特斯拉Model S怎么买最划算？二手车金融市场将迎来爆发发展

中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布的《汽车贷款管理办法》自2018年1月1日起施行，将对汽车消费金融行业产生以下影响：1。鼓励发展二手车和新能源汽车，降低贷款门槛。在贷款金额上，二手车贷款比例大幅提高（从50%提高到70%），对新能源汽车给予了更高的贷款比例（自用新能源汽车最高贷款比例为85%，商用新能源汽车贷款比例为75%），有助于二手车金融市场和新能源汽车市场的发展；2.在信用评级方面，由“审慎确定借款人信用评级”变为“审慎使用外部信用评级”，提高了外部信用评级，顺应了大数据的发展趋势，提高了信用评级的灵活性；3.在担保方面，贷款人在发放汽车贷款时应要求借款人为所购汽车提供抵押或其他有效担保，并将其改为“贷款人确认借款人信用良好，能够偿还贷款的，不得提供担保”。取消汽车贷款抵押或其他担保的强制性要求，提高了信贷机构发放贷款的灵活性和运营效率，但也考验了信贷机构的风险控制能力。从目前国内汽车保有量和汽车需求的进一步增长来看，汽车消费金融仍有相当大的发展空间。随着汽车消费金融市场参与者的增加，市场竞争越来越激烈。与此同时，不断增长的需求也刺激了市场上新商业模式的发展。2017年，汽车消费金融市场仍处于起步阶段。我们看到，2017年，腾讯和阿里等BAT巨头都加快了集团在汽车消费金融领域的布局，2018年将是汽车消费金融市场竞争加剧的一年。一种新的汽车消费金融模式已经在酝酿之中。相信在未来三年，汽车消费金融市场将进一步细分。如何在这个快速增长的市场中获得一席之地，如何在现有的限牌政策下取得突破，如何快速处置不良资产以实现金融融资，这些都是汽车金融公司在2018年需要考虑的问题。2017年汽车消费金融新模式年度盘点随着中国汽车保有量和产销量的持续增长、汽车技术的成熟以及互联网+对汽车行业的持续影响，汽车金融市场规模逐步扩大，市场主体逐步丰富，汽车金融模式也在不断发展。2016年前后，美国主要汽车制造商通过融资租赁销售的汽车数量占其总销售额的30%以上。相比之下，我国汽车融资租赁渗透率较低，行业发展仍处于初级阶段。2017年7月1日，《汽车销售管理办法》实施，给汽车融资租赁行业带来了新的发展浪潮。与此同时，“以租代购”的新模式迅速发展，许多资本涌入融资租赁行业，以至于有媒体将2017年称为“汽车融资租赁发展元年”。与此同时，百度、阿里、腾讯、京东等互联网巨头开始布局互联网汽车金融行业。据不完全统计，2017年以来，互联网汽车金融平台已完成超过21笔融资，融资总额约200亿元。其中，13家平台获得了超过1亿元的融资。2017年，资本的涌入加剧了互联网汽车金融行业的竞争。从不同参与者削减的汽车消费金融市场份额来看，商业银行在中国汽车金融市场仍占据主导地位，市场份额在60%-70%之间；汽车金融公司的市场份额为20%-30%；

