汽车金融正在走向大变革时代

专注于个人信贷，服务于汽车、家电、3C产品等个人消费领域的持牌消费金融公司和汽车金融公司，在政策的频频春风下实现了跨越式发展，消费信贷市场的稳步增长吸引了大量资本涌入。今年以来，在消费金融公司频繁增资的同时，汽车金融公司也在业务扩张、满足资本充足率监管要求等因素的推动下迎来了一波增资潮。据统计，目前已有三家汽车金融公司在今年前五个月陆续完成了新一轮注册资本和股权结构的变更。增加资本和加快业务扩张为支持消费提供了充足的资金，消费对经济增长的拉动作用越来越突出，消费金融拉动内需、带动产业优化的优势也越来越突出。在供给侧结构性改革等发展战略的引领下，汽车行业正朝着更加深刻的转型变革阶段迈进，这大大增加了汽车产业链中生产、流通、销售、维修等环节的资金需求，汽车消费市场也迅速发展，为汽车金融公司的各种业务带来了巨大的业务量，包括库存融资、设备融资、店铺建设融资、消费信贷、融资租赁和二手车融资，信贷规模不断上升。从行业最早成立的上汽通用汽车财务公司近两年披露的经营业绩来看，其2017年总资产达到1064.45亿元，比上年增长36.88%，比2015年同期增长72.77%。截至2017年底，其汽车抵押零售业务的合同数量已超过150万份，当年的新合同数量超过100万份。上述三家今年已完成增资的汽车金融公司分别是长安汽车金融、集智汽车金融和福特汽车金融。根据中国银行保险监督管理委员会官网的公开回复，长安汽车金融的注册资本从25亿元增加到47.68亿元，净增22.68亿元。极智汽车金融注册资本由9亿元增至20亿元，净增11亿元。福特汽车金融的注册资本从32.6亿元增至37.6亿元，净增5亿元。值得注意的是，除极智汽车金融成立后首次增资外，长安汽车金融在2015年进行了增资重组，注册资本从5亿元增至25亿元。成立已久的“老牌”汽车金融公司福特汽车金融已经进行了约7次增资，注册资本从最初的5亿元增加到37.6亿元。金融业对外开放的机遇与挑战并存。近日，国务院正式宣布将降低汽车进口关税。进口关税的降低将有助于汽车行业调整结构，加快转型，增强市场竞争力。从各家汽车金融公司的密集增资可以看出，在信贷业务加速扩张的情况下，公司的资本消耗正在加速，需要补充大量资本，以确保服务的有序发展，增强公司的资本实力，努力在竞争中取得突破。目前，金融业对外开放相关措施不断落地，包括鼓励在信托、融资租赁、汽车金融、消费金融等领域引入外资。事实上，在25家汽车金融公司中，股东多元化，外资企业全资或参股的汽车金融公司比例达到60%，行业对外开放程度相对较高。从这个角度来看，汽车金融在新一轮金融改革中占据了一定的先行优势……

d开发。但与往年两三家新成立的汽车金融公司的年均增长率相比，近两年，与互联网汽车金融平台火热发展不同，汽车金融公司扩张速度明显放缓。随着金融业的进一步开放，更多的外国投资者将通过独资或合资的方式参与汽车金融市场。借助技术手段和更加精细化的管理模式，提升整个行业的数字化、科学化、科学化管理水平。与此同时，越来越多的市场参与者将加入，这也将使市场竞争更加激烈。但从长远来看，外资的进入将有助于为汽车金融市场注入新的活力，为中国带来成熟的国外汽车金融发展模式和风控管理经验，充分发挥资金、技术、管理和人才优势，带动汽车行业优化转型。市场主体之间的良性竞争也将有助于提高汽车金融行业的整体服务能力和竞争力。技术驱动的发展是汽车金融智能风控的发展方向。如今，汽车金融作为一个万亿元规模的行业，正处于交替变化之中。无论是商业银行等传统金融机构，还是网贷平台等新兴机构，汽车金融市场都被视为最值得深入挖掘的市场之一，是消费金融未来发展的“窗口”。因此，它吸引了许多金融机构在这里布局，尤其是对于仍在快速发展的相关技术应用。目前，汽车金融领域存在两大“痛点”。一方面，多元化市场竞争的加剧使机构不断争夺效率和成本，而便捷高效的标准化、全流程服务模式尚未形成和普及，综合服务能力无法与当前的竞争相匹配；

