2018年的汽车金融：新零售、新金融、区块链

在刚刚过去的2017年，诞生了许多新术语，其中最受欢迎的就像今天的标题一样：“新零售”、“新金融”和“区块链”。我相信很多朋友已经对这三个术语非常熟悉了。在互联网汽车金融时代，如何将汽车金融与“新零售”、“新金融”和“区块链”相结合，也是汽车金融公司需要思考和将在2018年发展的方向。那么如何理解“新零售”、“新金融”和“区块链”的真正含义呢？如何将这些新术语的“思维模式”和“营销模式”融入汽车金融？1.新零售关于新零售，我认为可以概括为九个词：碎片化、多点触达和生态链。碎片化：碎片化并不意味着将完整的内容打破，批量灌输给用户。相反，让用户在碎片化的时间里了解更完整的信息。就像等电梯时的电梯广告、坐地铁时的地铁广告、上厕所时的厕所广告等，这些都是利用用户碎片化的时间，让用户更多地了解你。在当今的互联网时代，人们的生活越来越快，获取信息的方式也越来越多。传统的纸媒和电视广告似乎逐渐淡出了我们的视线。我可能只会在每年的除夕夜坐下来看电视节目。在这样一个快节奏的环境下，如何有效地利用碎片化的时间进行营销推广，比让任何名人为任何电视节目代言和命名更简单、更粗鲁！多触点：传统意义上，汽车金融产品只是附着在汽车销售的背后，只是增加汽车销量的工具，与用户的接触几乎为零。也许第三方金融公司会与用户有更多的联系，但只有当用户简单地收集申请材料或结清贷款时，他们才会与用户联系。然而，新零售给我们带来的启示是，为什么我们不能让汽车金融产品的定位与台前的用户直接接触和互动，通过提供多点触达服务让用户对我们产生依赖感，从而获得用户的后续价值。生态链：新零售实际上是在整合一整套汽车生态。生态链中的每一个环节都是与用户的接触，同时也是获取用户价值的接触。最终的汽车金融新零售服务提供商也应该有能力将汽车从前端销售整合到汽车后端市场服务，并有能力提供汽车生态链服务。想象中的汽车金融新零售的最终形式应该是：汽车金融公司、汽车销售公司、汽车保险公司、汽车维修公司等，所有这些公司都会变相成为这个生态链中的农民工，从而为用户提供最好的服务。2、新金融说到新金融，有人会说，新金融就是技术和金融，用科技手段来防范金融风险。在我看来，这只对了一半！我对新金融的理解分为两部分，一部分是技术和金融，另一部分是场景金融。科技与金融：2016年，中国信贷人口渗透率为29.7%，而美国为82.0%。中国信贷人口的渗透率明显不足。随着互联网商业模式的不断创新，技术和金融手段的不断完善，从2013年到2016年，消费金融的交易规模从60亿增长到4367.1亿，年复合增长率为317.5%。这也是技术和金融带来的行业红利。在政府信用信息渗透不足的情况下，利用第三方商业信用信息和科技手段扩大客户范围，防范金融欺诈风险。根据相关了解，技术和金融在汽车金融中的覆盖范围包括：借贷前的反欺诈风险控制、用户信用评估、借贷过程中用户声誉、行为习惯和驾驶习惯的变化，以及借贷后对用户还款能力和意愿的评估。传统的征信只能让你知道用户的过去，而技术和金融可以让你预测用户的未来！

场景金融：“场景”一直是互联网营销中最重要的环节。与传统的强调从用户需求出发的商业模式不同，在相当多的“互联网+”成功案例中，最初的想法往往来自企业家在特定场景中感受到的不便体验。以滴滴出行为例，在传统出租车公司眼中，它只是一个打车工具；

然而，在互联网的思维下，滴滴出行是传统出租车和互联网场景的融合。互联网创新的成功在于在“打车”场景中准确找到用户打车的痛点。从“场景”的角度来看当前的互联网行业，那些在日常生活中发现了高频场景，并成功实施了传统行业互联网转型的企业，可能会成为行业领导者。例如，京东和淘宝发现了“购物”的场景。因此：情景金融=互联网+传统产业+金融。3、区块链尽管目前区块链技术的成熟和商业模式的形成还需要很长时间的探索，但区块链的去中心化、不信任、不篡改的特性给汽车金融领域带来了很多想象和启发。去中心化：区块链中的去中心化可以理解为点对点之间的直接交易，就像我们日常生活中的线下人民币现金交易一样，可以在没有银行、支付宝和微信等中介支付媒介的情况下完成价值商品的交易。同样，我们看看今天的汽车金融行业，它基本上采用集中风控审批，其特点是避免合作伙伴的道德风险。然而，由于集中审批需要统一的申请材料、统一的审批时间和统一的审批流程，由于集中固定模式，用户的体验被忽视了。去中心化后，汽车金融可以在各地设立分支机构，然后在各区县设立分支机构将每个分支机构打造成一个独立的个体，然后每个独立的个体第一时间直接接受用户申请并反馈审批结果。无需信任：可以理解为，由于是点对点之间的直接交易，因此无需信任中介支付媒体的信息反馈。例如，如果A通过支付宝向B转账1亿元，那么B一定相信支付宝能把这1亿元给自己？同样，用户表示自己的信用资质良好，不存在信用卡、贷款等逾期情况。你会第一时间相信他们吗？篡改：可以理解为，每个用户都是通过科技手段数字化的，数字化的用户都有自己的标签，这些标签是不可篡改的，这样才能很好地区分用户的资质。同时，每个用户都有自己的数字标签，结合去中心化和不需要信任的特点，可以扩大用户范围，实现个性化定价。在刚刚过去的2017年，诞生了许多新术语，其中最受欢迎的就像今天的标题一样：“新零售”、“新金融”和“区块链”。我相信很多朋友已经对这三个术语非常熟悉了。在互联网汽车金融时代，如何将汽车金融与“新零售”、“新金融”和“区块链”相结合，也是汽车金融公司需要思考和将在2018年发展的方向。那么如何理解“新零售”、“新金融”和“区块链”的真正含义呢？如何将这些新术语的“思维模式”和“营销模式”融入汽车金融？1.新零售关于新零售，我认为可以概括为九个词：碎片化、多点触达和生态链。碎片化：碎片化并不意味着将完整的内容打破，批量灌输给用户。相反，让用户在碎片化的时间里了解更完整的信息。就像等电梯时的电梯广告、坐地铁时的地铁广告、上厕所时的厕所广告等，这些都是利用用户碎片化的时间，让用户更多地了解你。在当今的互联网时代，人们的生活越来越快，获取信息的方式也越来越多。传统的纸媒和电视广告似乎逐渐淡出了我们的视线。我可能只会在每年的除夕夜坐下来看电视节目。在这样一个快节奏的环境下，如何有效地利用碎片化的时间进行营销推广，比让任何名人为任何电视节目代言和命名更简单、更粗鲁！