融资租赁、融资租赁、互联网汽车金融公司、SP等机构的总市场份额在10%左右。尽管商业银行是汽车金融的主要参与者，但由于其在汽车金融领域的巨大盈利能力，吸引了越来越多的参与者，这也引发了汽车消费金融模式创新的趋势。本文主要针对汽车金融的C端消费金融模式，梳理2017年汽车消费金融市场，解读2018年1月1日起施行的《汽车贷款管理办法》。汽车融资租赁是汽车消费金融发展的重点方向1。融资租赁与金融贷款相比，融资范围广、限制低、优势突出。与金融贷款相比，金融租赁公司（黄金租赁除外）受商务部监管，不受中国银监会对汽车消费贷款首付比例和贷款周期的业务限制。随着各大城市限牌政策的出台，融资租赁公司为暂时没有购车资格的消费者打开了渠道。中国汽车融资租赁市场参与者呈现多元化发展趋势。除了传统的汽车制造商、经销商和专业租赁公司外，互联网部门今年已成为一股新生力量，2017年“租售”已成为汽车金融领域的热门词汇，但其实质是汽车租赁业务的新整合，这将在下文互联网+汽车金融中详细解释。第二，传统汽车融资租赁模式多方面解决客户的融资需求1。直接租赁解决无车人群的车辆需求在直接租赁模式下，融资租赁公司根据消费者的选择购买车辆，并与经销商签订《购买合同》。同时，车辆登记在融资租赁公司名下，消费者与融资租赁公司签订《融资租赁合同》。优点：①对于融资租赁公司来说，因为在直接租赁模式下，车辆和车牌的所有权属于融资租赁公司，所以当承租人违约时，融资租赁公司更容易收回所有权；②对于承租人来说：企业或个人只需在开始时支付少量保证金即可获得车辆使用权，这减轻了车辆采购的压力，有利于提高资金周转率和使用率。缺点：①租赁期满后，车辆由承租人保留购买，但承租人懒得办理换车牌和车辆所有权的手续。一旦承租人在使用租赁物业时发生交通事故，作为车主的融资租赁公司将面临巨大风险；（2） 在一些限牌城市，车牌本身价值较高，融资租赁公司也将面临承租人租约到期后延迟归还车牌的风险；（3） 对于融资租赁公司来说，直接租赁模式需要自购车辆，对资金的要求很高，尾款和残值的风险更大。（融资租赁-直接租赁模式）2。售后回租解决车主资金需求在售后回租模式下，融资租赁公司购买有资金需求客户的车辆，车辆所有权转让给融资租赁公司，客户获得资金。同时，融资租赁公司将车辆出租给客户使用，客户继续保留车辆使用权。优点：①售后回租模式使资产所有人（承租人）能够在保留汽车使用权的前提下获得所需资金；

② 对企业而言，与贷款相比，通过售后回租获得的资金使用不受限制，避免了银行流动资金贷款必须用于生产经营周转，不能投资于固定资产项目建设的监管风险。缺点：在实践中，融资租赁公司往往只办理车辆抵押登记，即客户办理车辆抵押注册，质押车辆登记证，安装GPS，然后正常使用车辆。这种抵押不会通过家庭，而且抵押实际属于自己的东西的做法存在法律风险，法院认为这是一种融资租赁，但实际上是一种贷款。三是创新“保值回购+残值租赁”模式——灵活应对车辆折旧。2017年上半年，全国新能源汽车产销分别为21.2万辆和19.5万辆，分别增长19.7%和14.4%。预计2018年增长率将提高，中国新能源汽车已进入快速普及应用期。消费者在购买新能源汽车时，主要担心的是：一是新能源汽车技术变化快，汽车折旧率高。例如，特斯拉电动汽车在三年内贬值了50%。其次，新能源汽车往往比同类型的类似燃料汽车更贵。保值回购+残值租赁为解决消费者的上述两个担忧提供了很好的解决方案。保值回购，即消费者购车时，制造商承诺在消费者购车后一定时间内以约定价格回购车辆，并锁定剩余价值。以特斯拉2015年在中国提供的“保值承诺”为例。只要车辆满足以下两个条件，如果车主在贷款三年后需要回购车辆，特斯拉将在有条件审查后以购买价格的50%左右回购车主的Model s。1.车主购买S型车时，贷款金额必须超过车辆购买价格的60%；2.贷款期限为36个或以上；3.车主三年内行驶里程应小于6万公里，超出部分按3.25元/公里的价格扣除。残值租赁是指用户每月支付的租金主要由车辆的折旧额和折旧决定。折旧是指租赁期结束后，制造商的建议零售价与车辆残值之间的差额，即“汽车价格残值”是融资租赁成本的主要决定因素。“保值回购+残值租赁”的模式，不仅减少了消费者对残值的担忧，还能产生稳定的二手车来源，有利于建立成熟的新能源汽车二手车市场。中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合发布的《汽车贷款管理办法》自2018年1月1日起施行，将对汽车消费金融行业产生以下影响：1。鼓励发展二手车和新能源汽车，降低贷款门槛。在贷款金额上，二手车贷款比例大幅提高（从50%提高到70%），对新能源汽车给予了更高的贷款比例（自用新能源汽车最高贷款比例为85%，商用新能源汽车贷款比例为75%），有助于二手车金融市场和新能源汽车市场的发展；2.在信用评级方面，由“审慎确定借款人信用评级”变为“审慎使用外部信用评级”，提高了外部信用评级，顺应了大数据的发展趋势，提高了信用评级的灵活性；

