车险再陷亏损“魔咒” 祸起折价

自2008年和2009年扭亏为盈以来，我从未想过五年后，车险行业再次陷入亏损境地。

笔者获悉，截至10月底，车险综合成本率达到100.2%。对于财险公司来说，如果综合成本率超过100%，就意味着承保损失。

11月20日，中国人保财险公司一位人士告诉经济观察报，车险行业亏损的主要原因之一是人为的贴息和补贴。他透露，自9月份以来，该行业一直显示出亏损的迹象。“除了少数公司外，整个行业都出现了亏损。目前，人保财险、平安财险等少数财险公司仍保持盈利。

在此背景下，市场上有传言称，一家创新型保险公司正在推行“网上销售进店”，即通过网上销售或网上销售在4S店做车险，并提供折扣和手续费，并将此作为其2014年车险的主要销售策略。

再沉没损失

事实上 “2012年以来，财产保险行业盈利能力逐步下降，车险市场进入下行周期，利润率收窄。截至今年10月底，财产保险业整体综合成本率上升至98.6%，较上年同期上升2.6个百分点，其中综合车险e成本率为100.2%，行业整体承保接近盈亏边缘。平安产险总经理助理王国平告诉经济观察报记者。

王国平表示，导致盈利能力下降的主要因素有内外两方面：一是受通货膨胀、汽修配件工时价格上涨、人身伤害赔偿标准上升、自然灾害频发等外部因素影响，财产保险行业赔付率持续上升；其次，由于激烈的市场竞争，销售费用迅速上升。

永安保险某分公司销售负责人告诉经济观察报，过去中国保监会对车险的销售费用比例非常严格，行业自律，今年有点“乱”。2010年，商业保险和强制保险的费用比例不应超过12%，但今年浙江一些地方超过了20%，上海一些地方超过30%。再加上6%的营业税和管理成本，支出率必须不超过64%才能盈利，但支出率远高于此。此外，赔偿、维修费用、人工工资、维修材料费用和医疗费用都在增加。

上述永安保险分公司销售负责人表示，目前，他们已经制定了应对策略，对承保中的事故数量提高了保费；

而一些高成本渠道，他们宁愿放弃，也不愿出售毫无价值的保单。

事实上，目前业界已经非常担心这种情况，并准备在明年初采取措施抑制恶性竞争。

一家大型保险公司的销售人员表示，他们是根据工会的数据进行估算的。前9个月，除三大保险公司外，大部分公司在车险承保方面均出现亏损，其中多台风影响也是一个重要因素。

大地保险某分公司负责人表示，日益激烈的市场竞争直接导致了商业保费的下降，而随着一些工会公约的取消，车险业务的销售成本也在上升。例如，各地对礼品销售的监管各不相同。有些地方只能送与行车安全有关的礼品，有些地方则会变相送油卡、充值卡和购物卡。相比之下，补偿费用每年都在增加。

不可否认，近年来，监管机构误导人寿保险，关注财产保险索赔，要求保险公司提高服务质量，这是正确的。然而，从另一个角度来看，在具体实施中，会提出客户的要求，如果不符合要求，就会提出投诉。上述大地保险分公司负责人表示，为了建立声誉和减少麻烦，许多保险公司会给消费者更多的福利，这会在一定程度上损害公司的利益。

汽车保险业有一个盈利周期。在该行业受到严厉整顿后，2009年汽车市场爆发，保险承保大幅改善。汽车保险行业在2008-2009年实现盈利，2011年达到利润峰值，随后利润开始下降，预计将在2014年触底。“现在也在走下坡路。三分之二的公司今年会亏损，然后慢慢回升。”上述大地保险分公司负责人表示。

巨人战略

10月份平安产险的综合成本比在96.7%左右，人保产险的收益甚至可能超过平安。”一位产险公司负责人告诉经济观察报，“但不值得大惊小怪。中国人保投入了大量资金，他们的展览模式也各不相同。平安的车险销售属于集中经营。"

