汽车金融：双循环发展的新动力

根据国家发展和改革委员会的估计，中国汽车业约占国内生产总值的10%，是仅次于房地产的第二大国内经济增长动力。对于中国经济来说，2020年注定是不平凡的一年。中国经济总量已达到100万亿元水平，实现全面小康目标的中国将进入新的发展阶段。年初，疫情十分严重，导致经济负增长。然而，面对挑战，中国迅速采取应对措施，建立了国内国际经济双循环的新发展格局，开辟了新的经济增长点，使中国经济成为在全球疫情背景下保持正增长的主要经济体。根据世界银行和其他机构的预测，2021中国经济将以7.9%的高速增长。在这个强劲的数字背后，需要无数行业带来新的增长动力；

汽车行业和汽车金融行业都是贡献新增长力量的行业。汽车行业是国民经济的重要组成部分，影响着上下游许多行业，如生产领域的原材料、制造、物流、研发，以及服务业的设计、咨询、销售、金融和维修。根据国家发展和改革委员会的估计，中国汽车业约占国内生产总值的10%，是仅次于房地产的第二大国内经济增长动力。汽车金融业是为汽车流通和消费提供金融服务的行业。本世纪初，汽车金融在中国生根发芽。2004年，中国第一家汽车金融企业上汽通用汽车金融有限公司有限公司经中国银行业监督管理委员会（现为中国银行业保险监督管理委员会）批准成立。截至2020年底，中国共有25家汽车金融企业，总资产规模9774亿元。汽车金融企业作为专业化、专业化的非银行机构，受到中国银行保险监督管理委员会等金融监管机构的严格管理。由于它们具有高度专业化和低风险的特点，也得到了大量的政策支持。2020年11月初，中国银保监会办公厅向各地银保监局发出通知，要求推动消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力，提高金融服务质量和效率。《通知》主要从拨备监管要求、市场化融资渠道、资本补充方式三个方面加大了对汽车金融业的政策支持力度。经过20多年的高增长，中国汽车市场在2009年以1364万辆的销量超过美国，成为世界上最大的汽车市场。随后，销售额增速从2018年开始放缓，2019年销售额甚至出现同比下降。根据全国乘用车市场信息联席会议，在疫情和市场趋势的双重影响下，2020年乘用车销量也将出现6%的下滑，汽车市场开始呈现出向库存增量变化的趋势。罗兰贝格咨询公司全球高级合伙人郑云也认为，近两年汽车行业的拐点意味着中国汽车行业全面进入“新常态”。在“新常态”背景下，中国汽车产业和市场将走向何方？国内领先企业有哪些优势和经验可以分享？汽车金融将扮演什么角色？信贷责任：为年轻人创造负担得起的汽车金融所谓的“新常态”并不意味着机会消失。任何行业都无法避免从萌芽、崛起、爆发到成熟的各个阶段的变化。相反，这是检验企业实力的开始，领导者将通过创新引领行业走向稳定和可持续发展。值得注意的是，与发达国家的汽车保有率（欧美等发达国家的千人汽车保有量普遍超过400辆）相比，中国的汽车保有量（约为千人160辆）仍处于较低水平。这意味着需求仍然存在，如何将其转化为现实无疑是汽车金融的出路之一。汽车金融行业由于其独特的定位，已成为金融资源与实体经济相结合的自然焦点。在汽车金融行业，每一次信贷创造都对应着从汽车制造、流通到使用实体制造和消费服务业的整个过程；