3.在担保方面，贷款人在发放汽车贷款时应要求借款人为所购汽车提供抵押或其他有效担保，并将其改为“贷款人确认借款人信用良好，能够偿还贷款的，不得提供担保”。取消汽车贷款抵押或其他担保的强制性要求，提高了信贷机构发放贷款的灵活性和运营效率，但也考验了信贷机构的风险控制能力。从目前国内汽车保有量和汽车需求的进一步增长来看，汽车消费金融仍有相当大的发展空间。随着汽车消费金融市场参与者的增加，市场竞争越来越激烈。与此同时，不断增长的需求也刺激了市场上新商业模式的发展。2017年，汽车消费金融市场仍处于起步阶段。我们看到，2017年，腾讯和阿里等BAT巨头都加快了集团在汽车消费金融领域的布局，2018年将是汽车消费金融市场竞争加剧的一年。一种新的汽车消费金融模式已经在酝酿之中。相信在未来三年，汽车消费金融市场将进一步细分。如何在这个快速增长的市场中获得一席之地，如何在现有的限牌政策下取得突破，如何快速处置不良资产以实现金融融资，这些都是汽车金融公司在2018年需要考虑的问题。2017年汽车消费金融新模式年度盘点随着中国汽车保有量和产销量的持续增长、汽车技术的成熟以及互联网+对汽车行业的持续影响，汽车金融市场规模逐步扩大，市场主体逐步丰富，汽车金融模式也在不断发展。2016年前后，美国主要汽车制造商通过融资租赁销售的汽车数量占其总销售额的30%以上。相比之下，我国汽车融资租赁渗透率较低，行业发展仍处于初级阶段。2017年7月1日，《汽车销售管理办法》实施，给汽车融资租赁行业带来了新的发展浪潮。与此同时，“以租代购”的新模式迅速发展，许多资本涌入融资租赁行业，以至于有媒体将2017年称为“汽车融资租赁发展元年”。与此同时，百度、阿里、腾讯、京东等互联网巨头开始布局互联网汽车金融行业。据不完全统计，2017年以来，互联网汽车金融平台已完成超过21笔融资，融资总额约200亿元。其中，13家平台获得了超过1亿元的融资。2017年，资本的涌入加剧了互联网汽车金融行业的竞争。从不同参与者削减的汽车消费金融市场份额来看，商业银行在中国汽车金融市场仍占据主导地位，市场份额在60%-70%之间；汽车金融公司的市场份额为20%-30%；