另一方面，欺诈性贷款普遍存在，增加了汽车金融公司或从事汽车金融服务的平台的风险管理压力。在缺乏信贷数据的情况下，风险控制成本仍然很高。事实上，汽车金融在重构汽车行业消费模式和业态的同时，互联网和智能化的高度也对组织的风险控制能力提出了更高的要求。为了提高借贷效率，准确识别欺诈和不合格用户，在大数据、云计算和人工智能等日益成熟的技术支持下，技术服务平台开始尝试构建和完善服务于汽车金融的智能风控系统，如蚂蚁金服的“蚂蚁盾牌”。与互联网汽车金融平台相比，传统汽车金融公司的信用数据量化，即风险管理的智能化程度还不够。有专家直言，汽车金融公司的业务主要依靠线下经销商，风控模式相对传统。数据量化思维的形成和智能风控体系的构建仍有进步和发展的空间。专注于个人信贷，服务于汽车、家电、3C产品等个人消费领域的持牌消费金融公司和汽车金融公司，在政策的频频春风下实现了跨越式发展，消费信贷市场的稳步增长吸引了大量资本涌入。今年以来，在消费金融公司频繁增资的同时，汽车金融公司也在业务扩张、满足资本充足率监管要求等因素的推动下迎来了一波增资潮。据统计，目前已有三家汽车金融公司在今年前五个月陆续完成了新一轮注册资本和股权结构的变更。增加资本和加快业务扩张为支持消费提供了充足的资金，消费对经济增长的拉动作用越来越突出，消费金融拉动内需、带动产业优化的优势也越来越突出。在供给侧结构性改革等发展战略的引领下，汽车行业正朝着更加深刻的转型变革阶段迈进，这大大增加了汽车产业链中生产、流通、销售、维修等环节的资金需求，汽车消费市场也迅速发展，为汽车金融公司的各种业务带来了巨大的业务量，包括库存融资、设备融资、店铺建设融资、消费信贷、融资租赁和二手车融资，信贷规模不断上升。从行业最早成立的上汽通用汽车财务公司近两年披露的经营业绩来看，其2017年总资产达到1064.45亿元，比上年增长36.88%，比2015年同期增长72.77%。截至2017年底，其汽车抵押零售业务的合同数量已超过150万份，当年的新合同数量超过100万份。上述三家今年已完成增资的汽车金融公司分别是长安汽车金融、集智汽车金融和福特汽车金融。根据中国银行保险监督管理委员会官网的公开回复，长安汽车金融的注册资本从25亿元增加到47.68亿元，净增22.68亿元。极智汽车金融注册资本由9亿元增至20亿元，净增11亿元。福特汽车金融的注册资本从32.6亿元增至37.6亿元，净增5亿元。值得注意的是，除极智汽车金融成立后首次增资外，长安汽车金融在2015年进行了增资重组，注册资本从5亿元增至25亿元。成立已久的“老牌”汽车金融公司福特汽车金融已经进行了约7次增资，注册资本从最初的5亿元增加到37.6亿元。机遇与挑战并存……

金融业对外开放。近日，国务院正式宣布将降低汽车进口关税。进口关税的降低将有助于汽车行业调整结构，加快转型，增强市场竞争力。从各家汽车金融公司的密集增资可以看出，在信贷业务加速扩张的情况下，公司的资本消耗正在加速，需要补充大量资本，以确保服务的有序发展，增强公司的资本实力，努力在竞争中取得突破。目前，金融业对外开放相关措施不断落地，包括鼓励在信托、融资租赁、汽车金融、消费金融等领域引入外资。事实上，在25家汽车金融公司中，股东多元化，外资企业全资或参股的汽车金融公司比例达到60%，行业对外开放程度相对较高。从这个角度来看，汽车金融在新一轮金融改革发展中占据了一定的先行优势。但与往年两三家新成立的汽车金融公司的年均增长率相比，近两年，与互联网汽车金融平台火热发展不同，汽车金融公司扩张速度明显放缓。随着金融业的进一步开放，更多的外国投资者将通过独资或合资的方式参与汽车金融市场。借助技术手段和更加精细化的管理模式，提升整个行业的数字化、科学化、科学化管理水平。与此同时，越来越多的市场参与者将加入，这也将使市场竞争更加激烈。但从长远来看，外资的进入将有助于为汽车金融市场注入新的活力，为中国带来成熟的国外汽车金融发展模式和风控管理经验，充分发挥资金、技术、管理和人才优势，带动汽车行业优化转型。市场主体之间的良性竞争也将有助于提高汽车金融行业的整体服务能力和竞争力。技术驱动的发展是汽车金融智能风控的发展方向。如今，汽车金融作为一个万亿元规模的行业，正处于交替变化之中。无论是商业银行等传统金融机构，还是网贷平台等新兴机构，汽车金融市场都被视为最值得深入挖掘的市场之一，是消费金融未来发展的“窗口”。因此，它吸引了许多金融机构在这里布局，尤其是对于仍在快速发展的相关技术应用。目前，汽车金融领域存在两大“痛点”。一方面，多元化市场竞争的加剧使机构不断争夺效率和成本，而便捷高效的标准化、全流程服务模式尚未形成和普及，综合服务能力无法与当前的竞争相匹配；

另一方面，欺诈性贷款普遍存在，增加了汽车金融公司或从事汽车金融服务的平台的风险管理压力。在缺乏信贷数据的情况下，风险控制成本仍然很高。事实上，汽车金融在重构汽车行业消费模式和业态的同时，互联网和智能化的高度也对组织的风险控制能力提出了更高的要求。为了提高借贷效率，准确识别欺诈和不合格用户，在大数据、云计算和人工智能等日益成熟的技术支持下，技术服务平台开始尝试构建和完善服务于汽车金融的智能风控系统，如蚂蚁金服的“蚂蚁盾牌”。与互联网汽车金融平台相比，传统汽车金融公司的信用数据量化，即风险管理的智能化程度还不够。有专家直言，汽车金融公司的业务主要依靠线下经销商，风控模式相对传统。数据量化思维的形成和智能风控体系的构建仍有进步和发展的空间。

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