金融资源的注入为实体经济的运行提供了动力。

中国汽车金融市场在汽车市场的渗透率不断提高。在销量下滑的背景下，2020年汽车金融渗透率达到55%左右。郑云指出，目前汽车金融市场的势头远远领先于汽车销售的变化趋势。由此可见，汽车金融正在逆势崛起，成为汽车市场日益重要的支撑力量。据统计，2008年前后，35岁以下的购车人群比例仅为27%，60后、70后一直是贷款购车的主力军。到2018年，35岁以下的购车人数达到67%，80、90年代已经成为市场的绝对主力。而且，80、90后的消费理念比上一代更先进，更倾向于使用金融工具购车。汽车金融公司需要准确把握这一趋势，并相应调整战略，提供适合年轻人的汽车金融产品，以更好地服务于当今的消费需求，促进国内经济循环。上汽通用汽车金融的“轻松贷”产品是这一类别中杰出的年轻产品之一。通过延长截止日期、减少首付和月供，降低了购车门槛，帮助“后浪潮群体”实现了购车梦想。与业内汽车制造商提供的更常见的“零利息”产品相比，“轻松贷”选择了保留利息。对于消费者和制造商来说，这是一个经过深思熟虑的结果，也是促进汽车金融市场健康发展的更有利的方法。此外，保持兴趣的重点是理性消费。最近，几位央行和财政官员公开呼吁努力避免年轻人过度消费债务。将产品包装为“零利息”，并将购车的真实成本隐藏在各种手续费中，可能会诱导年轻人过度消费，导致入不敷出的困境。明确首付款和价格信号是债权人防范风险的手段，也是债务人履行责任的提醒和保证。因此，从长远来看，培养用户适应价格信号更透明、更确凿的非零利率产品，可能是一个更具前瞻性和精准性的选择。也许这是金融市场发展的“正确道路”。与任何发达的金融领域一样，“服务实体经济发展”是汽车金融业的内涵和初衷。只有着眼长远，提供精准化、市场化的产品，才能更好地实现刺激消费需求、促进经济发展。双赢伙伴关系：为经销商提供急需的金融服务，共同开拓市场渠道。汽车金融服务无疑会撬动社会购买力，扩大汽车市场的整体需求。硬币的另一面是销售端的融资需求。通过向经销商提供库存融资和运营设备贷款，汽车金融也在行业中发挥了稳定作用。除了为千家万户的购买需求提供资金支持外，汽车金融公司还为主要国家制造业的中坚力量主要汽车制造商带来了宝贵的需求收益。通过供应链金融服务，他们还为经销商提供了宝贵的资金周转空间，使他们能够放心地购买库存并扩大业务投资，从而保持了产业链运营的稳定。山东润华集团是一家跨行业的综合性企业，拥有包括上汽通用汽车品牌在内的近百家汽车经销商和服务店。其整车及配件的日库存量较大，由此产生的资金占用问题不容忽视。上汽通用汽车金融的批发库存和其他供应链金融服务已成为该部分的重要资金来源。上汽通用汽车金融提供的融资金额可以满足山东日常“抄车”需求……

unhua，可以根据经销商的业务发展动态调整金额，解决日常库存资金占用的烦恼。从中可以看出汽车金融对行业的稳定作用。给润华汽车董事长栾航谦留下深刻印象的是，2020年，他们作为一线经销商的代表，多次接受了上汽通用汽车财务管理团队和山东地区负责人的检查，与他们分享了经销商的需求，并获得了上汽通用汽车财务部有效的培训服务和业务建议。栾航谦表示，上汽通用汽车金融拥有全面的培训服务体系，不仅限于产品和业务本身，还包括行业分析和管理能力。他提到，上汽通用汽车在山东润化的几个展厅的店长都在上汽通用汽车财务的培训下担任了管理职位。就连集团财务总监也经常抽出时间参加上汽通用汽车财务培训，可见其吸引力和巨大帮助。君迪的《2020中国经销商汽车金融满意度研究》显示，在市场低迷时期，汽车经销商迫切希望汽车金融机构能够量身定制金融产品，并提供切实可行的商业建议，帮助他们提高销售能力，解决紧迫问题。这意味着，在当前时期，汽车金融企业与一线分销商之间的合作变得至关重要，两者之间的合作关系将决定汽车金融企业能否准确适应市场并完成产品创新。如前所述，了解和适应市场趋势是汽车金融业务创新的重要途径之一。除了前面提到的年轻化之外，当前的汽车金融市场也呈现出多元化的趋势。市场多层次、多样化的需求要求汽车金融公司提供相应的多元化产品。在一线城市限购、国家汽车购置补贴、市场潜力释放等因素的催化下，汽车市场和汽车金融行业都开始下沉。在下沉市场大放异彩的五菱宏光MINIEV就是这一趋势的见证者和参与者。起价不到3万元的微型电动汽车五菱宏光MINIEV无疑是今年国产新能源汽车的第一名，在三四线城市等下沉市场获得了消费者的热烈青睐。宏光MINIEV一上市，上汽通用汽车金融就敏锐地认识到了其市场潜力，并迅速组织团队对MINIEV的潜在消费者群体进行了概况分析，找出了他们对汽车金融产品需求的痛点。一些消费者担心车辆抵押带来的不便，而另一些消费者则认为获得贷款的程序复杂且耗时。一些消费者先入为主地认为，如此便宜的车型不会有合适的配套汽车贷款计划。为了应对这些情况，上汽通用汽车金融量身定制了“小额贷款”产品，以实现无抵押和简化材料，同时大幅提高自动审批率。这一举解决了潜在客户的担忧，并通过与制造商合作进行客户营销，使广达的潜在客户能够获得MINIEV的配套金融解决方案。在推出的第一个月，量身定制的金融产品帮助近6000名消费者通过贷款实现了购车梦想，最高的月度援助达到近1万名消费者。在精准化、多元化的汽车金融服务助力下，下沉市场也焕发出勃勃生机。作为一家深耕下沉市场的五菱经销商，四川智和成受益于汽车金融产品的多元化。上汽通用汽车金融为五菱车型量身定制的贷款产品，不仅流程简单、自动审批高效，而且通过免抵押、灵活分段还款等措施，在消费者中获得了良好的口碑。疫情期间，四川作为劳动力输出大省，许多居民无法像往常一样去外地工作，因此选择临时经营小企业，参与“地摊经济”浪潮。五菱的各种小型卡车也……