融资租赁、融资租赁、互联网汽车金融公司、SP等机构的总市场份额在10%左右。尽管商业银行是汽车金融的主要参与者，但由于其在汽车金融领域的巨大盈利能力，吸引了越来越多的参与者，这也引发了汽车消费金融模式创新的趋势。本文主要针对汽车金融的C端消费金融模式，梳理2017年汽车消费金融市场，解读2018年1月1日起施行的《汽车贷款管理办法》。汽车融资租赁是汽车消费金融发展的重点方向1。融资租赁与金融贷款相比，融资范围广、限制低、优势突出。与金融贷款相比，金融租赁公司（黄金租赁除外）受商务部监管，不受中国银监会对汽车消费贷款首付比例和贷款周期的业务限制。随着各大城市限牌政策的出台，融资租赁公司为暂时没有购车资格的消费者打开了渠道。中国汽车融资租赁市场参与者呈现多元化发展趋势。除了传统的汽车制造商、经销商和专业租赁公司外，互联网部门今年已成为一股新生力量，2017年“租售”已成为汽车金融领域的热门词汇，但其实质是汽车租赁业务的新整合，这将在下文互联网+汽车金融中详细解释。第二，传统汽车融资租赁模式多方面解决客户的融资需求1。直接租赁解决无车人群的车辆需求在直接租赁模式下，融资租赁公司根据消费者的选择购买车辆，并与经销商签订《购买合同》。同时，车辆登记在融资租赁公司名下，消费者与融资租赁公司签订《融资租赁合同》。优点：①对于融资租赁公司来说，因为在直接租赁模式下，车辆和车牌的所有权属于融资租赁公司，所以当承租人违约时，融资租赁公司更容易收回所有权；②对于承租人来说：企业或个人只需在开始时支付少量保证金即可获得车辆使用权，这减轻了车辆采购的压力，有利于提高资金周转率和使用率。缺点：①租赁期满后，车辆由承租人保留购买，但承租人懒得办理换车牌和车辆所有权的手续。一旦承租人在使用租赁物业时发生交通事故，作为车主的融资租赁公司将面临巨大风险；（2） 在一些限牌城市，车牌本身价值较高，融资租赁公司也将面临承租人租约到期后延迟归还车牌的风险；（3） 对于融资租赁公司来说，直接租赁模式需要自购车辆，对资金的要求很高，尾款和残值的风险更大。（融资租赁-直接租赁模式）2。售后回租解决车主资金需求在售后回租模式下，融资租赁公司购买有资金需求客户的车辆，车辆所有权转让给融资租赁公司，客户获得资金。同时，融资租赁公司将车辆出租给客户使用，客户继续保留车辆使用权。优点：①售后回租模式使资产所有人（承租人）能够在保留汽车使用权的前提下获得所需资金；

② 对企业而言，与贷款相比，通过售后回租获得的资金使用不受限制，避免了银行流动资金贷款必须用于生产经营周转，不能投资于固定资产项目建设的监管风险。缺点：在实践中，融资租赁公司往往只办理车辆抵押登记，即客户办理车辆抵押注册，质押车辆登记证，安装GPS，然后正常使用车辆。这种抵押不会通过家庭，而且抵押实际属于自己的东西的做法存在法律风险，法院认为这是一种融资租赁，但实际上是一种贷款。三是创新“保值回购+残值租赁”模式——灵活应对车辆折旧。2017年上半年，全国新能源汽车产销分别为21.2万辆和19.5万辆，分别增长19.7%和14.4%。预计2018年增长率将提高，中国新能源汽车已进入快速普及应用期。消费者在购买新能源汽车时，主要担心的是：一是新能源汽车技术变化快，汽车折旧率高。例如，特斯拉电动汽车在三年内贬值了50%。其次，新能源汽车往往比同类型的类似燃料汽车更贵。保值回购+残值租赁为解决消费者的上述两个担忧提供了很好的解决方案。保值回购，即消费者购车时，制造商承诺在消费者购车后一定时间内以约定价格回购车辆，并锁定剩余价值。以特斯拉2015年在中国提供的“保值承诺”为例。只要车辆满足以下两个条件，如果车主在贷款三年后需要回购车辆，特斯拉将在有条件审查后以购买价格的50%左右回购车主的Model s。1.车主购买S型车时，贷款金额必须超过车辆购买价格的60%；2.贷款期限为36个或以上；3.车主三年内行驶里程应小于6万公里，超出部分按3.25元/公里的价格扣除。残值租赁是指用户每月支付的租金主要由车辆的折旧额和折旧决定。折旧是指租赁期结束后，制造商的建议零售价与车辆残值之间的差额，即“汽车价格残值”是融资租赁成本的主要决定因素。“保值回购+残值租赁”的模式，不仅减少了消费者对残值的担忧，还能产生稳定的二手车来源，有利于建立成熟的新能源汽车二手车市场。

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