上述中国人保财险公司人士推测，推动“网络电进店”战略的创新公司可能是平安财险，因为上半年中国人保的电力销售和网络销售绝对值超过了平安财险，而后者可能有意采取反击策略。

上半年，人保财险的利润占整个行业的70%。作为行业大公司，始终按照市场规律办事，以效益发展为基本理念，采取稳健发展战略，加强成本控制，守住承销利润底线。上述中国人保财险公司对此进行了解释。

所谓“网电进店”，是指车险业务在保险公司的网络和电话营销端进行，但电话来自4S店，网线的另一端是4S店；保险公司针对保险费的规模支付相关费用。然而，原则上，电话和网络销售产品不允许提高手续费。

一位平安保险电话销售负责人表示，4S店只服务于服务目的，不能直接销售用电销售的产品，也没有提成。中国保监会对此有规定，网上销售也适用这一原则；

他们可以帮助客户登录网站购买保险，但他们之间没有佣金。他们只是通过网站帮助客户投保，这是一种留住客户的服务行为。

“我们没有参与市场上的恶性竞争，我们始终以利益为导向的政策开展业务，也没有与他人竞争任何东西。中国人保的网上销售和电力销售超过平安是正常的。中国人保普保有很多网点，其销售模式各不相同。平安是一种集中销售模式es占85%。“上述平安财险人士告诉《经济评论》。不过，他承认，他可以根据客户的需求购买车险，并每年与4S店进行促销活动，但没有折扣。

一位财产保险公司负责人表示，今年以来，平安汽车保险销售额增长不到17%，但财产保险公司的增长率甚至达到100%；平安财险早在去年下半年就预测到车险市场走弱，因此在不增加销售投入的情况下提前布局。在正常情况下，市场走弱后，一些财险公司在今年下半年开始缩减投资规模，但本已收缩战线的和平只是按照既定策略进行的。

平安产险前三季度保费收入同比增长13.1%，低于中国人保（14.8%）和中国太保（18.3%）。国信证券保险分析师邵子勤认为，平安产险正在积极控制规模，延缓利润下行速度。自2008年和2009年扭亏为盈以来，我从未想过五年后，车险行业再次陷入亏损境地。

笔者获悉，截至10月底，车险综合成本率达到100.2%。对于财险公司来说，如果综合成本率超过100%，就意味着承保损失。

11月20日，中国人保财险公司一位人士告诉经济观察报，车险行业亏损的主要原因之一是人为的贴息和补贴。他透露，自9月份以来，该行业一直显示出亏损的迹象。“除了少数公司外，整个行业都出现了亏损。目前，人保财险、平安财险等少数财险公司仍保持盈利。

在此背景下，市场上有传言称，一家创新型保险公司正在推行“网上销售进店”，即通过网上销售或网上销售在4S店做车险，并提供折扣和手续费，并将此作为其2014年车险的主要销售策略。

再沉没损失

事实上 “2012年以来，财产保险行业盈利能力逐步下降，车险市场进入下行周期，利润率收窄。截至今年10月底，财产保险业整体综合成本率上升至98.6%，较上年同期上升2.6个百分点，其中综合车险e成本率为100.2%，行业整体承保接近盈亏边缘。平安产险总经理助理王国平告诉经济观察报记者。

王国平表示，导致盈利能力下降的主要因素有内外两方面：一是受通货膨胀、汽修配件工时价格上涨、人身伤害赔偿标准上升、自然灾害频发等外部因素影响，财产保险行业赔付率持续上升；

其次，由于激烈的市场竞争，销售费用迅速上升。

永安保险某分公司销售负责人告诉经济观察报，过去中国保监会对车险的销售费用比例非常严格，行业自律，今年有点“乱”。2010年，商业保险和强制保险的费用比例不应超过12%，但今年浙江一些地方超过了20%，上海一些地方超过30%。再加上6%的营业税和管理成本，支出率必须不超过64%才能盈利，但支出率远高于此。此外，赔偿、维修费用、人工工资、维修材料费用和医疗费用都在增加。