多触点：传统意义上，汽车金融产品只是附着在汽车销售的背后，只是增加汽车销量的工具，与用户的接触几乎为零。也许第三方金融公司会与用户有更多的联系，但只有当用户简单地收集申请材料或结清贷款时，他们才会与用户联系。然而，新零售给我们带来的启示是，为什么我们不能让汽车金融产品的定位与台前的用户直接接触和互动，通过提供多点触达服务让用户对我们产生依赖感，从而获得用户的后续价值。生态链：新零售实际上是在整合一整套汽车生态。生态链中的每一个环节都是与用户的接触，同时也是获取用户价值的接触。最终的汽车金融新零售服务提供商也应该有能力将汽车从前端销售整合到汽车后端市场服务，并有能力提供汽车生态链服务。想象中的汽车金融新零售的最终形式应该是：汽车金融公司、汽车销售公司、汽车保险公司、汽车维修公司等，所有这些公司都会变相成为这个生态链中的农民工，从而为用户提供最好的服务。2、新金融说到新金融，有人会说，新金融就是技术和金融，用科技手段来防范金融风险。在我看来，这只对了一半！我对新金融的理解分为两部分，一部分是技术和金融，另一部分是场景金融。科技与金融：2016年，中国信贷人口渗透率为29.7%，而美国为82.0%。中国信贷人口的渗透率明显不足。随着互联网商业模式的不断创新，技术和金融手段的不断完善，从2013年到2016年，消费金融的交易规模从60亿增长到4367.1亿，年复合增长率为317.5%。这也是技术和金融带来的行业红利。在政府信用信息渗透不足的情况下，利用第三方商业信用信息和科技手段扩大客户范围，防范金融欺诈风险。根据相关了解，技术和金融在汽车金融中的覆盖范围包括：借贷前的反欺诈风险控制、用户信用评估、借贷过程中用户声誉、行为习惯和驾驶习惯的变化，以及借贷后对用户还款能力和意愿的评估。传统的征信只能让你知道用户的过去，而技术和金融可以让你预测用户的未来！

场景金融：“场景”一直是互联网营销中最重要的环节。与传统的强调从用户需求出发的商业模式不同，在相当多的“互联网+”成功案例中，最初的想法往往来自企业家在特定场景中感受到的不便体验。以滴滴出行为例，在传统出租车公司眼中，它只是一个打车工具；然而，在互联网的思维下，滴滴出行是传统出租车和互联网场景的融合。互联网创新的成功在于在“打车”场景中准确找到用户打车的痛点。从“场景”的角度来看当前的互联网行业，那些在日常生活中发现了高频场景，并成功实施了传统行业互联网转型的企业，可能会成为行业领导者。例如，京东和淘宝发现了“购物”的场景。因此：情景金融=互联网+传统产业+金融。3、区块链尽管目前区块链技术的成熟和商业模式的形成还需要很长时间的探索，但区块链的去中心化、不信任、不篡改的特性给汽车金融领域带来了很多想象和启发。去中心化：区块链中的去中心化可以理解为点对点之间的直接交易，就像我们日常生活中的线下人民币现金交易一样，可以在没有银行、支付宝和微信等中介支付媒介的情况下完成价值商品的交易。同样，我们看看今天的汽车金融行业，它基本上采用集中风控审批，其特点是避免合作伙伴的道德风险。然而，由于集中审批需要统一的申请材料、统一的审批时间和统一的审批流程，由于集中固定模式，用户的体验被忽视了。去中心化后，汽车金融可以在各地设立分支机构，然后在各区县设立分支机构将每个分支机构打造成一个独立的个体，然后每个独立的个体第一时间直接接受用户申请并反馈审批结果。无需信任：可以理解为，由于是点对点之间的直接交易，因此无需信任中介支付媒体的信息反馈。例如，如果A通过支付宝向B转账1亿元，那么B一定相信支付宝能把这1亿元给自己？同样，用户表示自己的信用资质良好，不存在信用卡、贷款等逾期情况。你会第一时间相信他们吗？篡改：可以理解为，每个用户都是通过科技手段数字化的，数字化的用户都有自己的标签，这些标签是不可篡改的，这样才能很好地区分用户的资质。同时，每个用户都有自己的数字标签，结合去中心化和不需要信任的特点，可以扩大用户范围，实现个性化定价。

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