融科技平台就是为了解决这些困难而诞生的。过去十年，汽车融资租赁将面临爆发式增长，中国汽车市场增长迅速，汽车总保有量保持10%-20%的年增长率。早在2009年，中国的汽车销量就超过了美国，成为世界上最大的汽车消费国。然而，中国的汽车金融与成熟国家相比仍有很大差距。一方面，迫切需要提高服务、效率和体验，另一方面，金融监管政策收紧，导致不确定性增加。数据显示，截至2017年，全球发达国家汽车金融的平均渗透率已超过70%，而美国、英国和德国的汽车金融渗透率分别为86%、90%和75%。作为全球主要的汽车生产国和销售商，中国的整体渗透率仅为40%左右。汽车金融公司、银行和融资租赁公司的渗透率分别为23.2%、12.7%和2.7%。目前，中国的汽车融资租赁不足3%，表明其渗透率较低，潜力巨大。张玲在会上表示，随着年轻消费群体的崛起，消费者对汽车金融产品的差异化需求将越来越明显。各类金融公司对产品规划、服务质量和风险控制能力的控制将极大地影响其健康成长。此外，传统银行和大型金融机构的创新发展也为这个市场带来了更多新的可能性。有数据显示，预计到今年年底，中国互联网汽车金融总规模将达到1.85万亿元，互联网汽车金融行业未来前景广阔。其中，占比最低的汽车融资租赁，由于其融资与融资相结合的特点，在风控技术创新、大数据和人工智能工具使用、互联网用户长尾挖掘、拉动社会投资等方面具有后发优势。它已成为汽车行业第三大重要融资方式，仅次于资本市场和银行信贷。2018年4月，融资租赁企业业务监管责任由商务部移交给中国银行保险监督管理委员会。融资租赁回归财务状态，随着监管的明确和政策的实施，融资租赁的潜力将得到进一步挖掘。如果说2017年是融资租赁行业的起点，那么从2018年开始，可以预见的是，融资租赁将开始加速发展。据预测，2025年中国汽车融资租赁渗透率将至少达到9%，迎来爆发式增长。租赁产品突出了经销商业务的差异化。张玲表示：“从传统汽车经销商的金融业务来看，他们主要专注于车贷业务，经销商业务的真正差异化应该体现在租赁产品上，而租赁产品面临的挑战与资本结构密切相关。”。随着汽车融资租赁业务的兴起，越来越多的一线汽车经销商也开始成立自己的融资租赁公司，但其发展往往不是很顺利。数据显示，截至2017年，第三方融资租赁公司超过8000家，其中真正参与的只有1000多家，汽车融资租赁公司更少。根据……

ang Ling，根据建元资本的发展经验，自融资租赁需要五大核心要素。首先，拥有核心的专业风险控制能力应始终优先考虑金融业务中的风险。其次，要有专业的团队成员，包括专业的信用审查团队、财务团队、资产管理团队和营销团队。第三方企业也需要有自己的造血能力，或再融资能力，能够与多家融资机构建立多元化的资本结构，以充足的流动资金来应对不断变化的资本政策和流动性风险。第四，需要巨大的网络覆盖范围来支持业务的实施。最后，必须有先进水平的信息技术作为基础，包括完整的系统网络、多样化的数据接口、强大的风控审批模型和完善的运维系统，所有这些都是不可或缺的。然而，从目前行业的发展现状来看，真正具备上述五大技能的融资租赁公司非常少。风险管理能力低、人员效率低、融资困难、成本高都是突出的主要问题，中后台技术支持薄弱是常见现象。张玲表示，随着金融机构越来越重视网络系统建设，近年来零售业务受理、审批、放贷等重要环节的系统开发成本急剧上升。普通零售系统的成本已经达到1000万元左右，普通经销商自然难以承受。与此相关的是，行业上游的金融机构在融资渠道上也面临困难。金融机构有差异化、多元化的融资需求，但也担心渠道风险高、终端风险可控性差。他们需要更专业的资金渠道。此外，在国家监管越来越严格的背景下，金融机构业务的合规要求越来越严格，与拓展自身业务的需要存在很大矛盾。这也需要更合适的中介机构来解决冲突。为了解决融资租赁行业发展中日益突出的矛盾，据张玲介绍，基于建元资本完善的风险体系和业务基础，该团队在过去六个月内一直致力于开发新的金融技术解决方案，CACMP应运而生。建源CACMP：基于风险控制的双向赋能CACMP全称为信贷审批合同管理平台，是信用认证和资产管理平台。据张玲介绍，作为MetaCapital的第一个SaaS平台，CACMP将以终端应用的形式呈现，主要面向汽车融资租赁的上下游B端客户。在最初的规划中，平台有两种运行模式。一种是技术输出，就是为平台输出纯粹的风控信用评估数据，为资产端和基金端对接赋能。然而，最终的资产和资金分配留给上下游自由选择。二是资产管理模式，建元资本提供资金输出、资产管理、交易担保等全流程服务。在这种模式下，建元资本不仅在资产端承担资产管理，还承担一定的资产回购，以降低资金端风险。张玲表示，风险控制技术是CACMP的核心，该平台提供OCR、GPS、电子签名、支付接口、信用借口和第三方数据等核心模块。它有一个简单灵活的操作界面，并使用下游渠道提交客户信息。经建元CACMP系统批准后，数据传输至浮动资金上端。资本端可以根据客户资质提供相应的金融产品解决方案，并输出给汽车经销商，上下游都有多个维度的选择，可以自由选择合作渠道和获取客户。如下图所示：建立CACMP的目的是有效连接和建立资本和资产端之间的联系，实现相互赋权。依靠技术输出，它引入了不同……的客户……

面向资本端，为汽车金融中的中小企业提供信用报告、风险控制、资产管理、融资增信等综合服务。此外，它建立了一个基于大数据和机器学习算法的综合风险控制管理平台，制定行业标准，规范行业行为，推动汽车金融将互联网融入生态系统，促进汽车金融行业的健康可持续发展。这是一个新的技术时代，建元资本致力于通过技术创新创造差异化竞争优势，以不断提高的金融技术能力为行业赋能，助力融资租赁行业的健康可持续发展。据了解，该平台目前正处于系统内部测试阶段，计划在10月底前迭代推出。会上，我们还了解了建元资本未来的三大发展方向：轻资产管理模式、自有车队深化消费场景、科技金融赋能行业发展。张玲表示，建元资本CACMP的建设也突显了其发展战略和继续投资汽车融资和租赁垂直领域的决心。建元资本将坚持金融科技共生共赢的理念，成就卓越的汽车融资和租赁公司，共同克服行业发展挑战。相信未来，通过与建元科技平台的合作，会有越来越多的行业客户看到更好的发展场景。

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