在这个时候，我被公众称为“街头小贩”。四川智和城的投资者吴兵表示，上汽通用汽车金融已根据市场趋势，迅速推出了卡车配套金融解决方案——“3+36”产品。还款可以在前三个月推迟，有效缓解客户面临的财务压力。在那段时间里，他印象深刻，这充分证明了汽车金融公司需要能够跟上这一变化的步伐，才能满足不同层次客户的需求。智和城的客户赵晓勋（化名）来自四川省雅安市汉源县，是市场经济前沿的“弄潮儿”，也是上汽通用卡车配套金融解决方案的受益者。和许多人一样，疫情期间，赵晓勋留在家乡，失去了工作收入，于是他开始想其他出路。汉源县是水果种植大县，大樱桃和红苹果是汉源的著名水果。疫情阻碍了水果的流通和销售。赵晓勋抓住这个机会，决定用自己的轮子卖掉家乡的水果谋生。对于赵晓勋来说，五菱的荣誉卡状态完美；更让他惊讶的是5.88万元的车价，首付仅1万多元。前三个月的月供仅为280多元，随后36个月的每月供仅为1400多元。这种为“新供应商”量身定制的还款计划不会给他的生活带来任何负担。数字化加速：满足经销商和消费者的在线业务需求。2020年的疫情给各个行业带来了海啸般的影响。数字化和智能化对企业来说不再是可有可无的，而是决定企业生存的关键因素。金融最初具有数字化的潜力；而汽车金融已经具有实体化和服务化的特点，通过数字化提高效率更为明显和重要。疫情带来的生存压力迫使企业重视数字化的重要性、必要性和紧迫性。疫情期间，线上业务甚至成为许多企业唯一的收入来源。这也表明，智能技术不再只是企业的降本增效工具，而是关乎行业和企业生死存亡的重中之重。财新智库在2020年对中国企业数字化转型进行的一项调查显示，率先进行智能化和数字化转型的企业在智能化运营发展、主营业务增长和业务创新方面比其他企业具有明显优势。汽车金融行业在这方面也不甘落后，各家汽车金融企业都建立了自己的大数据系统、数字化营销、智能风控、自动审批数字化流程和措施。这些数字化措施在疫情的影响中发挥了及时的作用；

数字化销售解决方案是疫情期间企业正常运营最有力的支持措施之一。通过在线数字展厅、数字销售和客户获取，以及在线审计和合同签署，汽车金融公司可以减少客户访问，协助“零接触”购车，并使销售过程更加高效和方便。

上汽通用汽车金融的“小经理”应用程序就是这样一个数字化销售工具。通过“小经理”应用程序，客户可以在线申请、查看信息、计算贷款计划、签署电子合同。在“小管家”应用的平台上，客户完成订单创建到审批的最快时间仅为2分33秒。借助全流程数字化，上汽通用金融超过三分之二的客户群可以在5分钟内享受从申请到审批反馈的快速体验。