上述永安保险分公司销售负责人表示，目前，他们已经制定了应对策略，对承保中的事故数量提高了保费；而一些高成本渠道，他们宁愿放弃，也不愿出售毫无价值的保单。

事实上，目前业界已经非常担心这种情况，并准备在明年初采取措施抑制恶性竞争。

一家大型保险公司的销售人员表示，他们是根据工会的数据进行估算的。前9个月，除三大保险公司外，大部分公司在车险承保方面均出现亏损，其中多台风影响也是一个重要因素。

大地保险某分公司负责人表示，日益激烈的市场竞争直接导致了商业保费的下降，而随着一些工会公约的取消，车险业务的销售成本也在上升。例如，各地对礼品销售的监管各不相同。有些地方只能送与行车安全有关的礼品，有些地方则会变相送油卡、充值卡和购物卡。相比之下，补偿费用每年都在增加。

不可否认，近年来，监管机构误导人寿保险，关注财产保险索赔，要求保险公司提高服务质量，这是正确的。然而，从另一个角度来看，在具体实施中，会提出客户的要求，如果不符合要求，就会提出投诉。上述大地保险分公司负责人表示，为了建立声誉和减少麻烦，许多保险公司会给消费者更多的福利，这会在一定程度上损害公司的利益。

汽车保险业有一个盈利周期。在该行业受到严厉整顿后，2009年汽车市场爆发，保险承保大幅改善。汽车保险行业在2008-2009年实现盈利，2011年达到利润峰值，随后利润开始下降，预计将在2014年触底。“现在也在走下坡路。三分之二的公司今年会亏损，然后慢慢回升。”上述大地保险分公司负责人表示。

巨人战略

10月份平安产险的综合成本比在96.7%左右，人保产险的收益甚至可能超过平安。”一位产险公司负责人告诉经济观察报，“但不值得大惊小怪。中国人保投入了大量资金，他们的展览模式也各不相同。平安的车险销售属于集中经营。"

上述中国人保财险公司人士推测，推动“网络电进店”战略的创新公司可能是平安财险，因为上半年中国人保的电力销售和网络销售绝对值超过了平安财险，而后者可能有意采取反击策略。

上半年，人保财险的利润占整个行业的70%。作为行业大公司，始终按照市场规律办事，以效益发展为基本理念，采取稳健发展战略，加强成本控制，守住承销利润底线。上述中国人保财险公司对此进行了解释。

所谓“网电进店”，是指车险业务在保险公司的网络和电话营销端进行，但电话来自4S店，网线的另一端是4S店；

保险公司针对保险费的规模支付相关费用。然而，原则上，电话和网络销售产品不允许提高手续费。

一位平安保险电话销售负责人表示，4S店只服务于服务目的，不能直接销售用电销售的产品，也没有提成。中国保监会对此有规定，网上销售也适用这一原则；他们可以帮助客户登录网站购买保险，但他们之间没有佣金。他们只是通过网站帮助客户投保，这是一种留住客户的服务行为。

“我们没有参与市场上的恶性竞争，我们始终以利益为导向的政策开展业务，也没有与他人竞争任何东西。中国人保的网上销售和电力销售超过平安是正常的。中国人保普保有很多网点，其销售模式各不相同。平安是一种集中销售模式es占85%。“上述平安财险人士告诉《经济评论》。不过，他承认，他可以根据客户的需求购买车险，并每年与4S店进行促销活动，但没有折扣。

一位财产保险公司负责人表示，今年以来，平安汽车保险销售额增长不到17%，但财产保险公司的增长率甚至达到100%；平安财险早在去年下半年就预测到车险市场走弱，因此在不增加销售投入的情况下提前布局。在正常情况下，市场走弱后，一些财险公司在今年下半年开始缩减投资规模，但本已收缩战线的和平只是按照既定策略进行的。

平安产险前三季度保费收入同比增长13.1%，低于中国人保（14.8%）和中国太保（18.3%）。国信证券保险分析师邵子勤认为，平安产险正在积极控制规模，延缓利润下行速度。

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