上汽通用汽车金融：数字化贯穿于汽车贷款的全过程。吉林九泰是一家为汽车经销商服务的销售服务提供商。2020年疫情来袭时，与许多公司一样，他们的业务受到严重阻碍，只能寻求非接触式的方式继续运营。销售已经将获客方式从线下转移到了线上，上汽通用汽车金融提供的“免费信贷”工具也起到了很大的帮助。简单地说，消费者可以通过“任信用”的微信链接或二维码初步评估贷款额度，了解车辆贷款信息，从而帮助经销商在线获取更多潜在客户线索。通过快速便捷的数字化销售流程，吉林酒泰不仅方便了自身业务和消费者，还赢得了经销商的青睐，并达成了新的合作。吉林九泰的投资者李阳回忆，在疫情封锁期间，他们在收到通过“任信用”二维码填写的潜在消费者购买意向后，与相应的经销商建立了联系。在双方随后的沟通中，吉林九泰采用的数字化销售解决方案上汽通用金融以其高效的审批速度和专业性给汽车交易店老板留下了深刻印象，并积极提出与他们建立合作关系。这充分说明了数字化对汽车金融企业的重要性，不仅在提高效率方面，而且在渗透业务的各个方面。助力新常态：创新并坚持金融服务实体经济的本质，得益于充足的客户数据和抵押品等产品优势，以及高资本充足率、严格明确的监管规定和正规的商业模式。汽车金融行业具有较强的抗风险能力和风险防范优势。2020年11月2日发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》允许汽车金融公司申请将贷款拨备率的监管要求降至不低于1.5%。众所周知，贷款拨备是一种提前准备资金以应对损失的风险控制措施；

与同一意见稿中对消费信贷企业贷款拨备率130%的要求相比，对汽车金融公司的监管要求较低，无疑表明了监管机构对汽车金融行业风险防控水平的信任和认可。作为一家金融企业，严格的风险控制是汽车金融企业的首要任务。除了严格的风险控制措施外，汽车金融公司也在研究如何创新风险控制和审批流程，以跟上时代的进步。智能风险控制是该领域的一个热门话题。事实上，智能风控系统是上汽通用金融实现高速自动审批的重要支撑。借助“北斗星”零售信贷审批系统，上汽通用金融的平均审批时间比2019年减少了23%，平均放款时间也减少了50%，效率显著提高。在守住风险底线的同时，汽车金融行业并没有停滞不前，而是在稳步创新和践行金融包容性方面迈出了新步伐。山西京通是一家大型汽车经销商集团，拥有别克、雪佛兰和凯迪拉克等多个品牌的展厅。山西京通投资者王文平表示，公司在2020年复工后，其公司通过大数据挖掘预测，未来购车者的收入稳定性将受到疫情的影响，这可能导致短期的信用伤害。随后，他与合作伙伴上汽通用汽车财务部就这一预测进行了沟通。上汽通用汽车金融根据山西京通的反馈，为“潜在受害客户”设计了服务流程。对于因疫情影响而受到短期征信影响的购车者，结合此前的整体信用资质，他们已经批准了汽车贷款申请，从而帮助许多仍拥有高质量整体信用的“潜在受害客户”享有应有的信用权。这项利用大数据帮助经销商和汽车金融公司发现和救助受伤客户的开创性举措，不仅为金融普惠提供了创新的解决方案，还为响应国家政策和减少疫情对普通人生活的影响带来了新的思路。展望未来两年，汽车金融市场将继续深化和发展；随着汽车金融服务渗透率的不断提高，汽车金融行业将在汽车行业中发挥至关重要的作用。无论整个汽车市场将以U型或V型趋势复苏，汽车金融都将是复苏趋势的中坚力量。在2020年发布的“十四五”规划中，明确指出“构建金融有效支持实体经济的体制机制”和“增强金融包容性”。未来几年，各金融子行业将深化改革，创新机制，更好地服务实体经济，践行金融普惠。在这种趋势下，汽车金融行业如果能够坚持服务实体的初心，利用与汽车行业的紧密联系优势，紧跟市场脉搏，借助数字技术进行创新，严守风险底线，就一定能够实现稳中向好。

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